作為一種投資和愛好,馬先生收藏了很多藝術(shù)品,其中包括多幅字畫。正是考慮到這一點(diǎn),馬先生投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn),而在今年前段時(shí)間,因全家外出旅游,家中無人財(cái)物失竊。除了家里的電器以外,馬先生保存在保險(xiǎn)柜里的字畫也被盜走,其報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案、索賠。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)定,馬先生的家電在賠償之列,但是字畫的損失保險(xiǎn)公司不予賠付。 這到底是為何呢？馬先生百思不得其解,難道是白買了？否則買保險(xiǎn)還有啥意義？ 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的分類 要回答馬先生的問題,我們還是要先從頭開始講起,了解啥是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),顧名思義就是保險(xiǎn)公司對投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的損失,按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償牽扯范圍廣泛,也是最容易產(chǎn)生理賠糾紛的險(xiǎn)種。 單純從產(chǎn)品分類來看,廣義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)、建筑安裝險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、火箭發(fā)射險(xiǎn)等； 狹義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
而對于普通老百姓來說,我們接觸最多、對我們也最實(shí)用的,當(dāng)然是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。作為面對都市白領(lǐng)一族的,我們今天重點(diǎn)要講的也是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。 再回到本文開頭的案例中,根據(jù)我國第3條規(guī)定：金銀、首飾、珠寶,貨幣、有價(jià)證券,票證、郵票、古玩、古書、字畫,文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表,家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)是不保財(cái)產(chǎn),不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。很明顯,看到這里你也就該明白,馬先生的字畫為啥不能得到索賠了吧。 選擇家財(cái)險(xiǎn)的竅門 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)能夠?yàn)槿藗兊募彝ヘ?cái)產(chǎn)提供保障,面對多種多樣的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類,我們又應(yīng)該如何進(jìn)行選擇呢?
目前,家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類主要包括保障型、儲(chǔ)金型、投資型,三種不同的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類各有千秋,對于市民來說,家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并不是越貴越好,適合才是最重要的。 保障型家財(cái)險(xiǎn)是一種比較常見的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類,只能夠?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)提供最基礎(chǔ)的保障,期限為1年,保險(xiǎn)期滿后,需要重新續(xù)保。其保障范圍主要包括因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等原因造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)一般只需要幾十元或者上百元便可投保,不會(huì)占用太多的家庭資金。
儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類中比較實(shí)惠的一類險(xiǎn)種,居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。
在諸多家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類中,儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品最大的不同點(diǎn)就是,當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí),既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,同時(shí)又能夠在保險(xiǎn)期滿時(shí),足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。 投資型家財(cái)險(xiǎn)能夠獲得一定的收益,不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能,還兼顧投資功效。
其實(shí),選擇家財(cái)險(xiǎn)還有一個(gè)辦法,那就是從保險(xiǎn)公司角度來考慮：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的選擇要在公司實(shí)力、公司服務(wù)、公司理賠等幾方面選擇。 注意事項(xiàng)一：公司實(shí)力。在國際上,投保人一般選擇歷史悠久、信譽(yù)度高、規(guī)模大、資金雄厚、業(yè)績良好的保險(xiǎn)公司。對保險(xiǎn)公司的評價(jià)主要可參考公司的資產(chǎn)總值,因?yàn)檫@將直接關(guān)系到投保人能否得到賠償或給付的問題；其次,還要考慮公司的總保費(fèi)收入、營業(yè)網(wǎng)絡(luò)、保單數(shù)量、員工人數(shù)和過去的業(yè)績。
注意事項(xiàng)二：產(chǎn)品種類。一家好的保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具備這樣幾個(gè)條件：一是產(chǎn)品種類齊全；二是產(chǎn)品靈活性高,如在保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、優(yōu)惠條款等方面,可為投保人提供更大的便利條件；三是競爭力強(qiáng),體現(xiàn)在產(chǎn)品能提供的服務(wù)方面。 注意事項(xiàng)三：服務(wù)水平和質(zhì)量。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融服務(wù)產(chǎn)品,因此在投保時(shí),要看重服務(wù)水平和質(zhì)量。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售通常有三種方式,即：敲門服務(wù)