存款保險(xiǎn)制度自提出以來就備受社會各界的關(guān)注。近日,有消息稱存款保險(xiǎn)制度即將“落地”。專業(yè)人士表示,實(shí)施存款保險(xiǎn)制度需要關(guān)注三大問題,那么具體是哪三大問題呢？
從理論上說,存款保險(xiǎn)制度就是政府不再為銀行的風(fēng)險(xiǎn)兜底,讓商業(yè)銀行承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,有助于銀行提高自身約束,還能確保銀行間能公平競爭,是實(shí)現(xiàn)利率市場化和金融市場資源合理配置的重要推手。但考慮到我國的國情,我國的銀行業(yè)從一開始就發(fā)展得很不均衡,國有大型銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位,銀行之間也不是通過市場自由競爭,而是行政限制要大于銀行管理,這就使銀行之間的經(jīng)營目標(biāo)差距非常大,國有銀行對接的是壟斷國有企業(yè),多年形成的自然壟斷優(yōu)勢的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合令其占據(jù)其他銀行無法企及的優(yōu)勢位置,雖然存款保險(xiǎn)制度好像是拉平大中小銀行之間的信用等級,使大型銀行的國有背書漸漸淡出,但國人對國有大型銀行根深蒂固的信任和依賴,恐怕不會因?yàn)槌雠_存款保險(xiǎn)制度而輕易偏移,那種船大不怕風(fēng)雨吹的觀念,在真遭遇國有銀行破產(chǎn)的時(shí)候,巨額賠付怕會使存款保險(xiǎn)基金無法應(yīng)對,最后難保還是要政府來買單。即便在美國,當(dāng)2008年爆發(fā)金融危機(jī)的時(shí)候,美國政府害怕金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,不也極力向有融資需求的大型銀行提供足夠穩(wěn)定的資金支持以保持其不倒么？
利率市場化,存款保險(xiǎn)制度是個(gè)大前提,而在我國,建立存款保險(xiǎn)制度還有讓更多資本進(jìn)來參與競爭,能削弱固化的既得利益的功效。國有銀行成為龐然大物是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因造成的,這使得大銀行與中小銀行間的競爭好像還沒有開始就已分出了勝負(fù)。那么,到底該怎樣把各銀行間的競爭拉回到一個(gè)相對公平的位置,是存款保險(xiǎn)制度不能不仔細(xì)考慮的問題。
其一,存款保險(xiǎn)制度的目的是放開金融市場,提高金融競爭,但目前五大國有銀行占據(jù)市場總存款近50%,其他良莠不齊的金融機(jī)構(gòu)雖然也占據(jù)著半壁江山,要是國有銀行繼續(xù)鞏固其壟斷地位,從而壓縮社會的其他資本,那么民間資本因?yàn)槔麧櫟年P(guān)系是否愿意進(jìn)來？建立存款保險(xiǎn)制度的本意是政府隱形的擔(dān)保制度退出,代之以顯性的存款保險(xiǎn),以增強(qiáng)存款人對銀行的信任和投資信心,保障金融體系穩(wěn)定,完善市場規(guī)則實(shí)現(xiàn)公平競爭。從這個(gè)意義上說,存款保險(xiǎn)制度為推動民營資本進(jìn)入銀行準(zhǔn)備了有利的條件,或者說鋪好了路,但如果國有銀行與國有企業(yè)的壟斷關(guān)系不能打破,民營資本愿不愿意進(jìn)入金融領(lǐng)域就成了個(gè)未知數(shù)了。
其二,存款保險(xiǎn)看似是個(gè)提供各個(gè)銀行之間平等關(guān)系的制度,而這一制度的設(shè)計(jì)方案卻發(fā)出了不平等的信號：隱含于銀行破產(chǎn)均限額償付,最高償付限額50萬元,這會促使存款人去比較什么銀行有能力做到抗風(fēng)險(xiǎn)最大化。無疑,與國有大型銀行相比,中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、盈利能力、資本補(bǔ)充方式等都大大不及,所以單位大額存款資金和企業(yè)流動存款資金肯定不會按以往那樣就近選擇銀行,而要充分考慮風(fēng)險(xiǎn),仔細(xì)斟酌。這就會使這些巨額的廉價(jià)存款流動到大型國有銀行,進(jìn)而使中小銀行的利潤大幅縮減。還有,銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資關(guān)系使其不在保險(xiǎn)范圍,部分企業(yè)的理財(cái)肯定也會首先選擇相對安全的銀行,中小銀行的經(jīng)營范圍因此也會被壓縮,進(jìn)而嚴(yán)重影響其經(jīng)營利潤,風(fēng)險(xiǎn)驟然增大。
其三,隨著銀行盈利狀況與銀行保費(fèi)費(fèi)率的公布,以后銀行的結(jié)構(gòu)勢必會分出三個(gè)層次,國有銀行是第一層次,占有主導(dǎo)地位,股份制銀行,城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社是第二層次,民營銀行是第三層次。在這三個(gè)層次的復(fù)雜關(guān)系中,第二層次的競爭會更趨白熱化,因?yàn)橛星捌诘恼咴颉⑹袌鲈?、人員結(jié)構(gòu)原因等種種因素,第二層次的部分銀行機(jī)構(gòu)臃腫、人員復(fù)雜、效益低下,難以像民營銀行那樣能輕裝上陣,而保費(fèi)適用的費(fèi)用率要根據(jù)銀行的經(jīng)營管理情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況來測算,這更使沒有歷史包袱的民營銀行占了很大優(yōu)勢,國有大銀行因?yàn)榕c壟斷企業(yè)的關(guān)系,費(fèi)率肯定要低于那些中小銀行,使得中小銀行在這三股勢力中顯得最弱。還有,條例規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理每一會計(jì)年度結(jié)束起3個(gè)月內(nèi)公布會計(jì)報(bào)告、報(bào)表、年度報(bào)告,這是否會提前泄露中小銀行的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況？從而使這些中小銀行的經(jīng)營變得更困難？
太平洋提示：實(shí)施存款保險(xiǎn)制度需要關(guān)注哪些問題？綜上所述可知,實(shí)施存款保險(xiǎn)制度需要關(guān)注三大問題,即民間資本因?yàn)槔麧櫟年P(guān)系是否愿意進(jìn)來、存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方案發(fā)出了不平等的信號以及銀行的結(jié)構(gòu)出三個(gè)層次,是否會給中小銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。