隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展,何時(shí)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度成為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)。據(jù)報(bào)道,醞釀已久的存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)。那么存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有什么意義呢？
2014年是我國全面深化改革“元年”,作為重要組成部分的金融改革也進(jìn)入攻堅(jiān)階段。利率市場(chǎng)化、民營(yíng)銀行放開、資本項(xiàng)目可自由兌換、人民幣國際化等改革正在有序展開,并取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。近日,國務(wù)院法制辦又發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》,醞釀已久的存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)。
存保制與審慎監(jiān)管、央行最后貸款人一起構(gòu)成現(xiàn)代金融安全網(wǎng)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,許多國家在利率市場(chǎng)化之前或進(jìn)程中,都不失時(shí)機(jī)推出存保制。眾所周知,利率市場(chǎng)化有助于提高金融資源配置效率,但金融機(jī)構(gòu)也會(huì)運(yùn)用利率手段競(jìng)爭(zhēng),不排除有些銀行為了彌補(bǔ)利潤(rùn)下降,投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目,導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加,經(jīng)營(yíng)困難。在沒有存保制情況下,這會(huì)引發(fā)銀行擠兌與金融恐慌。而有了存款保險(xiǎn),儲(chǔ)戶特別是中小儲(chǔ)戶知道自己的存款是有保障的,銀行擠兌就不會(huì)發(fā)生。
存保制有利于中小銀行發(fā)展以及銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)。在沒有存保制時(shí),因大銀行“大而不能倒”,風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的儲(chǔ)戶傾向于將存款放在大銀行。建立存保制之后,中小銀行成為參保機(jī)構(gòu),儲(chǔ)戶存款的風(fēng)險(xiǎn)性降低,有利于其吸收更多存款。而且,“船小好調(diào)頭”,中小銀行、民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行可以通過金融創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、提高效率來和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。
存保制有利于緩解中小企業(yè)貸款難、融資難。長(zhǎng)期以來我國銀行業(yè)被幾大國有銀行壟斷,非法非正規(guī)的民間金融、地下錢莊盛行。有了存保制以后,利率市場(chǎng)化加上政府允許鼓勵(lì)民營(yíng)中小銀行發(fā)展,以前那些非法非正規(guī)高風(fēng)險(xiǎn)的民間金融、地下錢莊完全可以變成合法正規(guī)的中小銀行、小微金融企業(yè)。而這些中小銀行貸款主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè),發(fā)展起來后會(huì)進(jìn)一步減輕甚至消除中小微企業(yè)貸款難融資難的老問題。
存保制也減輕了政府和納稅人的負(fù)擔(dān)。一直以來,我國事實(shí)上施行由政府擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn),一旦金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資不抵債,都由政府作為最后還款人給予賠付,金融機(jī)構(gòu)“負(fù)盈不負(fù)虧”。這既不公平也無效率。特別是近年來,由于自身債務(wù)上升,為銀行提供隱性存款擔(dān)保對(duì)很多地方政府已經(jīng)變得不可能。與此同時(shí),這些年我國商業(yè)銀行普遍贏利豐厚,為建立顯性存保制提供了必要的物質(zhì)條件。讓金融機(jī)構(gòu)自己出資建立保險(xiǎn)基金,責(zé)、權(quán)、利清晰,而不增加政府和納稅人負(fù)擔(dān),換一個(gè)角度來看也有助于消除各級(jí)政府干預(yù)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),使銀行真正市場(chǎng)化、商業(yè)化。
存保制的核心是保護(hù)存款人權(quán)益,它以立法形式為儲(chǔ)戶存款安全作了制度上的保證。比如,明確最高賠付限額為50萬元人民幣,即同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的,全額賠付。比如差別費(fèi)率的運(yùn)用以及存保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行事前事中監(jiān)督等。當(dāng)然,一定要雞蛋里挑骨頭的話,《意見稿》中沒有明確“存保基金管理機(jī)構(gòu)”的組成以及對(duì)破產(chǎn)銀行處置的程序,這有待于在今后的實(shí)施細(xì)則中加以完善。
太平洋提示：存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有什么意義？綜上所述可知,實(shí)施存款保險(xiǎn)制度不僅有利于中小銀行發(fā)展以及銀行間公平競(jìng)爭(zhēng),還有利于緩解中小企業(yè)貸款難、融資難。此外,存款保險(xiǎn)制度還以立法形式為儲(chǔ)戶存款安全作了制度上的保證。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。