近年來,隨著人們生活水平以及保險意識的提高,越來越多的內地游客開始赴港買保險。今年上半年,內地游客為香港保險業(yè)貢獻了28%的壽險年率化保費,香港壽險市場正在高速增長。
香港保險優(yōu)勢多
最近,不少朋友都在咨詢如何去香港購買保險,香港保單為什么受到內地居民的青睞？眾所周知,相較于內地保單,香港保險產品收益高、保費低、覆蓋面廣、理賠條款寬松,近來年頗受內地消費者歡迎。
過去幾年間,內地居民到香港購買保險的宗數一直在大幅攀升。2009年該數據為32823份,2013年則已達到了107647份。數據顯示,今年上半年非港人的壽險年率化保費占比由去年的25%上升至28%,并預計全年占比可續(xù)增至1/3,其中絕大部分為內地投保人。也正是憑此,香港的壽險市場才能在過去三年保持14%的高速增長。以人身壽險產品為例,在收益率方面,香港保險大都在3.5%—4%左右,分紅保單還有附加每年現金紅利或基金結余,紅利為0至30%,具體根據公司經營狀況而定。而內地的壽險預定利率直到去年8月才上調為3.5%。
而且香港投資相連類的保險產品也因較高的收益率備受內地消費者追捧。分析指出,香港作為世界金融中心之一,保險公司可以投資于全世界各地的基金,而內地的保險公司投資渠道卻非常有限而且運營成本高。
同時,保險費用低、受保范圍廣以及豁免遺產稅等也是吸引內地游客的主要原因。保險業(yè)內人士告訴筆者,由于保險的費率是按照當地的人口壽命、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來的,香港是亞洲有名的長壽地區(qū),人口比例相對發(fā)病率和死亡率肯定低過內地很多,香港的人均壽命為85歲,而內地僅為75歲。
因此,一般而言,香港保費會比內地便宜一些。而且在重大疾病覆蓋上,香港保單可以覆蓋53種嚴重疾病,并且提供全球理賠服務,顯然具有不少優(yōu)勢。“內地訪客買的多數是保障方面的產品,比如重大疾病。還有就是一些存儲保障,比如孩子教育基金,但是最多的還是重疾保險?！毕愀鄹恍l(wèi)（百慕達）保險公司理財規(guī)劃師陳景青此前表示。據香港保險監(jiān)理處（下稱“保監(jiān)處”）公布的香港長期保險業(yè)務的統(tǒng)計數字顯示,內地訪客在港購買的主要是保障為主的保險產品,包括傳統(tǒng)人壽、儲蓄、分紅及健康醫(yī)療險等保障成分較高的保險產品。今年上半年,非投資相連的壽險占內地訪客新保單總數的比例高達91%。
香港保單可提供融資功能
“除了財富傳承,家庭保障以外,現在很多內地高端客戶把在香港購買的保單用作融資或資金周轉用途,這類保單可以提供杠桿和現金流?！币晃煌赓Y保險的代理人告訴筆者。
據該人士透露,以一份保額高達100萬美元的萬能壽險計劃為例,購買人只需一次性繳付20萬美元作為保費,杠桿比例為5倍。目前在香港保單融資額可以做到保單現金價值的九成。保單首日的現金價值,一般為繳付保費的80%,即保單購買人一次性繳納了20萬美元的保費,大概能從銀行獲得16萬美元的貸款。計算下來,購買這份300萬保額的保單,只需花費4萬美元的成本。這時,保額與實際支出保費的杠桿已由5倍飆升至25倍。
而且,該保單持有人每年需承擔銀行保單貸款利息一般不到2%,但目前萬能壽險保單的給付利率則在3%—4%左右,這樣不僅可以穩(wěn)賺息差,還能將保單現有的利息收入存于保單內滾存賺取復息。
“這類具有融資功能的保單可以提供短期資金周轉,投資者可以根據利率的變化來決定貸款額度,而且在投保期間,保單持有人如發(fā)生意外依然可以申請理賠,保險公司會在扣除借款本息后給付相應的保險金?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?br/>據業(yè)內人士分析,只有具有儲蓄性質的人壽保險、年金保險以及分紅型保險等人身保險合同才具有融資功能。而健康險、投資連結保險及短期意外險和醫(yī)療險,由于沒有現金價值或現金價值波動,是沒有貸款功能的。“內地中小企業(yè)普遍面對資金周轉問題,香港保險市場發(fā)展成熟產品豐富,提供了一個新的融資渠道,盡管內地某些年金內類保單也可提供融資功能,但普遍來說暫時還不能提供融資?！?br/>一位黃姓保險業(yè)內人士說,現在香港人口老化,保險市場幾乎已經飽和,僧多粥少,而內地的富裕階層對保險的需求卻很旺盛。隨著香港本地保險市場日趨飽和,內地訪客已經成為香港眾多保險公司爭相搶奪的一片“藍?！??！跋愀鄣膲垭U市場滲透率已經較高,平均每人擁有超過一份保單,目前推動各大壽險公司業(yè)務增長的主要動力來自于每年數千萬的內地訪客?！?br/>“目前,內地游客來香港購買的儲蓄相關保險,主要因為香港能夠提供人民幣以外的貨幣保單,如美元保單,這有助于他們分散資產風險。此外,對于購買保障成分為主的保險而言,香港可以提供的這類保單在保障范圍方面更具吸引力?！?br/>不過,對此,廣東保監(jiān)局相關人士也建議,內地訪客在投保前,應該先了解自身保險的需要以及保單的詳細內容,并要提前考慮到可能存在的法律訴訟風險。在香港投保的內地消費者如果在辦理理賠或者不滿意保險的賠償而要進行法律訴訟時,需要親自到香港辦理。
太平洋提示：香港保險產品收益高、保費低、覆蓋面廣,具有多種優(yōu)勢,吸引越老越多的內地游客。此外,香港保單還可以提供融資功能,但游客在香港購買保險時,要根據自身實際需求,不可盲目選購,以避免不必要的損失。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。