人身保險的價格實際上就是人身保險產品的保險費率?
　　人身保險的保險費仍然是由兩個部分構成：純保險費和附加保險費,前者用于保險金的給付,后者用于保險公司業(yè)務經營費用的開支,二者之和就是營業(yè)保險費,又稱為毛保險費。由于人身保險大都采用均衡保險費的制度,因此,投保人所交納的純保險費可以劃分為風險保險費和儲蓄保險費。其中,風險保險費,是用來支付當年保險金的給付,儲蓄保險費則是純保險費中扣除風險保險費后的剩余部分,這部分純保險費逐年以復利累計,用來彌補未來年份保險費收不抵支的差額部分。
　　在實際工作中,通常將保險費率按照不同的標準制度定出許多表格,供投保時參考。那么,人身保險的保險費率又是依據(jù)哪些因素制定出來的呢?保險公司在厘汀保險費率時,主要涉及以下幾方面的內容：
　　(1)死亡率——人壽保險的保險標的是人的生命,保險人聚集眾多被保險人所交納的保險費,—旦被保險人在保險期間死亡或滿期生存便給付保險金,所以入壽保險費率的汁算常常考慮死亡率和生存率因素。
　　(2)利率——人壽保險的期限較長且保險費收取在前,支付保險金在后,因此,投保人所交納的保險費在保險期限內實際上是被保險入的資產,作為負債人的保險公司理應承擔給付利息的責任。所以,在計算保險費率時通常要將利息因素考慮進去。
　　(3)費用率——經營壽險業(yè)務的保險公司所必需的各種費用開支,如員工薪金、傭金、租金、固定資產折舊費等等,也需要投保人承擔,因此,計算保險費率時將費用率因素也納入其中。因此,精算師的一個重要職責就是：根據(jù)人壽保險的特點對它加以定價。
　　(1)被保險人的年齡不同。正常情況下,年齡小的被保險人比年齡大的被保險人生存時間長(1歲以下嬰兒除外)。也就是說,年齡越大,被保險人危險事故發(fā)生的可能性越大,所以應繳付較高的保險費。
　　(2)保險定價與險種密切相關。市場上人壽保險品種繁多,從保障期限看有定期的,也有終身的；從繳費方式看,有的規(guī)定只繳付一定年數(shù)保費,而有的要在整個保險期內繳費；從給付方式看,有些承諾一次性給付保險金,還有一些規(guī)定分期給付保險金,即年金方式。正是因為保險產品的種類不同,承擔的風險也不同,價格當然也有所差異。
　　(3)額外費用也應予以足夠的重視
　　投保人在下列情況下亦可能繳交額外保費：
　　①健康狀況——被保險人的身體狀況直接影響保險公司決定是否能夠承保及以較高的費率承?；蚪患{額外保費,例如對弱體的被保險人承保時就應加收保費。
　?、诠ぷ鳝h(huán)境及性質——被保險人的工作功；有可能導致加收額外保費。保險公司會根據(jù)被保險人的工作環(huán)境及性質,確定其所處環(huán)境,發(fā)生保險事故的程度,并將這些危險分級。危險等級高的應多交費,這樣做的目的,—方面在于保證保險公司的穩(wěn)健經營,另一方面,在于被保險人之間的公平、公正。