提示：保險具體保障內容以保險條款為準。尤其是除外責任需要引起大家注意。除外責任通常包括酒駕、無證駕駛、自殺、艾滋病、吸毒、戰(zhàn)爭、核輻射等,但可能會有差別,如一年內自殺還是兩年內自殺不進行賠付等。
特邀嘉賓： 趙月華 CFP持證人,擁有證券業(yè)從業(yè)資格、期貨業(yè)從業(yè)資格、保險代理人資格、銀行業(yè)從業(yè)資格,證券公司、國有銀行多年理財經理從業(yè)經驗,現(xiàn)任好規(guī)劃網理財規(guī)劃師。 1、 為什么配置保險？ 在遇到風險事件時,保險可以將本人負擔的風險轉接給保險公司,享受這個權利的同時你需要負擔保費。保險公司將保費匯聚到一起,形成保險資金池并進行投資運作,當投保人發(fā)生保險事件后,將其中一部分作為保險金給付；對于消費型保險如果投保人始終未發(fā)生保險事故,所繳保費將無法收回,但這筆錢并不是保險公司拿走了,而是被已經發(fā)生保險事故的人拿走了。 2、常見險種保障范圍。 定期壽險：一定期限內的身故或全殘。不區(qū)分意外導致還是疾病導致均賠付。但對全殘外的其他級別的殘疾無賠付。 終身壽險：一生中任何時間的身故或者全殘。與定期的區(qū)別在保障時間上。
意外傷害：保障由于意外造成的身故、全殘、及其他等級的殘疾。疾病或其他原因導致不論是死亡還是殘疾都不再其保障范圍內。保障范圍相對定期壽險,減少了非意外原因造成的身故和全殘,增加了意外造成的其他等級的殘疾。
重疾險：以被保險人初次診斷為重大疾病為給付條件,通常會在確診后治療前給付保險金。提前給付,給付后用途不限。 醫(yī)療保險：對看病產生的醫(yī)療費用做報銷。先花費后報銷,只有產生醫(yī)療費用才能報銷。 養(yǎng)老年金險：被保險人達到一定年齡給付養(yǎng)老年金。 子女教育金：被保險人達到一定年齡,給付教育年金 3、人生需要面臨那些風險？ 生：生育子女,生育相關費用、子女教育金等。 老：老有所養(yǎng),養(yǎng)老金儲備問題。 ?。捍蟛。河绣X看病。 小病：醫(yī)療費用報銷 死：自然死亡：也就是我們常說的老死。 疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。 意外致死：由于意外事件造成的死亡,意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的。 4、 面臨的風險如何化解？ 在人生需要面臨的“生老病死”等事件中,現(xiàn)有社會保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育或多或少都能提供一些保障,但由于我國目前的社保政策為只“?！辈弧鞍?存在諸如以下問題： 養(yǎng)老金替代率只有40%左右,需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險來籌備部分養(yǎng)老金； 醫(yī)保報銷兩定點、三目錄、起付線、封頂線,醫(yī)療費用需要自己負擔部分,要通過商業(yè)醫(yī)療保險來應對醫(yī)保報銷范圍之外的部分； 重大疾病需個人先行負擔醫(yī)療費用后報銷,需要通過商業(yè)重疾險來應對高額的醫(yī)療費用。相對于醫(yī)保的報銷性質,商業(yè)重疾險通常是提前給付型,確診即給付,無需發(fā)票報銷,保險金不用來治療都可以。 對于死亡,社保中并沒有對應的保障,自然死亡通常發(fā)生在老年、無法避免和防范,相對來說造成的經濟損失較低,因此無法將風險轉嫁給保險公司。而意外傷害致死和疾病致死可以通過定期壽險、意外險、終身壽險等商業(yè)保險來保障。 5、 為什么要優(yōu)先購買重疾和意外？ 為了應對生老病死給家庭造成的經濟影響,我們竟然需要在現(xiàn)有社保的基礎上補充購買至少7種保險來完善自身保障,分別是：子女教育年金險、商業(yè)養(yǎng)老險、商業(yè)醫(yī)療險、重大疾病險、定期壽險、意外險、終身壽險。 保費支出通常建議為年收入的10%左右,但對于年輕人來說,處于事業(yè)發(fā)展期,收入少支出多,結余資金還面臨著買車買房結婚等大筆的開銷,我們想要在能夠覆蓋基本保障的基礎上盡可能的壓縮保費支出。
在上述提到的各種風險中,年輕人面臨的主要風險為：疾病(大病和小病)和死亡(意外致死和疾病致死)。 大病風險需要購買重疾險,確診后給付保險金用來看??；小病的費用通過社保報銷后,自己可以負擔；但如果你沒有社保,則需要優(yōu)先補充商業(yè)醫(yī)療保險。 意外致死需要購買意外險；年輕時期的疾病致死通常都是重大疾病,相對來說小的慢性病導致年輕人死亡的可能性比較小,目前國內銷售的重疾險通常對死亡也進行賠付,相當于同時具備了重疾險和定期壽險的功能,因此重疾險也保障了疾病致死風險。 6、 買多少重疾和意外？ 保險規(guī)劃需要考慮的因素很多,比如：收入及現(xiàn)有資產水平？是否有社保？單位福利如何？是否需要贍養(yǎng)老人、子女？是否為家庭唯一經濟支柱？自身及家庭成員身體健康程度？是否有大額債務(房貸、車貸、生意欠款)等等。 重疾險保額：根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前重大疾病的平均花費在10