人身保險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)際上就是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率?
　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)仍然是由兩個(gè)部分構(gòu)成：純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi),前者用于保險(xiǎn)金的給付,后者用于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用的開支,二者之和就是營業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),又稱為毛保險(xiǎn)費(fèi)。由于人身保險(xiǎn)大都采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的制度,因此,投保人所交納的純保險(xiǎn)費(fèi)可以劃分為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)。其中,風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi),是用來支付當(dāng)年保險(xiǎn)金的給付,儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)則是純保險(xiǎn)費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后的剩余部分,這部分純保險(xiǎn)費(fèi)逐年以復(fù)利累計(jì),用來彌補(bǔ)未來年份保險(xiǎn)費(fèi)收不抵支的差額部分。
　　在實(shí)際工作中,通常將保險(xiǎn)費(fèi)率按照不同的標(biāo)準(zhǔn)制度定出許多表格,供投保時(shí)參考。那么,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率又是依據(jù)哪些因素制定出來的呢?保險(xiǎn)公司在厘汀保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),主要涉及以下幾方面的內(nèi)容：
　　(1)死亡率——人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命,保險(xiǎn)人聚集眾多被保險(xiǎn)人所交納的保險(xiǎn)費(fèi),—旦被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡或滿期生存便給付保險(xiǎn)金,所以入壽保險(xiǎn)費(fèi)率的汁算常?？紤]死亡率和生存率因素。
　　(2)利率——人壽保險(xiǎn)的期限較長且保險(xiǎn)費(fèi)收取在前,支付保險(xiǎn)金在后,因此,投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)期限內(nèi)實(shí)際上是被保險(xiǎn)入的資產(chǎn),作為負(fù)債人的保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)給付利息的責(zé)任。所以,在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)通常要將利息因素考慮進(jìn)去。
　　(3)費(fèi)用率——經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所必需的各種費(fèi)用開支,如員工薪金、傭金、租金、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)等等,也需要投保人承擔(dān),因此,計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)將費(fèi)用率因素也納入其中。因此,精算師的一個(gè)重要職責(zé)就是：根據(jù)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)對它加以定價(jià)。
　　(1)被保險(xiǎn)人的年齡不同。正常情況下,年齡小的被保險(xiǎn)人比年齡大的被保險(xiǎn)人生存時(shí)間長(1歲以下嬰兒除外)。也就是說,年齡越大,被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性越大,所以應(yīng)繳付較高的保險(xiǎn)費(fèi)。
　　(2)保險(xiǎn)定價(jià)與險(xiǎn)種密切相關(guān)。市場上人壽保險(xiǎn)品種繁多,從保障期限看有定期的,也有終身的；從繳費(fèi)方式看,有的規(guī)定只繳付一定年數(shù)保費(fèi),而有的要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)繳費(fèi)；從給付方式看,有些承諾一次性給付保險(xiǎn)金,還有一些規(guī)定分期給付保險(xiǎn)金,即年金方式。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的種類不同,承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不同,價(jià)格當(dāng)然也有所差異。
　　(3)額外費(fèi)用也應(yīng)予以足夠的重視
　　投保人在下列情況下亦可能繳交額外保費(fèi)：
　?、俳】禒顩r——被保險(xiǎn)人的身體狀況直接影響保險(xiǎn)公司決定是否能夠承保及以較高的費(fèi)率承?；蚪患{額外保費(fèi),例如對弱體的被保險(xiǎn)人承保時(shí)就應(yīng)加收保費(fèi)。
　?、诠ぷ鳝h(huán)境及性質(zhì)——被保險(xiǎn)人的工作功；有可能導(dǎo)致加收額外保費(fèi)。保險(xiǎn)公司會根據(jù)被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境及性質(zhì),確定其所處環(huán)境,發(fā)生保險(xiǎn)事故的程度,并將這些危險(xiǎn)分級。危險(xiǎn)等級高的應(yīng)多交費(fèi),這樣做的目的,—方面在于保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營,另一方面,在于被保險(xiǎn)人之間的公平、公正。