目前,劉小姐每月固定收入3000元,住房公積金每月1400元,活期存款6萬元,股票1萬。王先生每月收入8000元,住房公積金每月3600元,活期存款10萬元,股票3萬,家庭其他年收入14萬元。在支出方面,女方每月生活費(fèi)支出1500元,每年其他支出2萬元,婚前父母幫助購買價(jià)值60萬元的住房一套,曾向親戚借款30萬元,約定三年還清；男方每月生活費(fèi)及養(yǎng)車支出4000元,每年其他支出2萬元。理財(cái)目標(biāo)1.劉小姐購買的住房于2012年底交付,屆時(shí)需準(zhǔn)備裝修費(fèi)5萬元,并且3年后還清30萬元借款。
2.夫妻二人準(zhǔn)備3年后生小孩,要準(zhǔn)備充足的資金做今后長期的育兒及教育經(jīng)費(fèi)。
3.需要積攢一定的養(yǎng)老金來保障退休后的生活。理財(cái)分析目前劉小姐家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有抗風(fēng)險(xiǎn)能力,但投資單一。房產(chǎn)借款占的比例比較高,但由于是無息借款另有約定,所以并不急于歸還。可支配儲(chǔ)蓄金額雖然較大但沒有發(fā)揮資金最大效用,僅僅靠儲(chǔ)蓄賬戶吃低息,無法做到保值增值。投資品種過于單一,沒有較好規(guī)劃每月結(jié)余資金。有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,屬于穩(wěn)健型投資偏好者。公積金裝修存款投資劉小姐公積金一年1.6萬多元,王先生一年4萬多元,裝修費(fèi)用可由夫妻支取公積金后支付。夫妻雙方可從每年其他收入中拿出10萬元購買中長期理財(cái)產(chǎn)品,可獲得較高的收益,三年后可用來歸還借款。
夫妻雙方可以考慮將現(xiàn)有的活期存款部分投資銀行理財(cái)產(chǎn)品。劉小姐夫妻較年輕,風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較強(qiáng),還可以采用較為積極的投資策略,部分資金可選擇投資基金,目前股市低迷,可選擇指數(shù)型基金和債券型基金來搭配,在股市回暖有一定收益時(shí)及時(shí)拋售。
投資基金定投做育兒費(fèi)劉小姐和丈夫想在3年后生孩子,可以將基金定投作為育兒儲(chǔ)備的首選,每月可各自支付2000元投資基金定投作為育兒教育經(jīng)費(fèi)。定投時(shí)需要注意的是,要堅(jiān)持長期投資,優(yōu)勢(shì)才能真正顯示出來?；鸲ㄍ兜暮锰幨浅杀镜?不用費(fèi)心選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī),自動(dòng)達(dá)到漲時(shí)買份額少跌時(shí)買份額多。
作為一種長期投資的工具,基金定投可以在較長的一段時(shí)間內(nèi)有效地?cái)偟屯顿Y成本,并且在成本均衡的情況下,獲得較高的收益。建議劉小姐和王先生投資基金定投時(shí)多選擇幾種品種搭配,如債券型基金定投加股票型基金定投加黃金基金定投,這樣可以同時(shí)兼顧資產(chǎn)的收益性和穩(wěn)健性,分散及降低投資風(fēng)險(xiǎn),長期以來可以為子女的未來儲(chǔ)備一筆可觀的教育基金。
用年金保險(xiǎn)積攢養(yǎng)老金社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)最多使退休后保持基本的生活需求,但是如果劉小姐夫婦希望退休后的生活多享受一些,那么每年可以拿出年收入的10%來購買年金保險(xiǎn),同時(shí)可以附加重大疾病和意外醫(yī)療險(xiǎn)從而獲得多重保障。
只要確定自己希望在退休后每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充,就可以讓理財(cái)人員幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購買的保險(xiǎn)額度和繳費(fèi)的時(shí)間,到了約定時(shí)間就可以開始按年領(lǐng)錢了。保險(xiǎn)是唯一具備“雪中送炭”功能的理財(cái)產(chǎn)品,還可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃,而通過復(fù)利計(jì)算收益的分紅型年金保險(xiǎn),就是儲(chǔ)備時(shí)間越久,理財(cái)效果越佳,可以保障退休后的生活。