為了進(jìn)一步促進(jìn)銀行產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展,中國銀監(jiān)會(huì)開始積極推行“存款保險(xiǎn)制度”。據(jù)了解,存款保險(xiǎn)制度已破冰,與此同時(shí),深圳前海微眾銀行開業(yè)將推行該試點(diǎn)。
近日,中國人民銀行、國務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》公開向社會(huì)征求意見,我國存款保險(xiǎn)制度歷經(jīng)21年的充分醞釀,終將橫空出世。
存款保險(xiǎn)制度的推出是深化我國金融改革的重要制度保障。中國銀監(jiān)會(huì)12月12日發(fā)布公告稱,銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開業(yè)。這是首批試點(diǎn)的5家民營銀行中首家獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行。而隨著利率市場(chǎng)化和降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻的同步推進(jìn),將有更多的民營銀行攪動(dòng)中國銀行業(yè)160多萬億元規(guī)模的大盤子,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。如果沒有存款保險(xiǎn)制度,銀行經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題,存款人的利益就會(huì)受到損害,容易導(dǎo)致全社會(huì)性的金融危機(jī),對(duì)金融穩(wěn)定帶來威脅。因此,在深化金融改革的進(jìn)程中,存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)重要的前提。
作為醞釀多時(shí)的一項(xiàng)制度設(shè)計(jì),存款保險(xiǎn)制度無疑將在金融改革道路上扮演重要角色,但金融機(jī)構(gòu)并不能因?yàn)橛辛舜婵畋ｋU(xiǎn)就高枕無憂,或是被存款保險(xiǎn)“一葉障目”,體察不到風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)復(fù)雜的形勢(shì),金融機(jī)構(gòu)要以存款保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī),認(rèn)真分析市場(chǎng)變化,客觀看待機(jī)遇與挑戰(zhàn),有針對(duì)性地補(bǔ)充提高。
存款保險(xiǎn)制度推行后,短期來看,銀行的經(jīng)營成本會(huì)上升。銀行除了要支付存款人利息之外,還要向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)。但因?yàn)橘M(fèi)率較低,保費(fèi)支出對(duì)銀行業(yè)績影響并不大。長期來看,存款保險(xiǎn)制度有利于銀行業(yè)的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度采用“差別費(fèi)率”機(jī)制,對(duì)資金實(shí)力不足、風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行適用較高的費(fèi)率,反之適用較低的費(fèi)率。該機(jī)制有利于銀行提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,為銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供正面激勵(lì)。同時(shí),有了存款保險(xiǎn)作保障,有關(guān)部門可能會(huì)降低或取消某些硬性監(jiān)管指標(biāo),增強(qiáng)了銀行的經(jīng)營自主性。
存款保險(xiǎn)制度對(duì)大中小銀行的影響不盡相同。故各種類型的銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況采取相應(yīng)的措施。對(duì)于國有商業(yè)銀行來說,由于其資金實(shí)力雄厚、客戶穩(wěn)定,基本上不需要通過存款保險(xiǎn)增強(qiáng)信用。但存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)從側(cè)面體現(xiàn)了政府深化金融改革的決心,未來民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融將更多地參與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),國有銀行過度依賴存貸款利差的盈利模式將不可持續(xù)。故國有商業(yè)銀行一方面應(yīng)承擔(dān)起系統(tǒng)重要性銀行的職責(zé),不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。另一方面,需要轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)模式,積極拓展高附加值的中間業(yè)務(wù),不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)大收入來源。
對(duì)于股份制或地方性中小銀行來說,未來發(fā)展需從以下幾個(gè)方面入手。首先,中小銀行應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理。存款保險(xiǎn)制度的建立意味著我國長期以來的政府“隱性保險(xiǎn)”將成為過去時(shí),儲(chǔ)戶將更加注重資產(chǎn)的安全性。中小銀行不論在資本金還是聲譽(yù)方面與大型銀行相比都缺乏優(yōu)勢(shì),儲(chǔ)戶很有可能將存款轉(zhuǎn)移到規(guī)模較大的銀行。故中小銀行應(yīng)逐步建立起系統(tǒng)化、全面化風(fēng)險(xiǎn)管理體系,從根本上改變資產(chǎn)質(zhì)量不佳、資本金不足的現(xiàn)狀,從而贏得客戶的信任。其次,大力發(fā)展小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶。存款保險(xiǎn)制度為中小銀行的健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障,中小銀行應(yīng)該抓住此次契機(jī),發(fā)揮自身靈活高效的比較優(yōu)勢(shì),通過業(yè)務(wù)多樣化提高服務(wù)質(zhì)量,挖掘并滿足客戶的各種潛在需求,改善和加強(qiáng)小企業(yè)、社區(qū)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)。
存款保險(xiǎn)制度的建立有利于保護(hù)存款人的利益,推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制,促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來說,需正視存款保險(xiǎn)制度帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。各類銀行只有從自身情況出發(fā),把握機(jī)遇,尋求突破,才能在未來更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。
太平洋提示：綜上可知,用好“存款保險(xiǎn)”這塊“試金石”,因此存款保險(xiǎn)試點(diǎn)首家民營銀行已獲準(zhǔn)開業(yè)。此外積極推行存款保險(xiǎn)試點(diǎn),將有利于推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的改革步伐,從而進(jìn)一步帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。