近期以來,存款保險制度的推行情況備受市場的關(guān)注,與此同時,國務(wù)院積極下發(fā)了《存款保險條例(征求意見稿)》。據(jù)了解,50萬以上存款也可納入保險,其具體事實情況如下。
國務(wù)院法制辦公室11月30日發(fā)布關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知。建立存款保險制度從1993年金融市場改革剛剛起步時即已提上議事日程,但由于金融市場發(fā)展的不配套,這一制度遲遲未能落地。目前,我國已經(jīng)實現(xiàn)了外幣存貸款利率和人民幣貸款利率的市場化,只剩下人民幣存款利率還接受央行規(guī)定的框架,推出存款保險制度的條件已經(jīng)基本成熟。
在利率市場化成為現(xiàn)實之后,各家商業(yè)銀行為了吸引儲蓄客戶,一個經(jīng)常使用的手段便是提高利率,目前,我國民間資本進入金融市場的大門已經(jīng)打開,自負盈虧的民營銀行也已付諸實踐。而民營銀行惟一能夠使用的競爭手段便是利率上的“價格戰(zhàn)”。但是,這種“價格戰(zhàn)”雖然有利于增加儲蓄客戶的利息收入,卻蘊含著一定的風險,假如銀行為了吸儲而大幅提高利率,而貸款利率又無法提高,發(fā)展到一定程度就會產(chǎn)生風險。一旦銀行破產(chǎn),儲蓄客戶的資金就很容易血本無歸,而有了存款保險,儲蓄客戶的利益就能得到基本保證。
征求意見稿披露,我國即將實行的存款保險制度實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。這就意味著一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)風險,存款保險機構(gòu)負責賠償?shù)淖罡呦揞~只有50萬元,假如單個儲戶在這個銀行存款不止50萬元,超過部分就只能等待銀行破產(chǎn)清償后的結(jié)果了,運氣不好的就只能看著存款“打水漂”。據(jù)說,50萬元的保險上限,是目前我國人均GDP的11.9倍,已經(jīng)遠超國際上2—6倍的標準,可以覆蓋99.63%的儲戶。但是,由于民間儲蓄通常是以家庭為單位,而就家庭來說,50萬元并不是一個很大的數(shù)字,因此這一限額的設(shè)置顯然偏低,一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)事件,這種偏低的賠付上限難以起到存款保險制度的應(yīng)有作用。
為了讓存款保險制度發(fā)揮更好的作用,真正覆蓋到所有儲蓄者,這一制度應(yīng)該以限額償付為主,輔之以全額償付的制度設(shè)計。存款保險一般是由商業(yè)銀行向保險機構(gòu)投保,保費由銀行付出,儲戶用不著為這一保險付出額外的支出。但是,存款保險的最終得益者是儲戶,根據(jù)誰得益誰出錢的市場原則,存款保險制度在設(shè)計中應(yīng)該把儲戶一起考慮進去。比如,其兜底部分由商業(yè)銀行繳納保費,它以50萬元為上限。至于超過50萬元的部分,可以由儲戶自由選擇是否參加保險,如果儲戶愿意繳納一定的費用為自己超過50萬元的那一部分追加保險,存款保險機構(gòu)就不必拒絕。
根據(jù)這樣的原則,在利率市場化的框架之下,儲戶參與高利息儲蓄后,如果愿意為這部分高利息投保,也可以得到相應(yīng)的服務(wù),一旦發(fā)生風險,不僅可以收回本金,而且可以得到原來約定的利息。當然,如果扣去儲戶為此承擔的保費,即使不發(fā)生風險,也會使儲戶的實際收益相應(yīng)減少,但這樣做正好可以起到?jīng)_淡高息攬儲所產(chǎn)生的負效益的效果,用市場機制為金融市場競爭建立起合適的平衡杠桿。
存款保險制度是從國外舶來的一項金融制度,但是,這不等于我們必須依樣畫葫蘆,而是應(yīng)該根據(jù)我們的需要有所創(chuàng)新。當然,未來的存款保險機構(gòu)應(yīng)該是在政府指導(dǎo)下的一種政策性機構(gòu),與商業(yè)性保險公司有所不同。但是,即使是政策性機構(gòu),對于市場需要的保險業(yè)務(wù),也沒有必要推開。因此,對于這家即將誕生的存款保險機構(gòu)來說,不能滿足于利用行政力量來承攬起有限保險業(yè)務(wù),而是應(yīng)該從起步伊始就承擔起一部分市場功能,構(gòu)筑起多層次的儲蓄保障體系。
太平洋提示：綜上可知,存款保險制度即將實行限額償付,而且最高償付限額為50萬元。此外存款保險制度的積極推行,將有利于構(gòu)筑起多層次的保障體系,從而進一步促進社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。