微博上,我看到有位叫“江南春”的,大概是企業(yè)家,發(fā)帖說馬航出事,要給員工買航空意外險(xiǎn),順便還給某家保險(xiǎn)公司打了個(gè)軟廣告,引得網(wǎng)友紛紛唾罵,后來(lái)他刪帖了。 他這帖發(fā)得有無(wú)問題,我無(wú)能力評(píng)論。但航意險(xiǎn)倒是我從玩信用卡開始就非常注意的。我是家中獨(dú)子,經(jīng)濟(jì)支柱,父母年邁,而我每年坐飛機(jī)在十次左右,有些還是跨國(guó)、跨大洲的。
一旦遭遇不測(cè),做兒子的殞命不足惜,但想到高堂如京劇《打登州》里唱的“娘想兒來(lái)淚雙流”那般,實(shí)在心如刀絞。但逝者已矣,他們能領(lǐng)到一大筆賠償金,終老之年不至于經(jīng)濟(jì)匱乏,則對(duì)泉下之人也是很大的安慰了——以上純屬假想。
辦信用卡前查查免費(fèi)午餐 是信用卡廣告讓我意識(shí)到航意險(xiǎn)的存在。
2010年2月,我在銀行網(wǎng)點(diǎn)申辦第一張人民幣美元雙幣信用卡：建設(shè)銀行東方航空聯(lián)名龍卡（普卡）,并得知用此卡全額購(gòu)買機(jī)票,可獲贈(zèng)50萬(wàn)元航意險(xiǎn)。因?yàn)榻ㄐ袞|航卡比較特殊,其普、銀、金級(jí)別當(dāng)時(shí)對(duì)應(yīng)東航常旅客計(jì)劃“東方萬(wàn)里行”會(huì)員等級(jí),“萬(wàn)里行”普卡只能申領(lǐng)建行東航普卡,要更高的航意險(xiǎn)保障,除非是我“萬(wàn)里行”晉級(jí),而晉級(jí)是要飛得多才有,可飛得多又導(dǎo)致出事概率大,這與尋求保險(xiǎn)保障的原則是相悖的……上周,我收到了建行寄來(lái)的東航白金卡,現(xiàn)在已經(jīng)取消了與“萬(wàn)里行”等級(jí)的嚴(yán)格對(duì)應(yīng),附送的航意險(xiǎn)也隨白金級(jí)別提高到了500萬(wàn)元。
當(dāng)年,我比較了所有不用付剛性年費(fèi)的國(guó)內(nèi)信用卡,在航意險(xiǎn)方面最吸引人的,還是建行產(chǎn)品：南航標(biāo)準(zhǔn)白金卡,500萬(wàn)元,與南航“明珠俱樂部”會(huì)員級(jí)別不對(duì)應(yīng),一年刷18次免年費(fèi)。于是,我就繼續(xù)申請(qǐng)這張卡,屢申屢拒,屢拒屢申,到2012年8月才獲批?？赡菚r(shí),我購(gòu)機(jī)票根本不考慮建行卡,而用曾經(jīng)信價(jià)比天下第一的中國(guó)銀行精英版白金卡——保額1000萬(wàn)元。 然而,好景不長(zhǎng),中行在2012年做了調(diào)整,令高端與準(zhǔn)高端的至尊版、精英版信用卡權(quán)益大幅貶值（被我們“薅羊毛黨”稱為“白菜化”）：雙倍積分沒了,機(jī)場(chǎng)貴賓廳進(jìn)去要掏錢了,精英版連航意險(xiǎn)也打折了。于是,我只好用至尊版撐了一陣子機(jī)票,直到去年中信推出親草根的“i白金信用卡”：保額1500萬(wàn)元,且網(wǎng)付雙倍積分。
今年元宵節(jié)一過,中國(guó)銀行的客戶經(jīng)理來(lái)微信,叫我去辦終身免年費(fèi)的無(wú)限卡。想想沒多大意思,可吸引我去辦的,還是航意險(xiǎn)：2000萬(wàn)元。 航意險(xiǎn),雖然沒人想領(lǐng)賠償金,但有送何必不要。臨時(shí)機(jī)場(chǎng)買,價(jià)格劃不來(lái)。
其實(shí),很多時(shí)候你在機(jī)場(chǎng)要買高保額的航意險(xiǎn)都不行,因?yàn)橛械墓疽?guī)定,一份保20萬(wàn)元,一張身份證最多買十份,也就200萬(wàn)元。所以,信用卡贈(zèng)送的航意險(xiǎn)實(shí)在是非常經(jīng)濟(jì)的選擇,免費(fèi)而且額度高,刷卡購(gòu)票從支付角度來(lái)講,也更便捷安全。
但是,有一種情況,我建議考慮機(jī)場(chǎng)購(gòu)買,即機(jī)票是他人或公司代購(gòu)的。這種情況下,多數(shù)信用卡的航意險(xiǎn)就享受不到了,有的公司還規(guī)定出差不得隨機(jī)票購(gòu)買航意險(xiǎn)。最好的解決辦法還是爭(zhēng)取一下,跟對(duì)方說,你自己買,價(jià)錢別高于他們查詢到的即可,然后刷自己附送最高額航意險(xiǎn)的信用卡。 拍下保單發(fā)給親朋保存 以下是“互動(dòng)百科”網(wǎng)站對(duì)航意險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的部分定義：被保險(xiǎn)乘客在登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸過程中,即在保險(xiǎn)期限內(nèi)因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時(shí),由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款所載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金,或按身體殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。
在航空保險(xiǎn)中,航空意外險(xiǎn)是離普通乘客最近的險(xiǎn)種。
“保險(xiǎn)期限”有一種很方便的理解方式：從旅客雙腳在出發(fā)港踏進(jìn)機(jī)艙開始,到旅客雙腳在目的港踏出機(jī)艙為止。走出機(jī)艙,在接機(jī)大堂跌一跤,傷了就不是航意險(xiǎn)該賠的了。 被保險(xiǎn)乘客殘疾,符合條件的,領(lǐng)殘疾保險(xiǎn)金。
被保險(xiǎn)人身故,符合條件的,就有一筆身故保險(xiǎn)金了。但這筆錢誰(shuí)領(lǐng)呢？當(dāng)然是受益人。在機(jī)場(chǎng)臨時(shí)買航意險(xiǎn)的,要注意受益人的指定和變更是有規(guī)定的。受益人為數(shù)人時(shí),需要指定受益順序和受益份額；如未定份額,則各受益人平均分配享受受益權(quán)。被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力或者限制行為能力的人時(shí),可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。當(dāng)需要變更受益人時(shí),需要得到保險(xiǎn)公司允許并批注。 這些規(guī)定是在機(jī)場(chǎng)購(gòu)買航意險(xiǎn)的朋友最需要注意的。據(jù)說機(jī)場(chǎng)買的20元一份,成本價(jià)是3元,偶爾被保險(xiǎn)人身份證號(hào)碼會(huì)登記錯(cuò)誤。所以,一定要什么都書寫清楚,核對(duì)明白?，F(xiàn)在還能利用智能手機(jī),買好拍下高清照片,傳給家人朋友代為保存。 航意險(xiǎn)之外還有其他保險(xiǎn) 航意險(xiǎn)是自愿購(gòu)買的。
一般來(lái)說,刷信用卡買的電子機(jī)票是不給再買航意險(xiǎn)的,那是不是沒有航意險(xiǎn),萬(wàn)一遭遇不測(cè),就一分錢都沒有獲賠的可能了呢？ 答案：錢還是有得賠的。我們先來(lái)回顧國(guó)內(nèi)歷次空難的賠付標(biāo)準(zhǔn)： 2000年武漢空難,每人賠償12.5萬(wàn)元； 2002年大連空難,每人賠償18.4萬(wàn)至19.4萬(wàn)元； 2004年包頭空難,每人賠償21.1萬(wàn)元； 2010年伊春空難,每人賠償96萬(wàn)元。 這些錢,都是航意險(xiǎn)之外賠付的?？蓙?lái)源呢？
原來(lái),為了分散風(fēng)險(xiǎn)和滿足相關(guān)合同的要求,航空公司需要購(gòu)買一定額度的“飛機(jī)保險(xiǎn)”,這類保險(xiǎn)主要由飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、旅客法定責(zé)任險(xiǎn)構(gòu)成。 旅客買了機(jī)票,這機(jī)票里就有保險(xiǎn)在內(nèi),也就是旅客法定責(zé)任險(xiǎn)。
涉及國(guó)際航空運(yùn)輸中的損害賠償,一般依據(jù)俗稱《蒙特利爾公約》的《統(tǒng)一國(guó)際航空運(yùn)輸某些規(guī)則的公約》的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)乘客進(jìn)行賠償。公約規(guī)定,承運(yùn)人（也就是民航公司）對(duì)傷亡旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任采用雙梯度（即兩步遞進(jìn)形式的）責(zé)任制。第一梯度實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任制,即無(wú)論承運(yùn)人是否有過錯(cuò)行為,都須承擔(dān)賠償責(zé)任,為10萬(wàn)及10萬(wàn)以下特別提款權(quán)；第二梯度（10萬(wàn)特別提款權(quán)以上）實(shí)行過錯(cuò)推定責(zé)任制,當(dāng)旅客傷亡是由承運(yùn)人責(zé)任造成時(shí),旅客可以要求得到超過10萬(wàn)元特別提款權(quán)的賠償,承運(yùn)人承擔(dān)的責(zé)任無(wú)限制；如果承運(yùn)人能夠證明損失不是由于其或者其受雇人、代理人過錯(cuò)造成的,則承運(yùn)人不承擔(dān)第二梯度責(zé)任。
此外,事故發(fā)生后承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)內(nèi)法的要求,及時(shí)向索賠人先行付款,以應(yīng)其經(jīng)濟(jì)需要。先行付款不構(gòu)成對(duì)責(zé)任的承認(rèn),并可從隨后的損害賠償金中抵消。 至于國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸,根據(jù)國(guó)務(wù)院1989年《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損害賠償暫行規(guī)定》相關(guān)條款,只要購(gòu)買機(jī)票,國(guó)內(nèi)航線“對(duì)每名旅客的最高賠償金額為人民幣7萬(wàn)元”。
由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展,賠償限額標(biāo)準(zhǔn)在2006年《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》出臺(tái)后,提高至40萬(wàn)元。 具體賠付案件中,對(duì)于沒有單獨(dú)購(gòu)買航意險(xiǎn)的乘客,保險(xiǎn)公司的賠付額度會(huì)根據(jù)機(jī)票不同而不同。而且,由于使用的法律法規(guī)不同,還會(huì)出現(xiàn)國(guó)際航班乘客出險(xiǎn)賠付高于國(guó)內(nèi)航線,外籍乘客高于中國(guó)乘客等情況,這里絕無(wú)“生命孰輕孰重”的歧視問題。 再扯下去,就是很復(fù)雜的法律話題了。