在瑞士等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟的國家,已將火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制投保險(xiǎn)種。在國內(nèi)的火災(zāi)事故善后處理中,保險(xiǎn)正在發(fā)揮著越來越重要的作用。
2013年1月1日凌晨,蕭山瓜瀝鎮(zhèn)臨港工業(yè)園區(qū)內(nèi)的杭州友成機(jī)工有限公司發(fā)生特大火災(zāi)事故,3名消防官兵犧牲,造成重大財(cái)產(chǎn)損失。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布的2013年度十大保險(xiǎn)典型賠案中,杭州友成機(jī)工有限公司火災(zāi)7600萬元賠款案赫然在列。
火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)推進(jìn)地方立法
2009年新《消防法》實(shí)行,新《消防法》規(guī)定：國家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。
火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期限內(nèi),被保險(xiǎn)人在經(jīng)營場所內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)時(shí),一旦發(fā)生火災(zāi)、爆炸等事故造成第三者人身傷亡所引起的醫(yī)療費(fèi)用和撫恤費(fèi)用以及依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)公司在責(zé)任范圍內(nèi)作為賠償資金的提供者向受害人提供賠償?shù)碾U(xiǎn)種。從它的定義可以看出,火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)正是利用市場機(jī)制來解決公共場所火災(zāi)善后賠償?shù)氖侄??；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是運(yùn)用市場機(jī)制加強(qiáng)火災(zāi)防范和消防管理的重要方式。
早在2006年,江蘇省就在全國率先推進(jìn)和實(shí)施火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)制度。但是,目前這項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度尚未在全國普及。2012年5月,我省發(fā)布實(shí)施了《浙江省人民政府關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)消防工作的實(shí)施意見》,其中規(guī)定：“容易造成群死群傷火災(zāi)的人員密集場所、易燃易爆單位和高層、地下公共建筑等高危單位,要投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)?！边@為我省進(jìn)一步推動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策依據(jù)。
從浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會了解到,衢州、溫州等地從2012年起陸續(xù)開展了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。據(jù)統(tǒng)計(jì),2013年,我省實(shí)現(xiàn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)777.59萬元,共為社會提供了37.81億元的風(fēng)險(xiǎn)保障水平,累計(jì)已賠付105.81萬元。比較全國,我省該險(xiǎn)種的保費(fèi)規(guī)模位于各省區(qū)的第9位,排在前3位的分別是：新疆、四川、廣東,這三個(gè)地區(qū)均通過地方立法或修改消防條例實(shí)現(xiàn)了部分行業(yè)強(qiáng)制投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的目標(biāo)。
還有哪些保險(xiǎn)涵蓋了火災(zāi)責(zé)任
在火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)這個(gè)專門的險(xiǎn)種之外,還有哪些保險(xiǎn)涵蓋了火災(zāi)責(zé)任？浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士告訴,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn),責(zé)任范圍基本都涵蓋火災(zāi)意外。
對于一個(gè)企業(yè)來說,可以將自身的財(cái)產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)的大小和自身需求投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),在發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任的火災(zāi)意外后就可以向保險(xiǎn)公司申請賠償,保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付賠償金。這里要提醒消費(fèi)者,有些物品在投保時(shí)需做特別約定,如金銀珠寶、稀有金屬、貨幣、票證等。前面提到的杭州友成機(jī)工有限公司火災(zāi)賠款,正是由于該公司前期投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
對于一個(gè)家庭來說,用戶可以選擇將自身所有、使用或保管的家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。在發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任的火災(zāi)意外后就可以依靠保險(xiǎn)賠償來減少損失。同樣,一些特殊的、貴重的物品屬于特定風(fēng)險(xiǎn),需要額外加保。
例如杭州的姜某在保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家用電器使用電安全險(xiǎn),2014年3月1日18時(shí),其家中二樓客廳不慎起火,造成二樓室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、裝修和部分房屋結(jié)構(gòu)嚴(yán)重受損,接報(bào)案后,保險(xiǎn)公司查勘員第一時(shí)間趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘,指導(dǎo)施救,后賠付49600元。