投保人在購買保險(xiǎn)之前,應(yīng)當(dāng)認(rèn)真地做出一個(gè)計(jì)劃,這個(gè)汁劃的核心即“知己知彼”,也即是說,投保人既要對(duì)自己的情況做出一番全面的審核,也要了解保險(xiǎn)中介入和保險(xiǎn)公司本身。
　　不同的投保人有不同的經(jīng)濟(jì)收入、家庭結(jié)構(gòu)、健康狀況,他們的年齡、性別、職業(yè)、居住地各不相同,因此他們對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)不一樣。這就要求投保人根據(jù)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和各方面狀況來制定購買保險(xiǎn)的計(jì)劃。保險(xiǎn)的種類也很多,而人們能夠用來購買保險(xiǎn)的貨幣又是有限的,這就構(gòu)成了一對(duì)矛盾。于是,怎樣分配這筆錢,對(duì)于投保人來說,就是一個(gè)很實(shí)際也很重要的問題。投保人如果想“把錢用在刀刃上”,那么在制定保險(xiǎn)的購買計(jì)劃時(shí)應(yīng)遵循兩個(gè)原則：重視高額損失和充分利用免賠方式。
　　在“可保風(fēng)險(xiǎn)的條件”中已討論過,損失發(fā)生的可能性很小,但一旦發(fā)生,其嚴(yán)重程度很高的事件是適合于保險(xiǎn)的。高額損失正是這樣一種損失,人們除了購買保險(xiǎn)來對(duì)付它,沒有別的更好的辦法。因此,在決定購買什么樣的保險(xiǎn)、購買多少保險(xiǎn)前,作為投保人,首先需要考慮的問題就是：你所面臨的潛在損失的規(guī)模有多少,規(guī)模越大,你就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險(xiǎn)。
　　如果有些損失你可以承擔(dān),就不必購買保險(xiǎn),這樣的風(fēng)險(xiǎn)你可以通過自留來解決。當(dāng)這個(gè)可能的損失是你所不能承擔(dān)的時(shí)候,六可以將自己能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。免賠即保險(xiǎn)事故發(fā)生以后,對(duì)被保險(xiǎn)人自己需要承擔(dān)的那部分損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。免賠要求被保險(xiǎn)入在保險(xiǎn)人做出賠償之前承擔(dān)部分損失,其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本,從而使得低保費(fèi)成為可能。這是因?yàn)?其一,根據(jù)統(tǒng)計(jì)經(jīng)驗(yàn),財(cái)產(chǎn)損失的一個(gè)重要特征是：發(fā)生全損的情況是不多的,大量的是部分損失。如果被保險(xiǎn)人可以自己承擔(dān)一些小額損失,就不需要每次都經(jīng)過索賠和理賠的程序,這必然會(huì)減少公司的費(fèi)用。其二,由于被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)部分損失,他們必然會(huì)關(guān)心防止損失的發(fā)生,由此降低了道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)。所以,對(duì)被保險(xiǎn)入來說,由自己來承擔(dān)一些小額的,經(jīng)常性的損失而不購買保險(xiǎn)是更經(jīng)濟(jì)的。如在綜合汽車保險(xiǎn)中,全部補(bǔ)償保險(xiǎn)的保費(fèi)要比有100元免賠的保險(xiǎn)高出31％左右。
　　在投保人確定了要投保的風(fēng)險(xiǎn)之后,就要考慮是通過保險(xiǎn)中介人購買保險(xiǎn),還是直接從保險(xiǎn)公司購買。如果想通過中介入進(jìn)行購買,無論代理人或經(jīng)紀(jì)人(我國現(xiàn)在還無一家經(jīng)紀(jì)公司)一定要對(duì)其進(jìn)行資格認(rèn)定,以免上當(dāng)受騙。但事實(shí)上,無論是投保人通過保險(xiǎn)中介入來購買保險(xiǎn),還是直接從保險(xiǎn)公司購買,選擇保險(xiǎn)人最為重要。這是因?yàn)?在投保人按期繳納了保費(fèi)以后,在整個(gè)保險(xiǎn)期間,他們都與該公司有著非常密切的關(guān)系,如果購買的是終身壽險(xiǎn),投保人(被保險(xiǎn)人)可能與之將保持終身的關(guān)系。
作為一個(gè)投保人,在作出判斷和選擇之前需多了解幾家公司的信息,以確定從哪一家保險(xiǎn)公司來購買保險(xiǎn)。公司的信息主要包括：1．該公司的財(cái)務(wù)狀況如何?2．其產(chǎn)品價(jià)格是否合理?3．保單是否提供了投保人所需要的險(xiǎn)種和數(shù)額?4．該公司的理賠情況怎樣,是否公平?5．該公司有沒有足夠的承保能力?6．該公司提供的服務(wù)怎樣?在比較價(jià)格這一主要因素的時(shí)候,一定要注意一些事項(xiàng)：①產(chǎn)品本身要具有可比性,即不同的險(xiǎn)種不要拿來相比；②聯(lián)系保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任條款來進(jìn)行價(jià)格的比較。既使同一險(xiǎn)種,同一價(jià)格,若其除外責(zé)任不同,則其價(jià)格也就是不同的；③考慮非價(jià)格因素,特別是公司的財(cái)務(wù)狀況和服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)槿绻槐ｋU(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況不好,或服務(wù)質(zhì)量很差,既使價(jià)格低廉,最終投保人還是會(huì)吃虧的、這樣,投保人若選擇好保險(xiǎn)公司和要投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額后,就可以填寫投保單進(jìn)行投保了。