近年來,隨著銀行存款風險的增加,各方十分期盼存款保險制度的建立。然而,就我國實際情況來看,存款保險制度并非只有利好。下面小編就為您詳細講述。
中國金融改革正步入新的歷史時期。醞釀20年之久的存款保險制度已經(jīng)破題——央行日前公布《存款保險條例（征求意見稿）》,向社會公開征求意見,關注焦點涉及地方政府與央行、銀監(jiān)會的關系,明確了存款保險實行限額償付。
據(jù)悉,目前全球已有超過110個國家和地區(qū)建立了存款保險制度,經(jīng)濟總量接近全球的90%。我國雖然尚未建立公開的、有法律保障的存款保險制度,但事實上執(zhí)行著一種“零費率”“全額償付”的隱性保障機制。建立存款保險制度,意味著我國存款保險“由暗轉(zhuǎn)明”即將開啟,這也是利率市場化進程中必要的配套措施,有利于金融機構(gòu)進一步提高系統(tǒng)性風險防范和應對能力,也有利于支持地方性銀行為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金融支持、減輕銀行破產(chǎn)對社會的沖擊、防止擠兌蔓延等。
但必須注意,存款保險制度并非只有利好。對此,需要我們認識到位,積極應對,方可做到趨利避害,最大限度地發(fā)揮其應有的作用。
筆者認為,伴隨存款保險制度建立,起碼有三方面需要引起注意。
首先,存款保險“隱性擔保顯性化”,可能會增強銀行的風險偏好,使銀行方面更傾向于從事和擴張風險較高、利潤較大的業(yè)務,從而增大銀行承受的風險,降低銀行自身的風險意識和審慎經(jīng)營意愿。世界銀行的研究表明,對于新興市場而言,存款保險制度并不是提高銀行體系穩(wěn)定性和效率的有效途徑。存款保險制度的實施往往與銀行部門穩(wěn)定性的降低和銀行危機發(fā)生率上升相關聯(lián),如果制度環(huán)境不完善,如法律規(guī)則缺失、對金融部門效率低下的監(jiān)管和腐敗盛行,存款保險制度將出現(xiàn)負面效應。
其次,存款保險制度可能會在儲戶選擇層面增加金融系統(tǒng)的道德風險。由于存款保險制度對儲戶利益提供保護,因此可能促使儲戶更多地關心利率高低,而更少考慮銀行的經(jīng)營業(yè)績和健全性等安全因素,更少關注銀行的業(yè)務和經(jīng)營活動是否穩(wěn)健和合規(guī)。這種儲戶對利息收入的過度重視會導致貨幣資金過度流入風險銀行,增加整個銀行體系的風險。
再有,存款保險制度還可能會引起監(jiān)管松弛。很多人把存款保險機構(gòu)的日常監(jiān)管看作存款保險制度的內(nèi)在要求,認為存款保險制度有利于加強監(jiān)管力度。但存款保險制度的建立有可能導致央行、存款保險管理機構(gòu)、銀監(jiān)會共同參與的多頭監(jiān)管,如果不能加強三者之間的信息交流和協(xié)調(diào)配合,可能會出現(xiàn)扯皮現(xiàn)象,難以形成監(jiān)管合力。
同時,存款保險制度會導致投資者在進行渠道和產(chǎn)品的選擇時,可能會因為存款的安全性增加而更多地選擇儲蓄,從而影響信托公司、基金公司、保險公司等其他類型的金融機構(gòu)與銀行業(yè)之間的競爭。
建立存款保險制度是大勢所趨,存款利率市場化的“最后攻關”及放開民營資本進入銀行業(yè)等都亟待存款保險制度的“保駕護航”,但必須正視其潛在或者可能出現(xiàn)的問題,并通過進一步的制度設計做好防范。
現(xiàn)在存款保險制度剛剛破題,央行牽頭設計存款保險制度,負責初期運作,后期存款保險基金管理機構(gòu)成立后,其監(jiān)管權、定位和具體運營等制度框架還有待進一步明確,這無疑給我們以足夠的緩沖時間,從而掌握主動,權衡利弊,使制度日臻完善,邁出金融改革新步伐,實現(xiàn)銀行、儲戶和實體經(jīng)濟的多贏。
太平洋提示：綜上可知,存款保險制度雖然能在很大程度上保障群眾的存款安全,但它也呈現(xiàn)出隱性擔保顯性化趨勢,并且可能會在儲戶選擇層面增加金融系統(tǒng)的道德風險。此外,存款保險制度還可能會引起監(jiān)管松弛,從而影響金融企業(yè)的發(fā)展。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。