在經(jīng)濟金融日益全球化的今天,存款保險制度顯然已成為一國金融安全網(wǎng)的重要組成部分,因此亟需我國推出存款保險制度。據(jù)報道,我國存款保險制度的出臺為期不遠(yuǎn)。那么這對金融行業(yè)來說有什么意義呢？
存款保險制度的出臺為期不遠(yuǎn)。建立和規(guī)范存款保險制度意味著中央政府在銀行體系中數(shù)十年國家信用的退出,取而代之的是制度支撐的市場化的金融信用?？梢灶A(yù)期,建立存款保險制度,有助于維護(hù)市場和公眾對我國銀行體系的信心。研讀征求意見稿可以看出,在存款保險制度設(shè)計中體現(xiàn)了這樣的理念,即存款保險制度既要事后保障,也要事前監(jiān)察,也就是說存款保險須與保險監(jiān)察同行。
在保護(hù)存款人的合法權(quán)益的同時,通過市場機制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督,存款保險制度有助于及時防范和化解金融風(fēng)險。雖然此次的方案已經(jīng)賦予存款保險機構(gòu)部分監(jiān)管職能,但是,如果賦予存款保險機構(gòu)足夠的監(jiān)察職能,對潛在的問題銀行早期預(yù)警、中期監(jiān)督糾正,這不僅有助于降低金融機構(gòu)的道德風(fēng)險,有助于降低問題金融機構(gòu)的風(fēng)險處置成本,也有助于和現(xiàn)有的監(jiān)管機構(gòu)形成監(jiān)管合力,進(jìn)一步提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。同時,存款保險制度與央行的最終貸款責(zé)任相結(jié)合,也有利于形成防范和校正的新機制。
不少專家建議,中國的存保管理機構(gòu)應(yīng)該類似美國的聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）和加拿大的存款保險機構(gòu)（CDIC）,具有一定的監(jiān)管權(quán)力,能夠進(jìn)行事前干預(yù),降低投保機構(gòu)風(fēng)險。此次征求意見的條例也規(guī)定了存款保險基金管理機構(gòu)相應(yīng)的核查權(quán)、處置權(quán),存款保險機構(gòu)也可以用市場化的費率手段“懲罰”問題機構(gòu)。同時,條例也要求存款保險機構(gòu)和央行、銀監(jiān)會建立信息共享機制。
實際上,對于金融風(fēng)險的應(yīng)對,事前防范比事后處置更重要。存款保險制度不僅要完善對存款人的保護(hù),為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障,存款保險制度還應(yīng)該主動加強對問題銀行及其風(fēng)險的識別和預(yù)警,及時采取糾正措施,使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。
不少專家也表示,建立存款保險制度,一方面,將有效地提高公眾信心,維護(hù)金融穩(wěn)定,有利于加快推進(jìn)利率市場化改革；另一方面,也有利于防范和化解潛在風(fēng)險,有利于達(dá)成控制系統(tǒng)性風(fēng)險的目標(biāo)。但是,考慮到目前的經(jīng)濟和金融形勢,防范和化解風(fēng)險的現(xiàn)實意義更重。如果還是國家兜底風(fēng)險,不僅銀行業(yè)很難真正市場化,中央政府潛在的財務(wù)風(fēng)險也很高。
回顧新中國的金融史,唯一一次“銀行關(guān)門”是1998年央行關(guān)閉的海南發(fā)展銀行。雖說發(fā)生在10多年前,但該案例至今有很強的現(xiàn)實意義,反映出地方金融機構(gòu)監(jiān)管的困境。城商行和農(nóng)商行這類地方金融機構(gòu),雖然形式上是股份制,但日常運營受地方政府頗多干預(yù),可最終的救助責(zé)任卻在中央銀行,因而這類機構(gòu)自身的道德風(fēng)險頗高。如果通過存款保險的形式,把國家信用從銀行剝離,不僅能夠改善這類機構(gòu)的道德風(fēng)險水平,也有助于改善他們的經(jīng)營環(huán)境。如果對地方金融機構(gòu)的最終責(zé)任落實到地方政府,那么地方對支持增長和防范風(fēng)險的權(quán)衡可能會更全面。
太平洋提示：綜上所述可知,建立存款保險制度,不僅有助于維護(hù)市場和公眾對我國銀行體系的信心,也有助于和現(xiàn)有的監(jiān)管機構(gòu)形成監(jiān)管合力,進(jìn)一步提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。此外,專業(yè)人士建議,中國的存保管理機構(gòu)應(yīng)該具有一定的監(jiān)管權(quán)力,能夠進(jìn)行事前干預(yù),降低投保機構(gòu)風(fēng)險。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。