保單重置是保單持有人退?；蛘{(diào)整保單的保障范圍以便購買新的保單的行為。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同一般都是短期合同,發(fā)生保單重置的可能性不大。而壽險(xiǎn)保單的期限一般都比較長,這佯,發(fā)生保單重置的概率要大得多。
　　保單重置發(fā)生的原因從根本上看,不外乎是保單持有人因素和市場競爭因素。首先,對(duì)保單持有人而言,-F列情況都可能引起重置行為的發(fā)生：(1)收入變化。當(dāng)收入增長時(shí),會(huì)尋求更高層次的保險(xiǎn)需求,購買保額較高的保單：反之,則會(huì)降低保額,甚至退保。(2)對(duì)保險(xiǎn)人及其代理人的服務(wù)不滿意。(3)隨著保險(xiǎn)知識(shí)的增長,發(fā)現(xiàn)原有保單不適合自己。(4)家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,引起保險(xiǎn)需求類型變化等。其次市場競爭的因素,諸如有保險(xiǎn)人推出同類型的價(jià)格低廉的保單、市場上出現(xiàn)更新穎的提供保障更完美的新險(xiǎn)種也會(huì)引起保單重置行為的發(fā)生。
　　保單重置可分為外部重置和內(nèi)部重置,前者指保單持有人退保或調(diào)整保單保障范圍而去購買其他保險(xiǎn)人的保單；后者則不更換保險(xiǎn)人,只是根據(jù)需要調(diào)整保險(xiǎn)范圍或購買一張新的保單。因此,我們可以看到保單重置的影響：(1)外部重置會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)客戶的流失和市場占有率的下降。(2)內(nèi)部重置不會(huì)引起公司業(yè)務(wù)量減少,但會(huì)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)的增加。(3)不管是外部重置還是內(nèi)部重置。都表明客戶對(duì)公司產(chǎn)品的不滿意,特別是外部重置還會(huì)直接影響公司業(yè)務(wù)的續(xù)保率。簽于內(nèi)部重置對(duì)公司影響不是很大,所以減少外部重置的重要性就大大提高丁。減少外部重置的主要措施有：(1)引導(dǎo)外部重置向內(nèi)部重置轉(zhuǎn)化,在美國,政府用稅收工具引導(dǎo)保單的內(nèi)部重置,例如,規(guī)定保單持有人中途退保收回保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí),現(xiàn)金價(jià)值中扣除所繳保費(fèi)舌的部分必須繳納所得稅,但如果用原來的保單更換一張新保單,則可免稅。另一個(gè)辦法是用獎(jiǎng)勵(lì)傭金誘導(dǎo)代理人或用給付保單持有人回扣的方法減少其重置行為。(2)調(diào)整保單,諸如在不改變保額情況下,減少一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)、給保單分紅等。(3)收取退保費(fèi)用。(4)規(guī)范代理人行為,如規(guī)定代理人與保險(xiǎn)公司的代理關(guān)系一經(jīng)確定,在二至三年內(nèi)不得隨意解除。
　　從上述分析可以知道：(1)在保險(xiǎn)業(yè)競爭日趨激烈的今天,研究保單重置并采取措施減少重置的發(fā)生,對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展具有特別重要的意義。(2)保單重置與一般意義上的退保并不相同,保單重置雖然包含有退保行為,但重置的目的是尋求更好的保單,而退保往往是由于經(jīng)濟(jì)困難急需收入或交不起保費(fèi)等客觀原因。