當(dāng)今社會,我國保險行業(yè)整體實(shí)力顯著提升,保險公司與銀行之間的合作逐漸加深,而其險種的手續(xù)費(fèi)開始受到社會的關(guān)注。據(jù)了解,財險公司在銀保渠道實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)高,銀行通吃財險公司20%手續(xù)費(fèi)。
保險公司手續(xù)費(fèi)沒有上限
從國內(nèi)來看,目前財險公司主要有直銷、代理、車商、經(jīng)紀(jì)等渠道,近年來部分財險公司又新增了專屬代理人（EA）渠道、公用事業(yè)銷售渠道、電銷、網(wǎng)銷、銀保、產(chǎn)壽投交叉銷售等渠道。
作為近年來財險公司新興的銀保渠道,銀行收取的手續(xù)費(fèi)并非因渠道進(jìn)入晚而費(fèi)用較低。獲得的某險企與多家銀行簽署的代理險種及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)顯示,不少險種代理手續(xù)費(fèi)費(fèi)率超過20%。
上述協(xié)議顯示,此大型財險公司與某商業(yè)銀行簽署總對總代理協(xié)議中的14類代理險種中,有9類險種費(fèi)率均在20%及以上。企業(yè)財產(chǎn)險中3類分別為財險基本險、綜合險一切險及各種附加險,電腦保險、現(xiàn)金保險等其他財險,機(jī)器損壞及各種附加險。工程保險中2類：建筑工程保險及各種附加險,安裝工程保險及各種附件險。還有個人貸款抵押房保險、各種責(zé)任保險、國內(nèi)貨運(yùn)險、短期個人險和健康險等4大類保險產(chǎn)品。
值得一提的是,短期個人意外險、健康險手續(xù)費(fèi)較高,為25%。各種信用及保證保險費(fèi)率相對較低,為9%。手續(xù)費(fèi)最低的為交強(qiáng)險,僅為4%。
其實(shí),上述協(xié)議中提到的代理手續(xù)費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi),并非最后真實(shí)的手續(xù)費(fèi),不少銀行網(wǎng)點(diǎn)會“根據(jù)實(shí)際情況”有所調(diào)整。在不少財險公司與銀行的合作協(xié)議中,筆者發(fā)現(xiàn)了“甲（保險公司）、乙（銀行）雙方分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r協(xié)商確定代理手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,但不得低于準(zhǔn)入的最低標(biāo)準(zhǔn)”的表述。也就是說,銀行在手續(xù)費(fèi)議價方面存在上浮空間,而查閱多份代理協(xié)議后,并沒有發(fā)現(xiàn)協(xié)議對險企手續(xù)費(fèi)設(shè)置上限。
不難發(fā)現(xiàn),上述非車險業(yè)務(wù)在銀保渠道的手續(xù)費(fèi),與車險在4S店渠道不斷攀升的手續(xù)費(fèi)不相上下。以上海為例,為抑制車險代理手續(xù)費(fèi)上漲,將商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)約定為15%。但隨著時間的推移,車險手續(xù)費(fèi)持續(xù)上漲。此前有媒體調(diào)查顯示,上海按地區(qū)分類,市區(qū)內(nèi)各渠道的商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)普遍在18%,而郊區(qū)各代理機(jī)構(gòu)則已超過20%；按規(guī)模分類,大公司手續(xù)費(fèi)基本維持在18%,小公司提高至20%,個別新設(shè)立的公司達(dá)到26%。
商業(yè)銀行逐漸向保險滲透
通常而言,銀保合作能夠成為保險公司擴(kuò)大客戶群、挖掘新客戶的重要途徑。商業(yè)銀行往往擁有良好的公眾形象和優(yōu)質(zhì)的客戶資源以及物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,銀保合作成為保險公司降低分銷成本、節(jié)約費(fèi)用的主要方式。與傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)相比較,銀行保險業(yè)務(wù)更具有吸引力和競爭力。而不少財險公司也希望銀保渠道的保費(fèi)收入可以成為與個險銷售渠道、車商渠道并駕齊驅(qū)的幾大渠道之一。
此外,銀行與保險有利益共同點(diǎn)。銀行僅靠傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在專業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)張,只會帶來遞減的收益與遞增的成本。為改變增加收入的渠道來源、增強(qiáng)抗風(fēng)險的能力、提高金融的服務(wù)效率,商業(yè)銀行必須向保險業(yè)滲透,提升金融一體化服務(wù),增強(qiáng)銀行的競爭力。而事實(shí)上,近年來銀保渠道的非車險代理手續(xù)費(fèi)呈持續(xù)上漲態(tài)勢。根據(jù)監(jiān)管層規(guī)定,最開始非車險代理手續(xù)費(fèi)率的最高限額是8%,但隨著財險公司迅猛增加后過度競爭的爆發(fā),這一限額早就被突破。
直到2009年,由于此前財險市場連續(xù)3年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損,各地保險公司開始紛紛通過行業(yè)協(xié)會,以行業(yè)自律的名義組成價格聯(lián)盟,如山東、江蘇、上海等省就規(guī)定每筆代理非車財產(chǎn)保險手續(xù)費(fèi)的支付比例不得超過該業(yè)務(wù)實(shí)收保費(fèi)的15%。
但有業(yè)內(nèi)人士表示,隨著市場競爭日趨激烈,手續(xù)費(fèi)比例持續(xù)升高,如果再考慮公關(guān)費(fèi)用、附加獎勵費(fèi)用等成本,車險的利潤被壓得很低。而在利潤空間有限的情況下,保險公司的積極性自然不會很高,深層次合作難以推進(jìn),渠道關(guān)系脆弱。
目前,市場上大多數(shù)保險公司和銀行之間都是松散的所謂“戰(zhàn)略聯(lián)盟”關(guān)系,雖然保險公司與銀行之間也常常簽訂“合作協(xié)議”,但這些業(yè)務(wù)計劃并沒有法律上的強(qiáng)制性,銀行完全可以根據(jù)自己的發(fā)展規(guī)劃來開展保險產(chǎn)品的銷售。
同時,在銀行介入代理業(yè)務(wù)后,險企本想通過增加渠道控制原有成本,但隨著險企之間的惡性競爭以及銀行渠道的稀缺性,銀保渠道的代理手續(xù)費(fèi)并沒有降下來。保險公司也只有咬牙承受這一步步高漲的銷售成本。認(rèn)為,銀行吃掉的20%手續(xù)費(fèi),損害的是投保人利益,因?yàn)檠蛎鲎匝蛏砩?。消費(fèi)者保護(hù)組織應(yīng)該積極介入。
太平洋提示：綜上可知,保險公司手續(xù)費(fèi)沒有上限,絕大多數(shù)險種的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)在20%以上。此外,商業(yè)銀行逐漸向保險滲透,銀行通吃財險公司20%手續(xù)費(fèi),各銀行標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)上浮標(biāo)準(zhǔn)存在較大的差異。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。