自然災害的發(fā)生往往會給人們的財產(chǎn)及生命安全帶來嚴重的傷害,我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一,亟需巨災保險制度的保障。為此,我國需要探尋一條富有中國特色的巨災保險之路。
當前,我國災害風險保險體系現(xiàn)狀較為落后。我國政府習慣了扮演風險第一承擔者的角色,承擔了較大的災害補償責任,每當大災來臨就會給我國的財政帶來巨大的沖擊,而相對于災害損失,財政預算往往是杯水車薪。作為專門因為風險而存在的保險在這方面缺位嚴重,能夠抵抗重大災害風險的金融制度、工具還沒有形成。在較大的或巨大的災害面前,尚缺乏市場化的應對機制。巨災保險產(chǎn)品種類少、保障面窄、保障程度低。多年來,我國災后救助中保險的總體賠付率較低,直接反映出我國保險覆蓋面不寬、防災防損不到位、應急處理機制不健全、災害風險管理不完善等問題。
在不同國家,巨災保險制度的建立有著不同的路徑。在美國,推行的是以政府為主導的非盈利性巨災保險計劃,政府與民營保險公司合作,由民營保險公司銷售保險單,保險標的為加入保險計劃的社區(qū)住宅和商業(yè)財產(chǎn),所收保險費全部建立相應的保險基金,損失賠付和代理銷售費用均出自相應的保險基金。在英國,巨災保險都是由商業(yè)保險公司經(jīng)營,政府不參與其中,例如政府財政不對洪水保險進行任何補貼,是非強制性的,投保人在保險市場中自由選擇保險公司進行投保；另外,英國再保險市場相當發(fā)達和完善,商業(yè)保險公司所承保的巨災風險責任直接在再保險市場進行分保,轉移風險責任,政府對巨災保險再保險計劃沒有支持,但是巨災保險參保率很高。法國在1982年通過 “自然災害保險補償制度”,保險標的非常廣泛,涉及到生活的方方面面,如家庭財產(chǎn)、建筑物及設備、農(nóng)作物、車輛等等。商業(yè)保險公司承保巨災保險后與法國中央再保險公司簽訂再保險合同,通過再保險合同轉移和分散巨災風險責任,而巨災再保險合同由政府提供擔保,所以在法國巨災保險制度中,中央再保險公司發(fā)揮著非常重要的作用。新西蘭的巨災保險是強制投保,由商業(yè)保險公司承保后建立自然災害基金,然后,由政府擔保在國際再保險市場中進行分保,巨災一旦發(fā)生造成損失,先由地震委員會支付一部分,巨額損失再利用再保險合同。
根據(jù)國際經(jīng)驗,并結合我國國情,我國應該提供對巨災保險的政策支持。巨災保險不同于救災補助款、救災捐款或救災貸款,它是投保人在遭受自然災害后及時得到的、無須償還的經(jīng)費來源。通過保險機制,將部分用于防災抗災的財政支出轉換為保費補貼,政府有限的財政資源配置效應得以乘數(shù)放大,受災地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財政補貼的保險賠償。此外,巨災保險與商業(yè)保險有本質的不同,它不以籌資和贏利為目的,而是為了避免國家財政負擔增長過重和保持大災之后社會的安定。
在充分發(fā)揮政府推動和政策支持作用之前,合理定位政府的角色至關重要。從國際經(jīng)驗來看,很多國家政府都直接或間接介入巨災保險市場。因此,我國政府作為重要的承保主體之一,支持作用更多地應體現(xiàn)在以下方面：做好公共產(chǎn)品的提供工作；對部分農(nóng)業(yè)巨災風險,如洪水、地震等實行強制性保險,或由政府充當再保險人,由商業(yè)保險公司具體承保；建立并公布自然災害風險景氣指數(shù),指導保險公司科學承保；利用國家財稅優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)戶投保等。
另外,必須有多元化的風險分散途徑。從理論上說,災害風險作為一種財產(chǎn)累積形式,其危險存在方式與正常保險風險的危險存在方式不同?！按髷?shù)法則”中關于業(yè)務總量越大,經(jīng)營的穩(wěn)定性越好的論述并不適用于巨災風險。恰恰相反,就巨災風險而言,承保業(yè)務總量越大,風險也越大,所以巨災保險中存在著擴大承保面和降低風險之間的矛盾。保險公司向外轉移風險成為解決這對矛盾唯一的措施,如組建災害共保集團、再保險、建立巨災保險基金、實行巨災保險證券化等等。
法律的依據(jù)和保障也是至關重要的。政府必須為巨災保險建設提供一部明確的法律制度。作為公共政策的制定者,政府對于有關巨災保險的基本問題應該具備起碼的制度界定,這會在很大程度上促進巨災保險的發(fā)展。
太平洋提示：綜上可知,我國需要探索一條適合中國的巨災保險運作模式,盡快建立巨災保險制度。目前,我國已經(jīng)有多個地區(qū)正在試點巨災保險,政策支持力度也在不斷上升。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。