隨著人類文明的進步,環(huán)境污染問題逐漸嚴峻,受到國家的高度重視。對于保險業(yè)來說,積極開展環(huán)境污染責任保險對治理環(huán)境污染意義重大。目前,我國已經多個地區(qū)開始試點實施環(huán)境污染責任保險,試點范圍還在不斷擴大。
環(huán)境污染責任保險潛在風險警示
環(huán)境污染責任保險隨著《意見》的頒布對于保險業(yè)來說似乎變成了一個新的非常有潛力的業(yè)務增長點。然而與此同時,我們也不能忽視由此帶來的新風險與新挑戰(zhàn),特別是如何合理地設計保險責任范圍,從而能在滿足政府要求和企業(yè)需求的基礎上,也能從風險管理的角度合理地控制承保風險,促進此項高風險業(yè)務健康穩(wěn)定地發(fā)展。
目前在中國,環(huán)保部與保監(jiān)會的有關指導意見沒有對環(huán)境污染責任保險承保的污染表現形態(tài)做出明確規(guī)定。然而,通過比較研究市場上通行的環(huán)境污染責任保險的條款,卻發(fā)現了一個值得我們注意的問題：目前市場通行條款都明確地將引起污染的原因限于“突發(fā)意外事故”,但對污染的表現形態(tài)沒有做出明確的定義,雖然有些條款除外了因業(yè)務的需要所進行的經常性排污行為所導致的漸進性損失,但是卻沒有明確除外其他類型的漸進性污染。
那么,“突發(fā)意外事故”有沒有可能引起“漸進性污染”呢？在回答這個問題之前,我們首先來看一個真實的污染案例：2014年4月11日,蘭州市惟一供水企業(yè)蘭州威立雅水務集團出廠的自來水被曝苯含量超標20倍,自來水24小時內不宜飲用,引起輿論廣泛關注。污染原因后經查明是威立雅廠區(qū)周邊地下含油污水引起其自流溝內水體苯超標,而含油污水的形成的主要原因是蘭州石化公司原料動力廠原油蒸餾車間分別于1987年和2002年發(fā)生物理爆破事故使渣油泄出滲入地下所致。
從這個案例我們可以看出,雖然此次污染是由突發(fā)意外事故（即原油車間的兩次爆破事故）引起,但是整個污染的發(fā)生過程（即自來水被含油污水污染）卻是漸進性的,整個污染事故從意外事故發(fā)生到污染被發(fā)現長達十多年！因此突發(fā)意外事故很有可能導致漸進性污染,而且損害結果隨著污染過程和被發(fā)現的時間變長而變得越來越嚴重。為了讓我們對污染的作用機制有一個更加清晰的認識以便更好地進行風險管理,筆者編制了下面的污染模型以幫助我們對污染有更好的理解。
環(huán)境污染責任保險風險管理技術
從上述分析我們可以看出,除了因業(yè)務需要所進行的經常性排污行為,意外事故也可能產生漸進性污染,這是由實際污染情況的復雜性導致的。因此,我們在設計環(huán)境污染責任保險的保險責任范圍以及承保具體污染風險時,需要考慮同時從以下幾個方面控制漸進性污染的風險：1、對污染或污染事故在保險合同中作出明確的定義,即僅限于意外事故導致的突發(fā)污染（Sudden & Accidental Pollution）。2、在保險合同責任免除中,直接明確除外所有各種形式的漸進性污染或損失,而不僅限于因業(yè)務需要所進行的經常性排污行為導致的損失。3、對被保險人在保險事故發(fā)生后發(fā)現污染損失的時間作出限定。例如,對于被保險人未能在保險事故發(fā)生后的 72 小時內發(fā)現的損失、費用和責任,保險人不負責賠償。4、對被保險人發(fā)現“污染狀況”后通知保險人的時間作為限定。例如,被保險人應在發(fā)現“污染狀況”后的30天之內通知保險人。否則,保險人不負責賠償。5、因為污染責任風險的特殊性,環(huán)境污染責任保險一般都采用索賠提出制保單格式,即由第三者在保險期間內首次向被保險人提出損害賠償請求作為觸發(fā)保險責任的條件之一,然而對于被保險人是否應該在保險期間向保險人提出索賠沒有明確規(guī)定。雖然保單中一般規(guī)定,被保險人在收到第三者的損害賠償請求時,應立即通知保險人,但考慮到漸進性污染風險的長尾巴特性,我們建議同時將被保險人在收到第三者的損害賠償請求后應在保險期間向保險人提出索賠作為觸發(fā)保險責任的條件之一,從而盡可能地減少保險人與被保險人因對被保險人是否已經有效履行索賠通知義務而可能引起的爭議。
雖然漸進性污染風險很高,但其還是具有一定的可保性。歐美發(fā)達保險市場的“環(huán)境損害責任保險”（Environmental Impairment Liability Insurance）可以針對起保日之前就存在的污染狀況（Pre-existing Pollution Conditions）在保險期間首次被發(fā)現而由第三方提出的索賠提供保險保障,但這一險種對保險人和被保險人的風險管理技術都提出了非常高的要求。目前我國整體的環(huán)境風險管理的水平相對歐美發(fā)達國家還比較落后,而且我國環(huán)境污染風險非常復雜,需要我們在借鑒海外成功經驗的同時,結合我國自身情況,利用環(huán)境責任保險機制逐步提高我們的環(huán)境風險管理水平。正如《意見》指出,充分發(fā)揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用,用經濟杠桿和多樣化的責任保險產品化解民事責任糾紛。
太平洋提示：在試點實施環(huán)境污染責任保險過程中,風險管理至關重要,而“漸進性污染”是環(huán)責險中的一個重要問題。因此,在推進環(huán)境污染責任保險業(yè)務發(fā)展中,需要進一步提升風險管理技術,進一步推動環(huán)責險發(fā)展。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。