保單重置是保單持有人退?；蛘{(diào)整保單的保障范圍以便購買新的保單的行為。因為財產(chǎn)險合同一般都是短期合同,發(fā)生保單重置的可能性不大。而壽險保單的期限一般都比較長,這佯,發(fā)生保單重置的概率要大得多。
　　保單重置發(fā)生的原因從根本上看,不外乎是保單持有人因素和市場競爭因素。首先,對保單持有人而言,-F列情況都可能引起重置行為的發(fā)生：(1)收入變化。當(dāng)收入增長時,會尋求更高層次的保險需求,購買保額較高的保單：反之,則會降低保額,甚至退保。(2)對保險人及其代理人的服務(wù)不滿意。(3)隨著保險知識的增長,發(fā)現(xiàn)原有保單不適合自己。(4)家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,引起保險需求類型變化等。其次市場競爭的因素,諸如有保險人推出同類型的價格低廉的保單、市場上出現(xiàn)更新穎的提供保障更完美的新險種也會引起保單重置行為的發(fā)生。
　　保單重置可分為外部重置和內(nèi)部重置,前者指保單持有人退?；蛘{(diào)整保單保障范圍而去購買其他保險人的保單；后者則不更換保險人,只是根據(jù)需要調(diào)整保險范圍或購買一張新的保單。因此,我們可以看到保單重置的影響：(1)外部重置會直接導(dǎo)致保險客戶的流失和市場占有率的下降。(2)內(nèi)部重置不會引起公司業(yè)務(wù)量減少,但會導(dǎo)致手續(xù)費和管理費的增加。(3)不管是外部重置還是內(nèi)部重置。都表明客戶對公司產(chǎn)品的不滿意,特別是外部重置還會直接影響公司業(yè)務(wù)的續(xù)保率。簽于內(nèi)部重置對公司影響不是很大,所以減少外部重置的重要性就大大提高丁。減少外部重置的主要措施有：(1)引導(dǎo)外部重置向內(nèi)部重置轉(zhuǎn)化,在美國,政府用稅收工具引導(dǎo)保單的內(nèi)部重置,例如,規(guī)定保單持有人中途退保收回保單現(xiàn)金價值時,現(xiàn)金價值中扣除所繳保費舌的部分必須繳納所得稅,但如果用原來的保單更換一張新保單,則可免稅。另一個辦法是用獎勵傭金誘導(dǎo)代理人或用給付保單持有人回扣的方法減少其重置行為。(2)調(diào)整保單,諸如在不改變保額情況下,減少一定比例的保險費、給保單分紅等。(3)收取退保費用。(4)規(guī)范代理人行為,如規(guī)定代理人與保險公司的代理關(guān)系一經(jīng)確定,在二至三年內(nèi)不得隨意解除。
　　從上述分析可以知道：(1)在保險業(yè)競爭日趨激烈的今天,研究保單重置并采取措施減少重置的發(fā)生,對保險公司的發(fā)展具有特別重要的意義。(2)保單重置與一般意義上的退保并不相同,保單重置雖然包含有退保行為,但重置的目的是尋求更好的保單,而退保往往是由于經(jīng)濟(jì)困難急需收入或交不起保費等客觀原因。