微博上,我看到有位叫“江南春”的,大概是企業(yè)家,發(fā)帖說馬航出事,要給員工買航空意外險,順便還給某家保險公司打了個軟廣告,引得網(wǎng)友紛紛唾罵,后來他刪帖了。 他這帖發(fā)得有無問題,我無能力評論。但航意險倒是我從玩信用卡開始就非常注意的。我是家中獨子,經(jīng)濟支柱,父母年邁,而我每年坐飛機在十次左右,有些還是跨國、跨大洲的。
一旦遭遇不測,做兒子的殞命不足惜,但想到高堂如京劇《打登州》里唱的“娘想兒來淚雙流”那般,實在心如刀絞。但逝者已矣,他們能領到一大筆賠償金,終老之年不至于經(jīng)濟匱乏,則對泉下之人也是很大的安慰了——以上純屬假想。
辦信用卡前查查免費午餐 是信用卡廣告讓我意識到航意險的存在。
2010年2月,我在銀行網(wǎng)點申辦第一張人民幣美元雙幣信用卡：建設銀行東方航空聯(lián)名龍卡（普卡）,并得知用此卡全額購買機票,可獲贈50萬元航意險。因為建行東航卡比較特殊,其普、銀、金級別當時對應東航常旅客計劃“東方萬里行”會員等級,“萬里行”普卡只能申領建行東航普卡,要更高的航意險保障,除非是我“萬里行”晉級,而晉級是要飛得多才有,可飛得多又導致出事概率大,這與尋求保險保障的原則是相悖的……上周,我收到了建行寄來的東航白金卡,現(xiàn)在已經(jīng)取消了與“萬里行”等級的嚴格對應,附送的航意險也隨白金級別提高到了500萬元。
當年,我比較了所有不用付剛性年費的國內(nèi)信用卡,在航意險方面最吸引人的,還是建行產(chǎn)品：南航標準白金卡,500萬元,與南航“明珠俱樂部”會員級別不對應,一年刷18次免年費。于是,我就繼續(xù)申請這張卡,屢申屢拒,屢拒屢申,到2012年8月才獲批。可那時,我購機票根本不考慮建行卡,而用曾經(jīng)信價比天下第一的中國銀行精英版白金卡——保額1000萬元。 然而,好景不長,中行在2012年做了調整,令高端與準高端的至尊版、精英版信用卡權益大幅貶值（被我們“薅羊毛黨”稱為“白菜化”）：雙倍積分沒了,機場貴賓廳進去要掏錢了,精英版連航意險也打折了。于是,我只好用至尊版撐了一陣子機票,直到去年中信推出親草根的“i白金信用卡”：保額1500萬元,且網(wǎng)付雙倍積分。
今年元宵節(jié)一過,中國銀行的客戶經(jīng)理來微信,叫我去辦終身免年費的無限卡。想想沒多大意思,可吸引我去辦的,還是航意險：2000萬元。 航意險,雖然沒人想領賠償金,但有送何必不要。臨時機場買,價格劃不來。
其實,很多時候你在機場要買高保額的航意險都不行,因為有的公司規(guī)定,一份保20萬元,一張身份證最多買十份,也就200萬元。所以,信用卡贈送的航意險實在是非常經(jīng)濟的選擇,免費而且額度高,刷卡購票從支付角度來講,也更便捷安全。
但是,有一種情況,我建議考慮機場購買,即機票是他人或公司代購的。這種情況下,多數(shù)信用卡的航意險就享受不到了,有的公司還規(guī)定出差不得隨機票購買航意險。最好的解決辦法還是爭取一下,跟對方說,你自己買,價錢別高于他們查詢到的即可,然后刷自己附送最高額航意險的信用卡。 拍下保單發(fā)給親朋保存 以下是“互動百科”網(wǎng)站對航意險保險責任的部分定義：被保險乘客在登機、飛機滑行、飛行、著陸過程中,即在保險期限內(nèi)因飛機意外事故遭到人身傷害導致身故或殘疾時,由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付身故保險金,或按身體殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。
在航空保險中,航空意外險是離普通乘客最近的險種。
“保險期限”有一種很方便的理解方式：從旅客雙腳在出發(fā)港踏進機艙開始,到旅客雙腳在目的港踏出機艙為止。走出機艙,在接機大堂跌一跤,傷了就不是航意險該賠的了。 被保險乘客殘疾,符合條件的,領殘疾保險金。
被保險人身故,符合條件的,就有一筆身故保險金了。但這筆錢誰領呢？當然是受益人。在機場臨時買航意險的,要注意受益人的指定和變更是有規(guī)定的。受益人為數(shù)人時,需要指定受益順序和受益份額；如未定份額,則各受益人平均分配享受受益權。被保險人是無民事行為能力或者限制行為能力的人時,可以由其監(jiān)護人指定受益人。當需要變更受益人時,需要得到保險公司允許并批注。 這些規(guī)定是在機場購買航意險的朋友最需要注意的。據(jù)說機場買的20元一份,成本價是3元,偶爾被保險人身份證號碼會登記錯誤。所以,一定要什么都書寫清楚,核對明白?，F(xiàn)在還能利用智能手機,買好拍下高清照片,傳給家人朋友代為保存。 航意險之外還有其他保險 航意險是自愿購買的。
一般來說,刷信用卡買的電子機票是不給再買航意險的,那是不是沒有航意險,萬一遭遇不測,就一分錢都沒有獲賠的可能了呢？ 答案：錢還是有得賠的。我們先來回顧國內(nèi)歷次空難的賠付標準： 2000年武漢空難,每人賠償12.5萬元； 2002年大連空難,每人賠償18.4萬至19.4萬元； 2004年包頭空難,每人賠償21.1萬元； 2010年伊春空難,每人賠償96萬元。 這些錢,都是航意險之外賠付的。可來源呢？
原來,為了分散風險和滿足相關合同的要求,航空公司需要購買一定額度的“飛機保險”,這類保險主要由飛機機身險、第三方責任險、旅客法定責任險構成。 旅客買了機票,這機票里就有保險在內(nèi),也就是旅客法定責任險。
涉及國際航空運輸中的損害賠償,一般依據(jù)俗稱《蒙特利爾公約》的《統(tǒng)一國際航空運輸某些規(guī)則的公約》的標準對乘客進行賠償。公約規(guī)定,承運人（也就是民航公司）對傷亡旅客承擔的賠償責任采用雙梯度（即兩步遞進形式的）責任制。第一梯度實行嚴格責任制,即無論承運人是否有過錯行為,都須承擔賠償責任,為10萬及10萬以下特別提款權；第二梯度（10萬特別提款權以上）實行過錯推定責任制,當旅客傷亡是由承運人責任造成時,旅客可以要求得到超過10萬元特別提款權的賠償,承運人承擔的責任無限制；如果承運人能夠證明損失不是由于其或者其受雇人、代理人過錯造成的,則承運人不承擔第二梯度責任。
此外,事故發(fā)生后承運人應當按照國內(nèi)法的要求,及時向索賠人先行付款,以應其經(jīng)濟需要。先行付款不構成對責任的承認,并可從隨后的損害賠償金中抵消。 至于國內(nèi)航空運輸,根據(jù)國務院1989年《國內(nèi)航空運輸旅客身體損害賠償暫行規(guī)定》相關條款,只要購買機票,國內(nèi)航線“對每名旅客的最高賠償金額為人民幣7萬元”。
由于經(jīng)濟形勢的發(fā)展,賠償限額標準在2006年《國內(nèi)航空運輸承運人賠償責任限額規(guī)定》出臺后,提高至40萬元。 具體賠付案件中,對于沒有單獨購買航意險的乘客,保險公司的賠付額度會根據(jù)機票不同而不同。而且,由于使用的法律法規(guī)不同,還會出現(xiàn)國際航班乘客出險賠付高于國內(nèi)航線,外籍乘客高于中國乘客等情況,這里絕無“生命孰輕孰重”的歧視問題。 再扯下去,就是很復雜的法律話題了。