存款保險制度的建立對各方面都有較大的好處,因此受到社會廣泛關(guān)注。據(jù)調(diào)查得知,近日央行就存款保險制度公開征求意見,利率市場化改革望加快。
所謂存款保險,是指為儲戶的存款提供的一種支付保障,銀行繳納一定額度的保費,為特定范圍存款賬戶購買保險。也就是說,一旦銀行面臨破產(chǎn)倒閉,將由存款保險機構(gòu)向儲戶支付部分或全部存款。
自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險制度以來,到草案已過去21年。今年下半年以來,央行等已就該項制度的推出頻頻吹風(fēng),如8月央行研究局首席經(jīng)濟學(xué)家馬駿表示,存款保險制度出臺的各項準(zhǔn)備工作基本就緒,并將對銀行實行全覆蓋,推出不分先后。
30日草案顯示,存款保險制度將覆蓋至所有銀行業(yè)吸收存款類機構(gòu),包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作。也即全部存款類機構(gòu)都需要強制投保,以防發(fā)生恐慌性擠兌。其中最高賠付上限為50萬,超出部分依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
當(dāng)前宏觀經(jīng)濟放緩,銀行監(jiān)管縮緊,利率市朝的推進又擠壓利差空間,一旦利率市場管制放開,可能導(dǎo)致銀行有強烈的動機高息攬儲,資產(chǎn)承擔(dān)更高風(fēng)險,儲戶一旦認為有違約風(fēng)險易發(fā)生擠兌,因而存款保險制度被認為非常必要。
朱寧介紹,該項制度有三個作用：一是通過第三者的方式保證儲戶存款安全；二是在此基礎(chǔ)上不會因短期市場波動而出現(xiàn)擠兌導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的可能性,增加金融系統(tǒng)穩(wěn)定性；三是設(shè)立存款保險制度之后,有助市場利率放開之后,引導(dǎo)銀行在控制風(fēng)險情況下來競爭。
不過,短期內(nèi)存款保險制度的推出可能帶來存款市場的一定波動,可能出現(xiàn)存款搬家。一位股份制商業(yè)銀行人士則向人民網(wǎng)媒體人指出,“明顯的,存款保險制度出臺后將對中小銀行帶來一定沖擊,面臨客戶和業(yè)務(wù)分流風(fēng)險,尤其是追求資金安全性第一的大型企業(yè)?！敝行°y行為了挽留客戶,很可能不得不提高存款利率或降低貸款利率,這對其成本控制和風(fēng)險控制能力都提出了更高的要求。
根據(jù)草案,各投保機構(gòu)的適用費率,由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定,也即實行差別風(fēng)險費率機制。由于中小銀行的平均風(fēng)險要大于國有大型銀行,相對較高的費率將抬高中小銀行的成本。
此外,該項制度對銀行的風(fēng)險偏好也將帶來沖擊。比如籌資成本增加,銀行被迫尋找更高收益的貸款,但高收益一定是高風(fēng)險,有可能把一些激進的銀行逼到刀刃上。
從長遠來看,在朱寧以及其他專家看來存款保險制度有利于引導(dǎo)銀行培育穩(wěn)健經(jīng)營理念,更高層面對我國利率市朝改革以及今后金融市場改革有重要的意義。
自1996年我國邁出市場利率化改革第一步之后,眼下已行至關(guān)鍵階段。按照“先貸款后存款、先大額后小額、先長期后短期”路徑,目前貸款利率已經(jīng)市朝,僅剩下存款利率尚待進行市朝改革,完全放開只差最后一步。
“資金價格要按照市朝的方式來運作,就需要一些環(huán)境的鋪墊,比如存款保險制度、金融機構(gòu)破產(chǎn)退出制度?！敖恍惺紫?jīng)濟學(xué)家連平表示。從這個方面來看,存款保險制度推出確已時機成熟。
也有說法指,從國際情況看,存款保險制度多數(shù)是和銀行破產(chǎn)制度、利率市朝一起推進,不太可能單兵突進。但目前可期的還只是市場利率化,只是尚無具體時間表,按照央行多次說法,有望在最近一兩年內(nèi)實現(xiàn)。
朱寧認為存款保險制度真正落地,將有助于加快市場利率化改革,該制度的缺失已拖延了其他改革開展。利率市朝后,銀行生存環(huán)境將迎來真正的變革。銀行貸款行為將更加市朝,隨著存貸利差收緊,中間業(yè)務(wù)會增長。此外由于融資成本會增高,貸款會競爭加劇,銀行風(fēng)險管理能力也會提升。
“以往靠存貸差的粗放型發(fā)展模式將一去不復(fù)返,過程也許很長,但一定是這個趨勢,在此過程中不適合的銀行將被淘汰。“上述股份制銀行人士表示。
太平洋提示：近期央行就存款保險條例公開征求意見,時間為30天,研究醞釀20余年的存款保險制度終于有望落地。這項制度的推出將在很大程度上推動利率市朝改革,有望加快步驟。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。