在人們的理想中,同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該具有同樣的價(jià)格。然而,令人遺憾的是,在現(xiàn)實(shí)生活中, 由于市場(chǎng)的不完善, 人們會(huì)發(fā)現(xiàn)一些公司的保險(xiǎn)品種在價(jià)格上比其他公司同樣的保險(xiǎn)品種更為便宜、劃得來。
　　如果各保險(xiǎn)公司在合同條款、服務(wù)質(zhì)量、財(cái)務(wù)實(shí)力和其他方面差異不大,尤其是兩種產(chǎn)品只是包裝不同,那么保單購(gòu)買者可以對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行比較以決定取舍。
　　由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格,相對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,涉及的因素較少,則可以直接進(jìn)行價(jià)格的比較。但對(duì)人壽保險(xiǎn)而言,由于人壽保險(xiǎn)的投保時(shí)間長(zhǎng),而且涉及到退保金和分紅,因此其價(jià)格的比較要考慮更多因素。
　　根據(jù)不同情況,保單購(gòu)買者在比較人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本時(shí),有四種方法可供選擇。
　　1．傳統(tǒng)比較法
　　所謂傳統(tǒng)比較法又叫傳統(tǒng)的凈成本法,是不考慮利率因素的比較方法。通常要計(jì)算每1000元保額的成本,其方法是將在一定時(shí)期內(nèi)(10年或20年)所交的保費(fèi)總和,減去在保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)所得到的現(xiàn)金價(jià)值、該時(shí)期的分紅總額以及可得到的期終分紅,再將得數(shù)除以該時(shí)期的年限。
　　2．退保成本法
　　這種方法與傳統(tǒng)方法的不同在于考慮了利息因素,在其計(jì)算過程中,保費(fèi)的積累包括了利息,分紅的累計(jì)也包括了利息,最后所除以的年限也考慮了利息的積累,即每年提前交的數(shù)額都按既定利率來積累。
　　3．凈付成本法
該法其他方面與退保成本法相同,只是到期現(xiàn)金值與可得到的期終分紅沒有從累積保費(fèi)中扣除,它假定保單購(gòu)買者不打算在一定期限內(nèi)退保,并直接顯示出保單購(gòu)買者在一定期限內(nèi)究竟要付多少錢。
4．平均年回報(bào)率
　　根據(jù)這種方法,回報(bào)率越高的保單,其價(jià)格越低,將保險(xiǎn)更多地看作是投資的投保人,可以采用此方法,應(yīng)該指出的是,在價(jià)格問題上,保單購(gòu)買者應(yīng)在保單成本較低時(shí),特別注意警惕先虧后盈的銷售術(shù),防止購(gòu)買保單后,保費(fèi)可能被提高,一些服務(wù)項(xiàng)目可能被取消,理賠變得不及時(shí)、不合理,續(xù)保合同條款也變得苛刻起來。
除了上述方法外,還可以通過比較各個(gè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)效率來了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本,從長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀點(diǎn)看,效益最高的保險(xiǎn)公司,通常是費(fèi)用最便宜、質(zhì)量最好的公司。因此,可以借助反映內(nèi)部經(jīng)營(yíng)效益的一些指標(biāo),來判斷保險(xiǎn)成本高低。