目前,國內的主要還是以保障型產品居多,但是保障范圍并不廣；保險責任太過于狹窄,許多貴重物品也不在保障范圍內,并不能滿足許多人對于保障度的要求；同時,保險條款陳舊,許多保險條款已經無法適應現(xiàn)在保險的發(fā)展狀況。從需求出發(fā)設計產品,是最基本的產品設計理念,也理應貫徹產品創(chuàng)新的全部過程,這樣才能迎合老百姓的需要。所以要對市場上的客戶群體進行分類,分析不同客戶的特點,依保險習慣、經濟能力、保障缺口等來匹配不同的保險責任。北京是全國政治、經濟、文化中心,北京市場的主要客戶可以簡單分為以下四類：租客、房東、普通自住、網店經營。
下文將依次對這幾類客戶進行特征分析和方案設計。結合上述4類群體的經濟消費能力和他們所需要的保障,我們進行細致的產品創(chuàng)新分析和方案設計。1.租客型在北京租房的人大部分沒有太多財產,家居日用多數(shù)屬于房東財產,自有財產中值得承保的多屬于私人物品,例如貴重衣物、智能電子設備、寵物。私人物品一般較小,便于攜帶,面臨風險主要是室內盜搶風險,室外偷盜和破壞、人身意外風險,還有責任風險等。起相應的保障需求主要是擁有財產的價值。
針對性保障項目是：租客個人物品、室內財產盜搶損失、便攜電子設備、現(xiàn)金,貴重物品的室內損失和室內外盜搶、個人隨身物品及室外一切險、寵物責任和損失。由于不需要保障房屋,總體的保費相對較為低廉。2.房東型房東擁有的主要財產是出租房屋、裝潢及固定設施,財產和風險都非常集中簡單。面臨的風險主要是一般自然風險,這些家具固定設施的盜搶風險較小,另外就是針對承租人的責任風險。總體需求的風險保障的保額要適應財產價值,另外責任保額要高一些,以便應對較高的租客人身責任和財產責任等,針對性的保障項目是：房屋及附屬建筑、家庭財產和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責任等等。3.普通自住家庭普通自住型家是最普遍、最傳統(tǒng),也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財產,面臨的風險也是最寬廣的。擁有的財產包括固定的大額房產和家具,也包括很多個人財產、電子設備等。這些財產都面臨較多的自然風險、人為風險、意外事故的影響,另外還有相關的房主責任、個人責任風險等。因此總體需求的保障程度較高。
主要財產風險依然以實際價值為準定相應保額,風險根據(jù)家庭財產狀態(tài)選擇附加險保障,再輔以充足的家庭責任險,最終能夠滿足整個家庭的財產保障需求。4.網店經營家庭網店經營家庭最突出的問題是網點庫存商品的風險無法從傳統(tǒng)家財險得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財產外,還有額外的網店商品財產,比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風險。但是網店商業(yè)風險和一般商業(yè)風險的區(qū)別在于網銷沒有流動客戶登門購物,風險較商場要小很多。
所以要針對此類家庭適當核定網店商品在家庭中的風險費率,并結合普通自住型保障范圍的設計,提供包含網店商品的保障。對此可以沿用典型的家財產品保障,同時增加和突出針對性保障項目：網店商品、家庭雇主責任、室內第三者責任、室外第三者責任、雇傭人員忠誠責任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。