繼商業(yè)費(fèi)改意見出臺后,2014版商業(yè)險(xiǎn)示范條款征求意見,明確車輛保費(fèi)將由車型、而非新車價(jià)格決定。 使用10年后,價(jià)值僅15萬元的舊車,在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)須按30萬元的新車價(jià),繳納保險(xiǎn)費(fèi),出了事卻只按舊車價(jià)理賠 這就是商業(yè)車險(xiǎn)飽受詬病的 高保低賠 。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的快速推進(jìn),困擾保險(xiǎn)行業(yè)多年的 高保低賠 、 無責(zé)不賠 等社會(huì)熱點(diǎn)問題,都將在新版的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款中得以解決。 車輛保費(fèi)將由車型決定 2月3日,保監(jiān)會(huì)下發(fā)了,緊接著2月4日,保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)布了2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款及配套單證,并公開征求意見。 與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款及單證相比,和配套單證在多方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。其中,新條款確定了從原先的 保額定價(jià)逐步過渡到車型定價(jià) ,也就是今后同樣售價(jià)30萬元的兩輛新車,則會(huì)因自身零配件價(jià)格不同、出險(xiǎn)率高低而導(dǎo)致基礎(chǔ)保費(fèi)差異較大。 此前,機(jī)動(dòng)車保費(fèi)一般需要直接參照新車購入價(jià)格,同樣是30萬元的車型,保費(fèi)金額幾乎相同。然而由于各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大,一旦車輛出現(xiàn)全損,險(xiǎn)企只能按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)格理賠,由此形成 高保低賠和無責(zé)不賠 的行業(yè)痼疾,消費(fèi)者權(quán)益無法得到有效保障。而此次合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問題,明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí),按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這也就在條款中解決了高保低賠 的問題。 值得一提的是,車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后,一款車的保費(fèi)將更多地取決于這款車的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn),即零整比。也就是說,今后購買同樣價(jià)位的車,零整比越高,車險(xiǎn)越貴。所謂的 零整比 ,是指車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。如一款車型的全車零配件總值為45萬元,而該車型的整車售價(jià)為30萬元,則該車型的零整比為150%。零整比系數(shù)高,就意味著后續(xù)使用過程可能需要支付相對較高的維修成本。
根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的一份數(shù)據(jù)顯示,售價(jià)同樣在30萬元左右的一款轎車和一款V6轎車,前者的零整比為306%,后者的零整比為1273%,按照原來的定價(jià)方式其基礎(chǔ)保費(fèi)可能相差幾倍之多。車險(xiǎn)保單即時(shí)生效同時(shí),此次還完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的,被保險(xiǎn)人向第三方索賠的,保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助,被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這也在條款中解決了所謂無責(zé)不賠的問題。值得關(guān)注的是,新版擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍,提高保障服務(wù)能力。對現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭議較大的 車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減,將三者險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡列入承保范圍,擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍。業(yè)內(nèi)人士表示,此項(xiàng)修訂使廣大商業(yè)車險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障水平得到大幅提高,使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。同時(shí),值得注意的是,以前有消費(fèi)者購買保險(xiǎn)當(dāng)天就出險(xiǎn),但礙于保險(xiǎn)次日生效的慣例,無法得到合理賠償。
據(jù)悉,新版為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)單 即時(shí)生效 的需求,刪除了老版保險(xiǎn)單中次日零時(shí)生效的約定,遵循契約自由原則,允許投保人在 零時(shí)起保 或者 即時(shí)生效之間做出選擇,允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。另外,與現(xiàn)行條例相比,此次條款據(jù)將現(xiàn)行的38個(gè)附加險(xiǎn)整合為11個(gè)附加險(xiǎn),其中5個(gè)附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)被并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任,包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險(xiǎn)；刪除了23個(gè)對消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn),例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；同時(shí)新增了無法找到第三方特約險(xiǎn) 附加險(xiǎn)。中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,此次修訂的重點(diǎn),就是要解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述,減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面,進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系；另一方面,進(jìn)一步明確了第三者的范圍。
對在司法審判實(shí)踐中時(shí)常發(fā)生爭議的第三者是否包括投保人、保險(xiǎn)人問題,明確第三者 不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人 ,從而實(shí)質(zhì)上將 投保人納入第三者范圍。同時(shí),進(jìn)一步明確了車上人員的范圍為發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員,包括正在上下車的人員 。駕車安全記錄差保費(fèi)或?qū)⒋蠓蠞q 據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司理賠款中,用于支付零部件更換的金額占比達(dá)近七成。業(yè)內(nèi)人士建議,對消費(fèi)者來說,今后購車不能僅看品牌,還應(yīng)考慮車輛的零部件價(jià)格,購買了一款零整比很高的車型,就要承擔(dān)高額保費(fèi)。與此同時(shí),現(xiàn)在的車險(xiǎn)價(jià)格和出險(xiǎn)次數(shù)雖然掛鉤,可事實(shí)上多年不出險(xiǎn)的車主和一年出多次險(xiǎn)的車主,實(shí)際付出的保費(fèi)差距并不大。按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定,各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn),保費(fèi)打8折,3年不出險(xiǎn)打7折。某財(cái)險(xiǎn)公司人士表示,車險(xiǎn)費(fèi)率改革后,出險(xiǎn)理賠和違章記錄也將成為重要指標(biāo)。安全駕駛記錄良好的車輛,甚至還會(huì)打破以往最低7折的限制；而安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛則可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。