繼商業(yè)費改意見出臺后,2014版商業(yè)險示范條款征求意見,明確車輛保費將由車型、而非新車價格決定。 使用10年后,價值僅15萬元的舊車,在投保商業(yè)車險時須按30萬元的新車價,繳納保險費,出了事卻只按舊車價理賠 這就是商業(yè)車險飽受詬病的 高保低賠 。隨著商業(yè)車險費改的快速推進,困擾保險行業(yè)多年的 高保低賠 、 無責不賠 等社會熱點問題,都將在新版的商業(yè)車險示范條款中得以解決。 車輛保費將由車型決定 2月3日,保監(jiān)會下發(fā)了,緊接著2月4日,保險業(yè)協(xié)會就發(fā)布了2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款及配套單證,并公開征求意見。 與現(xiàn)行商業(yè)車險條款及單證相比,和配套單證在多方面進行了重大改進和提升。其中,新條款確定了從原先的 保額定價逐步過渡到車型定價 ,也就是今后同樣售價30萬元的兩輛新車,則會因自身零配件價格不同、出險率高低而導致基礎保費差異較大。 此前,機動車保費一般需要直接參照新車購入價格,同樣是30萬元的車型,保費金額幾乎相同。然而由于各品牌零部件售價及維修價格相差巨大,一旦車輛出現(xiàn)全損,險企只能按照車輛折舊后的實際價格理賠,由此形成 高保低賠和無責不賠 的行業(yè)痼疾,消費者權(quán)益無法得到有效保障。而此次合理確定了保險金額和賠償處理問題,明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時,按照保險金額為基準計算賠付。發(fā)生部分損失,按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償。這也就在條款中解決了高保低賠 的問題。 值得一提的是,車險費率化改革后,一款車的保費將更多地取決于這款車的零部件更換價格的標準,即零整比。也就是說,今后購買同樣價位的車,零整比越高,車險越貴。所謂的 零整比 ,是指車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。如一款車型的全車零配件總值為45萬元,而該車型的整車售價為30萬元,則該車型的零整比為150%。零整比系數(shù)高,就意味著后續(xù)使用過程可能需要支付相對較高的維修成本。
根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的一份數(shù)據(jù)顯示,售價同樣在30萬元左右的一款轎車和一款V6轎車,前者的零整比為306%,后者的零整比為1273%,按照原來的定價方式其基礎保費可能相差幾倍之多。車險保單即時生效同時,此次還完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的,被保險人向第三方索賠的,保險人應積極協(xié)助,被保險人也可以直接向保險公司索賠。這也在條款中解決了所謂無責不賠的問題。值得關(guān)注的是,新版擴大保險責任范圍,提高保障服務能力。對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責任免除中爭議較大的 車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡、駕駛證失效或?qū)忩炍春细竦?5項內(nèi)容進行了刪減,將三者險中被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡列入承保范圍,擴大了保險保障范圍。業(yè)內(nèi)人士表示,此項修訂使廣大商業(yè)車險投保人、被保險人風險保障水平得到大幅提高,使廣大消費者實實在在獲益。同時,值得注意的是,以前有消費者購買保險當天就出險,但礙于保險次日生效的慣例,無法得到合理賠償。
據(jù)悉,新版為滿足保險消費者對保險單 即時生效 的需求,刪除了老版保險單中次日零時生效的約定,遵循契約自由原則,允許投保人在 零時起保 或者 即時生效之間做出選擇,允許有條件的保險公司自行設計投保單。另外,與現(xiàn)行條例相比,此次條款據(jù)將現(xiàn)行的38個附加險整合為11個附加險,其中5個附加險承保風險被并入主險保險責任,包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費者實際風險保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU人提供的增值服務的附加險,例如附加更換輪胎服務、附加送油、充電服務、附加拖車服務等；同時新增了無法找到第三方特約險 附加險。中保協(xié)有關(guān)負責人表示,此次修訂的重點,就是要解決現(xiàn)實當中容易引發(fā)爭議的條款表述,減少消費者因?qū)l款理解不當造成的糾紛。一方面,進一步明確了保險責任和除外責任的關(guān)系；另一方面,進一步明確了第三者的范圍。
對在司法審判實踐中時常發(fā)生爭議的第三者是否包括投保人、保險人問題,明確第三者 不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人 ,從而實質(zhì)上將 投保人納入第三者范圍。同時,進一步明確了車上人員的范圍為發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員,包括正在上下車的人員 。駕車安全記錄差保費或?qū)⒋蠓蠞q 據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前國內(nèi)保險公司理賠款中,用于支付零部件更換的金額占比達近七成。業(yè)內(nèi)人士建議,對消費者來說,今后購車不能僅看品牌,還應考慮車輛的零部件價格,購買了一款零整比很高的車型,就要承擔高額保費。與此同時,現(xiàn)在的車險價格和出險次數(shù)雖然掛鉤,可事實上多年不出險的車主和一年出多次險的車主,實際付出的保費差距并不大。按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定,各保險公司大都執(zhí)行一年不出險,保費打8折,3年不出險打7折。某財險公司人士表示,車險費率改革后,出險理賠和違章記錄也將成為重要指標。安全駕駛記錄良好的車輛,甚至還會打破以往最低7折的限制；而安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛則可能面臨保險費率的大幅上漲。