除外責(zé)任指的是保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失。除外責(zé)任大致可分為三類：一類是不承保的風(fēng)險(xiǎn),即除外的損失原因,如戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)、地震風(fēng)險(xiǎn)；第二類是除外的損失,如正常維修、保養(yǎng)等引起的費(fèi)用及間接損失,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；第三類是不承保標(biāo)的,一些特殊的無法估計(jì)、易丟失而風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任太大、無法鑒定的標(biāo)的是保險(xiǎn)人所不能承保的,它又分為兩種：一種是可約定承保的財(cái)產(chǎn),如金銀、珠寶、牲畜等,此種財(cái)產(chǎn)雖無法估價(jià)或易丟失,但經(jīng)特別約定保險(xiǎn)人可予以承保,另一種是絕對不承保的財(cái)產(chǎn)。如土地、礦藏等。
　　在一保險(xiǎn)合同中規(guī)定除外責(zé)任主要及于下面原因：
　　1．屬于不可保的風(fēng)險(xiǎn)。有些損失明顯不符合可保風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定,它們可能造成不可估量的巨災(zāi)損失,如戰(zhàn)爭、核輻射之類的風(fēng)險(xiǎn)。也有一些是被保險(xiǎn)人能直接控制的損失,或者是可預(yù)料到的價(jià)值下降所造成的損失,因此它們也是不可保的風(fēng)險(xiǎn)。例如在健康保險(xiǎn)合同中把故意的自我傷害列為除外責(zé)任；財(cái)產(chǎn)折舊和磨損也是不可保的損失。
　　2．增加損失可能性的特殊條件存在。保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偧夹g(shù)是基于這樣一種假設(shè),每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位繳付的保險(xiǎn)費(fèi)要精確地反映長期的損失機(jī)會(huì)。因此,如果某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位面臨特殊的損失風(fēng)險(xiǎn),它就不能與其他風(fēng)險(xiǎn)單位分?jǐn)倱p失,對它收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)就顯得過低。例如,私用汽車責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)制訂是根據(jù)汽車一般為私人或娛樂使用這樣的前提,如果作為出租汽車使用,意外事故的可能性就大為增加,故駕駛出租汽車造成的損失在私用汽車保險(xiǎn)單中屬于除外責(zé)任。
　　3．避免重復(fù)保險(xiǎn)。例如,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單排除了汽車保險(xiǎn),因?yàn)槠囀怯善嚤ｋU(xiǎn)單承保。
　　4．減少道德風(fēng)險(xiǎn)因素：如果對貨幣無限額的承保,欺詐性的索賠將會(huì)增加,如果是損失就給予賠償,投保人的故意損害行為就會(huì)大幅度上升。
　　由上述原因我們可以看出,并不是所有除外責(zé)任都不可保。對一家保險(xiǎn)公司來說,在該類保險(xiǎn)合同中是除外的標(biāo)的或風(fēng)險(xiǎn),而在另類保險(xiǎn)合同中就成了保險(xiǎn)責(zé)任。如駕駛出租車造成的損失在私用汽車保單中屬除外責(zé)任,但其在出租車保險(xiǎn)單中屬保險(xiǎn)責(zé)任；汽車在財(cái)產(chǎn)保單中屬除外責(zé)任,但在汽車保單中給予承保。有的標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)和損失在現(xiàn)成的保險(xiǎn)條款中可能是除外責(zé)任,但經(jīng)特別約定,保險(xiǎn)人也可予以承?！铝硪环矫?一個(gè)保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)是根據(jù)自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度而定的,由于技術(shù)、資金、管理經(jīng)驗(yàn)等方面的原因,它對一些風(fēng)險(xiǎn)可能不予承保,但這類風(fēng)險(xiǎn)對另外一家保險(xiǎn)公司來說就可能給予承保。并且隨著跨國保險(xiǎn)集團(tuán)的出現(xiàn)及再保險(xiǎn)的發(fā)展,以前不能承保的一些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在已成為可保風(fēng)險(xiǎn),如衛(wèi)星發(fā)射、地震等。當(dāng)然對于那些道德風(fēng)險(xiǎn)、可控制風(fēng)險(xiǎn)、屬于確定損失的“風(fēng)險(xiǎn)”,保險(xiǎn)公司是無論何時(shí)也予承保的。