自然災(zāi)害的發(fā)生往往會給人們的財(cái)產(chǎn)及生命安全帶來嚴(yán)重的傷害,我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一,亟需巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的保障。為此,我國需要探尋一條富有中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)之路。
當(dāng)前,我國災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系現(xiàn)狀較為落后。我國政府習(xí)慣了扮演風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色,承擔(dān)了較大的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任,每當(dāng)大災(zāi)來臨就會給我國的財(cái)政帶來巨大的沖擊,而相對于災(zāi)害損失,財(cái)政預(yù)算往往是杯水車薪。作為專門因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而存在的保險(xiǎn)在這方面缺位嚴(yán)重,能夠抵抗重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的金融制度、工具還沒有形成。在較大的或巨大的災(zāi)害面前,尚缺乏市場化的應(yīng)對機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、保障面窄、保障程度低。多年來,我國災(zāi)后救助中保險(xiǎn)的總體賠付率較低,直接反映出我國保險(xiǎn)覆蓋面不寬、防災(zāi)防損不到位、應(yīng)急處理機(jī)制不健全、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理不完善等問題。
在不同國家,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立有著不同的路徑。在美國,推行的是以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃,政府與民營保險(xiǎn)公司合作,由民營保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)標(biāo)的為加入保險(xiǎn)計(jì)劃的社區(qū)住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn),所收保險(xiǎn)費(fèi)全部建立相應(yīng)的保險(xiǎn)基金,損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自相應(yīng)的保險(xiǎn)基金。在英國,巨災(zāi)保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營,政府不參與其中,例如政府財(cái)政不對洪水保險(xiǎn)進(jìn)行任何補(bǔ)貼,是非強(qiáng)制性的,投保人在保險(xiǎn)市場中自由選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保；另外,英國再保險(xiǎn)市場相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善,商業(yè)保險(xiǎn)公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任直接在再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,政府對巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃沒有支持,但是巨災(zāi)保險(xiǎn)參保率很高。法國在1982年通過 “自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”,保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛,涉及到生活的方方面面,如家庭財(cái)產(chǎn)、建筑物及設(shè)備、農(nóng)作物、車輛等等。商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后與法國中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同,通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,而巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保,所以在法國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中,中央再保險(xiǎn)公司發(fā)揮著非常重要的作用。新西蘭的巨災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制投保,由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保后建立自然災(zāi)害基金,然后,由政府擔(dān)保在國際再保險(xiǎn)市場中進(jìn)行分保,巨災(zāi)一旦發(fā)生造成損失,先由地震委員會支付一部分,巨額損失再利用再保險(xiǎn)合同。
根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),并結(jié)合我國國情,我國應(yīng)該提供對巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策支持。巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于救災(zāi)補(bǔ)助款、救災(zāi)捐款或救災(zāi)貸款,它是投保人在遭受自然災(zāi)害后及時(shí)得到的、無須償還的經(jīng)費(fèi)來源。通過保險(xiǎn)機(jī)制,將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財(cái)政支出轉(zhuǎn)換為保費(fèi)補(bǔ)貼,政府有限的財(cái)政資源配置效應(yīng)得以乘數(shù)放大,受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠償。此外,巨災(zāi)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有本質(zhì)的不同,它不以籌資和贏利為目的,而是為了避免國家財(cái)政負(fù)擔(dān)增長過重和保持大災(zāi)之后社會的安定。
在充分發(fā)揮政府推動和政策支持作用之前,合理定位政府的角色至關(guān)重要。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,很多國家政府都直接或間接介入巨災(zāi)保險(xiǎn)市場。因此,我國政府作為重要的承保主體之一,支持作用更多地應(yīng)體現(xiàn)在以下方面：做好公共產(chǎn)品的提供工作；對部分農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),如洪水、地震等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn),或由政府充當(dāng)再保險(xiǎn)人,由商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)景氣指數(shù),指導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)承保；利用國家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)戶投保等。
另外,必須有多元化的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。從理論上說,災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)作為一種財(cái)產(chǎn)累積形式,其危險(xiǎn)存在方式與正常保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)存在方式不同?！按髷?shù)法則”中關(guān)于業(yè)務(wù)總量越大,經(jīng)營的穩(wěn)定性越好的論述并不適用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。恰恰相反,就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而言,承保業(yè)務(wù)總量越大,風(fēng)險(xiǎn)也越大,所以巨災(zāi)保險(xiǎn)中存在著擴(kuò)大承保面和降低風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾。保險(xiǎn)公司向外轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)成為解決這對矛盾唯一的措施,如組建災(zāi)害共保集團(tuán)、再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、實(shí)行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等等。
法律的依據(jù)和保障也是至關(guān)重要的。政府必須為巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)提供一部明確的法律制度。作為公共政策的制定者,政府對于有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本問題應(yīng)該具備起碼的制度界定,這會在很大程度上促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。
太平洋提示：綜上可知,我國需要探索一條適合中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作模式,盡快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。目前,我國已經(jīng)有多個(gè)地區(qū)正在試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn),政策支持力度也在不斷上升。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。