隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展,人們經(jīng)濟水平的不斷提高,越來越多的人都開始積極追求高質(zhì)量產(chǎn)品。為此,不少保險公司頻頻推出產(chǎn)品保證保險,從而讓企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量保障有“門”。
近年來,消費者對高質(zhì)量產(chǎn)品的追求與現(xiàn)實產(chǎn)品質(zhì)量堪憂的矛盾日益突出,以致產(chǎn)品質(zhì)量在今天成了一些企業(yè)的“軟肋”。對此,保險業(yè)內(nèi)人士提醒,企業(yè)在生產(chǎn)和提供服務(wù)的過程中,應(yīng)及時預(yù)見日后有可能因產(chǎn)品的質(zhì)量、效能所導(dǎo)致的與消費者之間的糾紛,并通過投保相關(guān)險種予以規(guī)避,如產(chǎn)品保證保險,就能幫助企業(yè)有效轉(zhuǎn)嫁此類風險。
對買主承擔賠償責任產(chǎn)品保證保險,亦稱產(chǎn)品信譽保險或產(chǎn)品質(zhì)量保險,是以被保險人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達到合同規(guī)定的效能,而應(yīng)對買主承擔賠償責任為保險標的的險種。
據(jù)了解,在保險實務(wù)中,產(chǎn)品保證保險經(jīng)常與產(chǎn)品責任保險(承保廠家生產(chǎn)的產(chǎn)品因存在缺陷,造成使用、消費該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)由廠家承擔的經(jīng)濟賠償責任)綜合承保,尤其在歐美國家,保險人一般同時開辦這兩款字面相近,但區(qū)別明顯的險種,而制造商或銷售商通常也都會同時購買這兩款險種。
由于產(chǎn)品保證保險承保的是制造商、銷售商或修理商因其制造、銷售或修理的產(chǎn)品質(zhì)量有內(nèi)在缺陷而造成產(chǎn)品本身損失對用戶所負有的經(jīng)濟賠償責任,因此,該險種的責任范圍是產(chǎn)品自身的損失及其有關(guān)費用。以某險企旗下的產(chǎn)品保證保險為例,其在“保險責任”條款中明確:在本保險單明細表中列明的追溯期起始日之后,由被保險人生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品,由于下列原因之一,導(dǎo)致權(quán)利人在保險期限內(nèi)首次向被保險人提出索賠,依法應(yīng)由被保險人承擔修理、更換或退貨責任,對于其中產(chǎn)品本身的質(zhì)量賠償責任,保險人在保險單明細表中約定的賠償限額內(nèi)予以賠償:不具備產(chǎn)品應(yīng)當具備的使用性能而事先未作說明的；不符合在產(chǎn)品或者其包裝上注明采用的產(chǎn)品標準的；不符合以產(chǎn)品說明、實物樣品等方式表明的質(zhì)量狀況的。同時,由于產(chǎn)品的修理、更換或退貨引起的應(yīng)由被保險人承擔的鑒定費用、運輸費用和交通費用,保險人也負責賠償。理賠責任有所“限制”。
據(jù)了解,在保險實務(wù)中,產(chǎn)品保證保險必須以投保企業(yè)信譽好、產(chǎn)品質(zhì)量高為承保條件。同時,由于該險種的風險一般不易估算和控制,因此保險公司通常采取與投保人共保的辦法,由險企和企業(yè)各承擔一半比例(如50%)的責任。至于保險金額,一般以被保險人的購貨發(fā)票金額或修理費收據(jù)金額來確定,前者如出廠價、批發(fā)價、零售價等,具體以何種價格確定,可以由保險雙方根據(jù)產(chǎn)品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移方式及轉(zhuǎn)移價格為依據(jù)。而在保險費率的厘訂方面,保險公司通常以下列因素為依據(jù)綜合考慮,包括:產(chǎn)品制造者、銷售者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況,這是確定費率的首要因素；產(chǎn)品的性能和用途；產(chǎn)品的數(shù)量和價格；產(chǎn)品的銷售區(qū)域；企業(yè)投保該類產(chǎn)品以往的損失記錄等。對于這些要素,欲購買產(chǎn)品保證保險的企業(yè)應(yīng)有所掌握。
保險業(yè)內(nèi)人士表示,企業(yè)投保產(chǎn)品保證保險,能讓企業(yè)自身和消費者達成雙贏。一方面,企業(yè)為生產(chǎn)的產(chǎn)品投保該險種,能增強人們消費或使用產(chǎn)品的安全感,有利于維護用戶或消費者的正當權(quán)益。另一方面,購買產(chǎn)品保證保險,能有效促進企業(yè)的質(zhì)量管理,提高企業(yè)的競爭能力,進而促使整個社會生產(chǎn)力水平得以提升。
不過,雖然該險種能為企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風險,但并不代表可以為任何原因?qū)е碌谋ｋU事故造成的損失買單。以某保險公司推出的產(chǎn)品保證保險為例,其“責任免除”條款中明確,下列產(chǎn)品造成的損失、費用和責任,保險人不負責賠償:出廠時未經(jīng)檢驗的產(chǎn)品或雖經(jīng)檢驗但屬于不合格產(chǎn)品(包括次品、處理品、廢品等)以及無法確定出廠日期或銷售日期的產(chǎn)品；用戶和消費者不按照產(chǎn)品使用說明書要求安裝、使用或經(jīng)權(quán)利人自行拆裝、修理過的產(chǎn)品；出口到境外(包括港、澳、臺地區(qū))的產(chǎn)品；違法生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品；被保險人因經(jīng)營不善所致停業(yè)整頓或法院宣布破產(chǎn)以后銷售的產(chǎn)品。同時,下列損失、費用和責任,保險人不負責賠償:產(chǎn)品造成使用者或其他人的人身傷害和財產(chǎn)損失；產(chǎn)品的自然磨損,運輸、倉儲過程中產(chǎn)品的損失,銷售企業(yè)自進貨發(fā)票開出之日起,超出一年半之后出售的產(chǎn)品以及超過保質(zhì)期所致的損失；被保險人不符合產(chǎn)品實際情況的產(chǎn)品宣傳引起的損失；罰款、罰金及懲罰性賠償；精神損害賠償；保險事故造成的一切間接損失；保險單中載明的應(yīng)由被保險人自行承擔的每次事故免賠額(率)等。
太平洋提示：綜上可知,產(chǎn)品保證保險可以幫助企業(yè)有效轉(zhuǎn)嫁質(zhì)量風險,但企業(yè)需滿足信譽好、產(chǎn)品質(zhì)量高兩大投保條件。此外,產(chǎn)品保證保險具有非常強大的保障內(nèi)容。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。