目前,國內(nèi)的主要還是以保障型產(chǎn)品居多,但是保障范圍并不廣；保險責(zé)任太過于狹窄,許多貴重物品也不在保障范圍內(nèi),并不能滿足許多人對于保障度的要求；同時,保險條款陳舊,許多保險條款已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)在保險的發(fā)展?fàn)顩r。從需求出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品,是最基本的產(chǎn)品設(shè)計理念,也理應(yīng)貫徹產(chǎn)品創(chuàng)新的全部過程,這樣才能迎合老百姓的需要。所以要對市場上的客戶群體進行分類,分析不同客戶的特點,依保險習(xí)慣、經(jīng)濟能力、保障缺口等來匹配不同的保險責(zé)任。北京是全國政治、經(jīng)濟、文化中心,北京市場的主要客戶可以簡單分為以下四類：租客、房東、普通自住、網(wǎng)店經(jīng)營。
下文將依次對這幾類客戶進行特征分析和方案設(shè)計。結(jié)合上述4類群體的經(jīng)濟消費能力和他們所需要的保障,我們進行細致的產(chǎn)品創(chuàng)新分析和方案設(shè)計。1.租客型在北京租房的人大部分沒有太多財產(chǎn),家居日用多數(shù)屬于房東財產(chǎn),自有財產(chǎn)中值得承保的多屬于私人物品,例如貴重衣物、智能電子設(shè)備、寵物。私人物品一般較小,便于攜帶,面臨風(fēng)險主要是室內(nèi)盜搶風(fēng)險,室外偷盜和破壞、人身意外風(fēng)險,還有責(zé)任風(fēng)險等。起相應(yīng)的保障需求主要是擁有財產(chǎn)的價值。
針對性保障項目是：租客個人物品、室內(nèi)財產(chǎn)盜搶損失、便攜電子設(shè)備、現(xiàn)金,貴重物品的室內(nèi)損失和室內(nèi)外盜搶、個人隨身物品及室外一切險、寵物責(zé)任和損失。由于不需要保障房屋,總體的保費相對較為低廉。2.房東型房東擁有的主要財產(chǎn)是出租房屋、裝潢及固定設(shè)施,財產(chǎn)和風(fēng)險都非常集中簡單。面臨的風(fēng)險主要是一般自然風(fēng)險,這些家具固定設(shè)施的盜搶風(fēng)險較小,另外就是針對承租人的責(zé)任風(fēng)險?？傮w需求的風(fēng)險保障的保額要適應(yīng)財產(chǎn)價值,另外責(zé)任保額要高一些,以便應(yīng)對較高的租客人身責(zé)任和財產(chǎn)責(zé)任等,針對性的保障項目是：房屋及附屬建筑、家庭財產(chǎn)和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責(zé)任等等。3.普通自住家庭普通自住型家是最普遍、最傳統(tǒng),也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財產(chǎn),面臨的風(fēng)險也是最寬廣的。擁有的財產(chǎn)包括固定的大額房產(chǎn)和家具,也包括很多個人財產(chǎn)、電子設(shè)備等。這些財產(chǎn)都面臨較多的自然風(fēng)險、人為風(fēng)險、意外事故的影響,另外還有相關(guān)的房主責(zé)任、個人責(zé)任風(fēng)險等。因此總體需求的保障程度較高。
主要財產(chǎn)風(fēng)險依然以實際價值為準(zhǔn)定相應(yīng)保額,風(fēng)險根據(jù)家庭財產(chǎn)狀態(tài)選擇附加險保障,再輔以充足的家庭責(zé)任險,最終能夠滿足整個家庭的財產(chǎn)保障需求。4.網(wǎng)店經(jīng)營家庭網(wǎng)店經(jīng)營家庭最突出的問題是網(wǎng)點庫存商品的風(fēng)險無法從傳統(tǒng)家財險得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財產(chǎn)外,還有額外的網(wǎng)店商品財產(chǎn),比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風(fēng)險。但是網(wǎng)店商業(yè)風(fēng)險和一般商業(yè)風(fēng)險的區(qū)別在于網(wǎng)銷沒有流動客戶登門購物,風(fēng)險較商場要小很多。
所以要針對此類家庭適當(dāng)核定網(wǎng)店商品在家庭中的風(fēng)險費率,并結(jié)合普通自住型保障范圍的設(shè)計,提供包含網(wǎng)店商品的保障。對此可以沿用典型的家財產(chǎn)品保障,同時增加和突出針對性保障項目：網(wǎng)店商品、家庭雇主責(zé)任、室內(nèi)第三者責(zé)任、室外第三者責(zé)任、雇傭人員忠誠責(zé)任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。