隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國新的金融是逐漸發(fā)展壯大,相關(guān)政策的推出正在加緊進(jìn)行。據(jù)了解,我國存款保險制度呼之欲出,社會各界都在期待制度的落地。
存款保險制度呼之欲出
存款保險制度,即銀行作為投保人,按一定存款比例向保險機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi),建立存款保險準(zhǔn)備金,如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時,保險機(jī)構(gòu)將向其提供財務(wù)救助,或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
長期以來,我國實(shí)行的一直是隱性存款保險制度,即由國家作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人。在該制度下,問題金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)風(fēng)險最終向中國人民銀行和地方政府轉(zhuǎn)移,實(shí)質(zhì)上形成了由財政買單的局面,一定程度上淡化了金融機(jī)構(gòu)和存款人的風(fēng)險防范意識,增加了財政負(fù)擔(dān)。
1993年,存款保險制度首次提出,但始終未能落實(shí)。近年來,隨著利率市場化節(jié)奏加快,推出存款保險制度是被認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)利率市場化的基礎(chǔ)設(shè)施。業(yè)內(nèi)專家表示,利率市場化直接沖擊銀行的其他收益,有些銀行在利率市場化過程中受損厲害,必然會被淘汰,需要存款保險制度的保護(hù)。交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為,資金價格按照市場化的方式來運(yùn)作,需要環(huán)境的鋪墊,存款保險制度就是其中之一。
今年3月,李克強(qiáng)總理在第十二屆全國人民代表大會第二次會議開幕會上,明確將“建立存款保險制度”納入2014年重點(diǎn)工作。近期,央行高層更對存款保險制度推出頻頻吹風(fēng)。10月30日,央行副行長易綱透露,存款保險制度建立工作已取得很大進(jìn)展,接近成熟。央行副行長胡曉煉27日也在會上表示,加快建立存款保險制度,防范區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險。
大型銀行安全性優(yōu)勢凸顯
有消息稱,我國存款保險制度將采取限額保障的方式,上限為50萬元。即萬一銀行倒閉,儲戶在每家銀行的存款中,被保障的存款最多50萬元,超過有可能得不到賠付,或按一定比例賠付。
為什么是50萬？央行人士透露,計劃為98%的儲戶提供全額保險。據(jù)數(shù)據(jù)測算,50萬元的存款上限將覆蓋98%的儲戶全額存款。這意味著,儲戶在銀行的存款,最大賠付額度可能是50萬元,超過這一限額的存款部分將得不到賠償,或按一定比例賠付。復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅表示,存款保險制度推出后,將結(jié)束銀行剛性兌付的時代,而50萬作為擔(dān)保上限,符合維護(hù)金融體系穩(wěn)定的需求。
從這一點(diǎn)來說,存款保險制度的推出,對絕大多數(shù)儲戶沒有任何影響?！般y行既然不再絕對安全,儲戶肯定會更愿意選擇國有大銀行?！便y行工作人員表示,“一旦保障上限確定,儲戶在存款時也會盡可能分散在幾個銀行進(jìn)行儲蓄,以避免超出保障上限?！薄按笮豌y行在吸引存款方面,又會或多或少占有優(yōu)勢了。”一名銀行業(yè)人士說,相較于中小銀行,大銀行破產(chǎn)的可能性更小,盡管其利率并不一定能占有優(yōu)勢,但仍有利于吸引注重資金安全的高凈值客戶。孫立堅也表示,對銀行來說,品牌的建立、金融服務(wù)的定位,將對其提出更高要求。
專家觀點(diǎn)：存款保險制度需要合理設(shè)計
存款保險能給儲戶信心保證,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。但另一方面也加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險,反而有可能加劇了金融體系的不穩(wěn)定性。
在顯性存款保險體制下,由于儲戶存款保險受到保護(hù),儲戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行,存款保險制度保證了其存款的安全性,存款利率高低就成為儲戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風(fēng)險表現(xiàn)在,存款保險制度的存在,使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中,以獲取高額的回報。一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動,這些高風(fēng)險行業(yè)容易演變?yōu)榇罅康牟涣假J款,進(jìn)而導(dǎo)致金融體系陷入到危機(jī)之中。從國際經(jīng)驗看,存款保險制度在防范銀行危機(jī)上也并無顯著地影響因此,在制度設(shè)計上,需要通過合理的投保機(jī)構(gòu)范圍確定、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU限額、合理融資來源設(shè)計和存款保險定價消除道德風(fēng)險。存款保險制度推出可能利用現(xiàn)有的法定存款準(zhǔn)備金完成,由于國際上的存款保險機(jī)構(gòu)都會用準(zhǔn)備金配置高等級債券,短期有利于債券市場收益率進(jìn)一步下行。
太平洋提示：綜上可知,目前我國存款保險制度的建設(shè)呼之欲出,賠付上限或為50萬元。在存款保險制度推出以后,大型銀行安全性優(yōu)勢凸顯,而專家表示,存款保險制度需要合理設(shè)計。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。