近年來,存款保險制度一直是各方關(guān)注的熱點,今年再次被提上日程。三中全會的《決定》也明確指出,存款保險制度是金融體制改革的基礎(chǔ)前提。
《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“建立存款保險制度,完善金融機(jī)構(gòu)市朝退出機(jī)制”。在中國已醞釀了20年之久的存款保險制度,已完成了制度層面的準(zhǔn)備,呼之欲出。
存款保險制度的實施在國外發(fā)達(dá)國家已有近百年的歷史,1934年1月1日美國實施了聯(lián)邦存款保險制度,隨后世界各國紛紛效仿。根據(jù)國際存款保險協(xié)會的信息顯示,截至2014年11月底,有112個國家已經(jīng)建立存款保險制度。
事實上,自1993年底《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險基金起,中國存款保險制度已醞釀了20年。2012年底發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》已明確指出,“十二五”期間中國要建立健全存款保險制度。此次三中全會的《決定》更是表明了高層力推存款保險制度的決心。
對于中國的利率市朝改革而言,最具標(biāo)志性的事件是2013年7月20日,央行全面放開人民幣貸款利率管制,這是2013年以來,在金融領(lǐng)域推出的最為重大的改革舉措。而中國進(jìn)一步推進(jìn)利率市朝改革的最后關(guān)鍵是放開存款利率管制。從國際上的成功經(jīng)驗看,放開存款利率管制是利率市朝改革進(jìn)程中最為關(guān)鍵、風(fēng)險最大的階段,需要根據(jù)各項基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實施、有序推進(jìn)。因為,在利率管制時代,央行對商業(yè)銀行的存款、貸款利率均進(jìn)行管制,銀行可以因為管制利率條件下產(chǎn)生的利差獲取利潤。但放開對存款利率的管制后,這種情況會發(fā)生變化。目前,中國商業(yè)銀行同質(zhì)化比較嚴(yán)重,利率市朝容易導(dǎo)致存款利率增速快于貸款利率增速,造成利差縮小,從而使經(jīng)營壓力比較大的銀行更傾向于進(jìn)入風(fēng)險高的區(qū)域。一旦風(fēng)險管理不善,將形成破產(chǎn)。這里就需要考慮金融機(jī)構(gòu)的退出問題,以保證金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。
而對于行進(jìn)中的中國金融體制改革來說,金融市場的退出機(jī)制遠(yuǎn)未達(dá)到完善的程度,除了我國金融機(jī)構(gòu)退出的立法體系尚待完善之外,最為突出的是我國商業(yè)銀行的顯性存款保險制度尚待建設(shè)。由于我國金融市場顯性存款保險制度的缺乏,人民銀行處置危機(jī)金融機(jī)構(gòu)后需用大手筆資金進(jìn)行“埋單”。同時,在處置危機(jī)金融機(jī)構(gòu)過程中,人民銀行是處置問題金融機(jī)構(gòu)的組織清算者,但在運(yùn)用再貸款清償債務(wù)后,又成為問題金融機(jī)構(gòu)的最大債權(quán)人,兩種法律角色合二為一,產(chǎn)生了角色混淆的現(xiàn)象。金融市場退出機(jī)制的尚不完善成為我國利率市朝的主要障礙,因此,存款保險制度等基礎(chǔ)性金融制度的建設(shè)迫在眉睫。
太平洋提示：存款保險制度已成為各國政府保護(hù)金融消費者權(quán)益的重要渠道,是各國金融機(jī)構(gòu)退出的制度保障,也成為各國金融穩(wěn)定一項重要舉措。就目前形勢來看,存款保險制度的加速推進(jìn)是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大勢所趨,也是利率市朝等金融體制改革的基礎(chǔ)前提。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。