人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的兩大類業(yè)務(wù),二稈的基本職能都是對(duì)不豐書件所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失給予償付。但是,由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既不是物質(zhì)財(cái)富,也不是與物質(zhì)財(cái)富有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等,而是入的生命和身體,由于這—保險(xiǎn)標(biāo)的和其它任何保險(xiǎn)標(biāo)的具有本質(zhì)的不同,使得人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在具體性質(zhì)和業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)方面存在很多差異,以下就人身保險(xiǎn)區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一些主要特征加以說明,
(一)保險(xiǎn)金額的確定對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,保險(xiǎn)標(biāo)的在投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的客觀依據(jù)；而對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,情況并非如此,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體,人的生命或身體不能用貨幣來衡量其實(shí)際價(jià)值的大小。那么,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額如何確定呢?
人身保險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)保障的目的,是為了使遭受不幸事故的被保險(xiǎn)入及其家屬獲得物質(zhì)上的幫助,經(jīng)濟(jì)上的支持,從而不至于使家庭生活計(jì)劃因不幸事故的發(fā)生而遭受災(zāi)難性的打擊。因此,確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額首先該從兩個(gè)方面來考慮：—是投保人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度；一是投保人繳納保費(fèi)的能力。然后由保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方通過協(xié)商,確定一個(gè)數(shù)目,作為保險(xiǎn)金額。
(二)可保利益方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)都要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益,但人身保險(xiǎn)的可保利益有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
　　1．在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,可保利益有量的規(guī)定性,不僅要考慮投保人有沒有可保利益,還要考慮可保利益的金額是多少。而人身保險(xiǎn),一般只要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益,不考慮可保利益的金額,即人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益沒有量的規(guī)定性。
　　2．在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,可保利益不僅是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件,而且也是維持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)入支付賠款的條件,即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益貫穿整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)。而人身保險(xiǎn),可保利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件,并不是維持保險(xiǎn)臺(tái)同效力以及保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件,只要投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益,此后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化,投保人對(duì)被保險(xiǎn)入已喪失可保利益,并不影響保險(xiǎn)合同的效力,發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。
　　(三)保險(xiǎn)金的給付。
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn),其目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。因此,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,只有保險(xiǎn)事故的發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失時(shí),保險(xiǎn)人才支付賠款,而且賠款金額不超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失金額。補(bǔ)償原則又派生出比例分?jǐn)傇瓌t和代位求償原則,而人身保險(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則,而屬于定額給付性保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人既可有經(jīng)濟(jì)上的損失(殘廢、死亡等),也可以沒有經(jīng)濟(jì)上的損失(如保險(xiǎn)期滿生存),即使有經(jīng)濟(jì)上的損失,這種損失也不一定能用貨幣估價(jià)+所以在人身保險(xiǎn)中,只要保險(xiǎn)合同中的約定的保險(xiǎn)書故發(fā)生,保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金,而不問被保險(xiǎn)人有無損失及損失金額是多少。由于人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則,所以也不存在比例分?jǐn)偤痛磺髢攩栴}。即被保險(xiǎn)人可以向多家壽險(xiǎn)公司投保,持有若干份有效保單,保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以同時(shí)從若干份保單項(xiàng)下獲得保險(xiǎn)金,不存在賠款的比例分?jǐn)偂Ｈ绻ｋU(xiǎn)事故是由第三方造成的,依法應(yīng)由第三方負(fù)賠償責(zé)任,那么被保險(xiǎn)人可以同時(shí)獲得保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金和第三方支付的賠償金,保險(xiǎn)人不能向第三方代位求償。例如某人投保意外傷害保險(xiǎn)后被一汽車撞傷致殘,車方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任,那么被保險(xiǎn)人可以同時(shí)兼得保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金和車方支付的賠償金。
　　(四)保險(xiǎn)期限方面。
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年,期滿時(shí)可以續(xù)保,而大多數(shù)人身保險(xiǎn)的期限較長,少則5年、10年,多則幾十年以至終身。
　　(五)儲(chǔ)蓄性
儲(chǔ)蓄性是人身保險(xiǎn)合同所特有的。在人身保險(xiǎn)經(jīng)營中,保險(xiǎn)費(fèi)率采用的是均衡費(fèi)率,保險(xiǎn)人當(dāng)年收取的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額超過保險(xiǎn)人當(dāng)年用于給付保險(xiǎn)金的數(shù)額,這個(gè)超過部分是投保人提前交給保險(xiǎn)人的,它相當(dāng)于投保人存于保險(xiǎn)人處的儲(chǔ)蓄存款。這筆存款由保險(xiǎn)人用于投資或存于銀行,保險(xiǎn)人按一定的利息率給投保人計(jì)息。這部分相當(dāng)于存款的保費(fèi)及產(chǎn)生的利息屬于投保人或被保險(xiǎn)人所有。