保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約,它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定,一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方,另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí),承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí),履行給付義務(wù)的一種法律行為。
　　保險(xiǎn)合同屬于合同的一種,因此,它具有一般合同共有的法律特征如合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；合同是雙方當(dāng)書人意思表示一致的行為,而不是單方的法律行為；合同內(nèi)容必須合法等。但與一般合同相比較保險(xiǎn)合同又有自己的特點(diǎn),這些特點(diǎn)主要體現(xiàn)在它的最大誠(chéng)信、雙務(wù)性、機(jī)會(huì)性、補(bǔ)償性、附和性和個(gè)人性等方面。
　　一、最大誠(chéng)信
　　任何合同的簽訂都是以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信作為基礎(chǔ)的,保險(xiǎn)合同也不例外。但由于保險(xiǎn)的特殊性,最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)得更加明顯。這是因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)人考慮是否承保一種風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,它必須具有精確完整的信息以便作出理性的決定。但實(shí)際上,保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前或投保后均在被保險(xiǎn)人的控制下,而在保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及承保的條件。最大威信原則是基于保險(xiǎn)人的利益而產(chǎn)生的,它是世界各國(guó)保險(xiǎn)合同法的共同原則。
　　二、雙務(wù)性
　　合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利,對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同,而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù),一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。我們說保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性,其理由在于,保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。但保險(xiǎn)合同與一般的雙務(wù)合同又有所不同,因?yàn)樵谝话愕碾p務(wù)合同中,除法律或合同另有規(guī)定外,雙方應(yīng)同時(shí)對(duì)等給付,而不能說是一方要求他方先行給付；而保險(xiǎn)合同中,雖然投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi),但只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人才履行保險(xiǎn)金賠償或給付的義務(wù)。
　　三、機(jī)會(huì)性
　　保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性特點(diǎn),這個(gè)意思是說保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生,也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。在合同有效期內(nèi),假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失,則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之,如無損失發(fā)生,則被保險(xiǎn)人只付出了保費(fèi)而沒有得到任何貨幣補(bǔ)償。保險(xiǎn)人的情況則正好與此相反。
　　保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性,這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。而在人壽保險(xiǎn)中,在大部分的場(chǎng)合, 由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)是確立的, 只是存在一個(gè)給付時(shí)間不同的問題,因此,人壽保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性,機(jī)會(huì)性特點(diǎn)較弱。還需要指出的是,所謂保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)性特點(diǎn)是就各個(gè)保險(xiǎn)合同而言的,如果就全部承保的保險(xiǎn)合同總體來看,保險(xiǎn)合同不存在機(jī)會(huì)性問題。