1979年以前,政府實(shí)行計(jì)劃管理的“大一統(tǒng)”金融體制。不過,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,“大一統(tǒng)”金融體制已經(jīng)不能適應(yīng)人們的需求了,因此進(jìn)行金融體制改革非常重要。對(duì)此,專業(yè)人士表示,國(guó)內(nèi)金融改革亟待存款保險(xiǎn)制度“瓜熟蒂落”。
自國(guó)務(wù)院1993年首次提出要建立存款保險(xiǎn)基金以來,該制度幾乎年年被提及,卻是“只聞樓梯聲,不見人下來”。
不過經(jīng)過21年的醞釀,種種信號(hào)顯示存款保險(xiǎn)制度離我們?cè)絹碓浇?。年?nèi)最新的信號(hào)來自中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱。他在10月30日出席2014金融街論壇上透露,存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展,已接近成熟。
近年來,中國(guó)政府越來越意識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性,中共十八屆三中全會(huì)和2014年的中國(guó)政府工作報(bào)告都明確提出“建立存款保險(xiǎn)制度”。
而除了易綱表態(tài)外,其他中國(guó)政府高層近期也多次談及存款保險(xiǎn)制度,如國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)9月26日在與出席第18屆國(guó)際銀行監(jiān)督官大會(huì)的外方代表座談時(shí)稱,中國(guó)金融改革開放已進(jìn)入新階段,將以更大決心和力度推動(dòng)金融改革創(chuàng)新,通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許各類資本平等參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；通過建立存款保險(xiǎn)制度,更好保護(hù)存款人利益；有序擴(kuò)大資本和貨幣市場(chǎng)對(duì)外開放。央行行長(zhǎng)周小川亦在10月份出席國(guó)際貨幣和金融委員會(huì)第三十次會(huì)議時(shí)也表示,中國(guó)將適時(shí)地建立存款保險(xiǎn)制度。
除此之外,央行在第二、第三季度貨幣政策報(bào)告中,都提及加快建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制,相較一季度報(bào)告中的“推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)”用詞,進(jìn)一步彰顯推出該制度的迫切性。
事實(shí)上,中國(guó)的進(jìn)一步深化改革需要存款保險(xiǎn)制度是時(shí)候推出了。一是,中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)行進(jìn)至關(guān)鍵階段,下一步的深入推進(jìn)需要存款保險(xiǎn)制度來“保駕護(hù)航”。自1996 年開啟的利率市場(chǎng)化第一步至今,中國(guó)遵循“先貸款后存款、先大額后小額、先長(zhǎng)期后短期”的原則,已全面開放金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制,并將小幅放開存款利率上限至1.2倍,離最后目標(biāo)只差臨門一腳。而且,由于國(guó)內(nèi)銀行的收入來源目前依然主要依賴于息差收入,完全放開存款利率管制后,銀行的存款因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)關(guān)系會(huì)加速搬家（互聯(lián)網(wǎng)金融的興起事實(shí)上已在加速銀行存款的流失）,由此經(jīng)營(yíng)上面臨較大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn),一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行或許會(huì)破產(chǎn)倒閉,如果沒有存款保險(xiǎn)制度和退出機(jī)制,這將會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系造成很大的動(dòng)蕩。
二是,隱性存款保險(xiǎn)制度弊端頗多,當(dāng)前降低金融風(fēng)險(xiǎn)與構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟需存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)。在我國(guó),政府一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人,實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度,老百姓由此對(duì)銀行產(chǎn)生天然的信任感,紛紛把錢存入銀行；另一方面,因?yàn)檎罱K買單,銀行會(huì)肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),加大道德風(fēng)險(xiǎn),形成危機(jī)的可能性上升。在過去幾年中,銀行對(duì)地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)（鋼鐵、光伏等）過度授信,而隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期,不良風(fēng)險(xiǎn)開始爆發(fā)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2014年三季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額7669億元,較二季度末增加725億元；不良貸款率1.16%,較二季度末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。隨著不良形勢(shì)惡化,是否有銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)仍有待觀察。前車之鑒猶在,1998年,受亞洲金融危機(jī)沖擊,海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉,境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息,最后由央行保證支付。而存款保險(xiǎn)制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)意識(shí),并且能防止單個(gè)銀行危機(jī)風(fēng)波傳導(dǎo)至整個(gè)金融體系。
三是,中國(guó)正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘,允許民間資本進(jìn)入銀行等領(lǐng)域,然而民營(yíng)銀行一旦發(fā)生問題,風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān),客觀上需要建立存款保險(xiǎn)制度。按照現(xiàn)行法律制度規(guī)定,民營(yíng)銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),股東僅僅以自身的出資來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)—存款人的風(fēng)險(xiǎn)顯然是由國(guó)家承擔(dān),而不是由股東承擔(dān)。
對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的推出,也有擔(dān)憂的聲音,認(rèn)為制度出臺(tái)后會(huì)造成的銀行存款搬家,不利于銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,因?yàn)槟壳暗南⒍贾赶颉皟?chǔ)戶在銀行的存款,最大賠付額度可能是50萬(wàn)元,超過這一限額的存款部分將得不到賠償”。對(duì)于這種擔(dān)憂,有專家建議可以通過設(shè)立一個(gè)緩沖期來解決,利用緩沖期來培養(yǎng)居民的理性風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),這或許不失為一個(gè)行之有效的方法。
由此,不難發(fā)現(xiàn),國(guó)內(nèi)金融改革的深化、構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險(xiǎn)制度的“瓜熟蒂落”。
太平洋提示：綜上所述可知,近年來,中國(guó)政府越來越意識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性,政府多次提出要建立存款保險(xiǎn)制度。事實(shí)上,中國(guó)的進(jìn)一步深化改革需要存款保險(xiǎn)制度盡快推出,國(guó)內(nèi)金融改革也亟待存款保險(xiǎn)制度“瓜熟蒂落”。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。