財產(chǎn)保險的保險金額的確定,依財產(chǎn)保險所包括的險別內(nèi)容不同而有不同的確定方法。這里介紹幾種主要的財產(chǎn)保險的保額如何確定。
在我國,面向企事業(yè)單位等開辦的財產(chǎn)保險,無論是綜合險還是基本險,其保險金額的確認(rèn)是依財產(chǎn)項目分別確定的。對于固定資產(chǎn),其保險金額的確定有：(1)按固定資產(chǎn)建造或購置時的原始帳面價值確認(rèn),在帳面價值與實際價值比較一致情況下,可采用此方法。(2)按帳面原值加成數(shù)確定保險金額,采用此種方法是在帳面原值與實際價值差距過大時,為使被保險人在損失后獲得充分保障,在帳面原值基礎(chǔ)上附加一定成數(shù),使之趨近于重量重建價值。(3)按重新購置或重建該固定資產(chǎn)所需支付的全部費用確定保險金額。(4)按評估后市價或根據(jù)公估價由被保險人確定保險金額。對于流動資產(chǎn),其保額由被保險人按最近12個月任意月份的帳面余額確定,或由被保險人自行確定。流動資產(chǎn)的保險價值是出險時的帳面價值。對于帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額由被保險人自行估價或按重置價值確定,其保險價值則是出險時的重置價值或帳面余額。
對于運輸工具保險,保額確定方法如下：(1)車輛損失險的保險金額,可以按投保時新車購置價或?qū)嶋H價值確定,也可由雙方協(xié)商確定,但私有或個人承包車輛的保險金額最高不超過投保時實際價值。(2)船舶的保險金額是根據(jù)船舶的保險價值確定的,船舶保險一般是定值保險,其保險價值在簽定保險合同時由雙方商定,商定的保險金額作為保險金額。(3)飛機機身保險,一般也采用定值保險方式,可按凈值確定,也可雙方協(xié)商處理。
對于貨物運輸保險,保險金額是根據(jù)業(yè)務(wù)不同分別處理。(1)海洋貨物運輸保險的保險金額通常屬于定值保險,在確定保險金額之前,首先必須確定保險價值。保險價值是按貨物在啟運地發(fā)票價格,加上運費和保費的總和,或按貨物的到岸價估算,習(xí)慣上允許附加一定的預(yù)期利潤。(2)國內(nèi)貨幣運輸保險的保險金額可以按貨物起運地銷售價或貨物起運地銷售價加上到達目的地的各種運費一起作為保險金額或是以被保險人在目的地的銷售價作為保險金額。
對于家庭財產(chǎn)保險,由于家庭財產(chǎn)一般都無帳可查,而且財產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度干差萬別,所以保險金額一般由投保人根據(jù)財產(chǎn)實際價值自行估價確定,保險金額應(yīng)分項列明,一般可分為房屋及附屬設(shè)備,室內(nèi)家庭財產(chǎn)及代保管或與他人共有財產(chǎn)三項。
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