保險價值與保險金額是兩個不同的概念,它們的作用和適用范圍各不相同。
保險價值是指保險合同中保險標的在投保時或出險時的實際價值。保險價值是財產(chǎn)保險合同中特有的條款,人身保險合同中因人身無價,故不須亦不能確定保險價值。保險價值的作用主要是貫徹補償原則(投保人得到的賠償金不能超過其實際損失),故它是財產(chǎn)保險中賠償金計算的依據(jù)之一。 保險金額是指保險入在出險時承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額,它也是保險人收取保費的依據(jù)。無論是財產(chǎn)保險合同還是人身保險合同,一般情況下都應在合同中載明保險金額。因人身保險合同中無保險價值,故保險金賠償只是以保險金額為依據(jù)。
在財產(chǎn)保險合同中,保險金額和保險價值都是賠償計算的依據(jù)。保險金額和保險價值的關(guān)系可分為三種情況：(1)保險金額大于保險價值,此時稱超額保險；(2)保險金額等于保險價值,此時稱足額保險；(3)保險金額小于保險價值,此時稱差額保險。若保險標的物全部受損,則無論何種情況,保險金賠付額都以保險金額和保險價值較小者為誰來確定；在標的物部分損失情況下,超額保險和足額保險是根據(jù)實際損失來賠償,差額保險一般則按比例賠償,即賠償額=實際損失X保險金額保險價值。
在賠付時保險金額比較好確定,因為在合同中一般都載明,而保險價值如何確定呢?《保險法》第三十九條第一款規(guī)定,保險價值可由保險合同雙方當事人約定并在合同中載明,也可按保險事故發(fā)生時保險標的實際價值確定。在保險合同中約定了保險價值的合同稱為定值合同。定值合同中保險價值條款成立要件有兩點：(1)經(jīng)投保人和保險人協(xié)商確定；(2)必須在投保單和保險單或保險憑證上注明。保險價值經(jīng)協(xié)商確定并注明后,保險入即喪失了提出保險價值不實的抗辯能力,賠付時就應以合同中載明的保險價值為計算依據(jù)。未記載保險價值的保險合同為不定值合同,保險價值應按照保險事故發(fā)生時的實際價值確定,因為實際價值在以出險時為基準日的數(shù)額最能反映投保人的實際損失。
當然,在訂立財產(chǎn)保險合同時,保險金額也不是隨意而定,它要參照保險價值。因為如果保額訂的過高,超過保險價值的部分無效白白多交保費；若保額訂的過低,產(chǎn)生損失則不能得到充分地保障。
近1個月點擊量最高文章