保險(xiǎn),顧名思義就是保護(hù)有關(guān)公司或消費(fèi)者個(gè)人不因蒙受損失。由于風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性,損失是否發(fā)生、在哪里發(fā)生等都不確定,而保險(xiǎn)卻是要定性的損失給予確定的補(bǔ)償。如果損失發(fā)生,補(bǔ)救多少、如何補(bǔ)救等都要事先承諾。為便于對此承諾有一個(gè)約束,人們發(fā)明了契約,即在有關(guān)當(dāng)事人之間達(dá)成一種協(xié)定(合同)并且要受法律保護(hù)。一般來講,世界各國政府都普遍制定了專門調(diào)節(jié)本國保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)系的保險(xiǎn)法律,我國在1995年6月30日頒布了中國第一部保險(xiǎn)法律《中華人民共和國保險(xiǎn)法》,并于當(dāng)年10月1日起實(shí)行,結(jié)束了我國長期沒有專門調(diào)節(jié)保險(xiǎn)關(guān)系方面的專業(yè)性法律的空白。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通常有兩方：一方是保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司),另一方是被保險(xiǎn)人(消費(fèi)者)。這種協(xié)定一般都是這樣約定的：當(dāng)被保險(xiǎn)人由于某種風(fēng)險(xiǎn)直接發(fā)生在其財(cái)產(chǎn)上而蒙受了財(cái)務(wù)損失；或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在被保險(xiǎn)人身上,使其受到人身傷害或損失；或者被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人達(dá)成了某種支付協(xié)議；保險(xiǎn)人承諾當(dāng)這些條件發(fā)生時(shí)支付一筆款項(xiàng)給被保險(xiǎn)人以彌補(bǔ)其所受的損失,這筆款項(xiàng)叫做賠償金；或當(dāng)支付條件成立時(shí)保險(xiǎn)人要支付給被保險(xiǎn)人由合同約定的現(xiàn)金數(shù)額,這筆款項(xiàng)叫做給付金。在這種約定下承擔(dān)損失的主體就從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上。當(dāng)然,保險(xiǎn)人絕不會平白無故地把損失攬到自己身上,既然它要承擔(dān)賠償責(zé)任,就會向被保險(xiǎn)人收取一種責(zé)任價(jià)格,這就是保險(xiǎn)費(fèi)。
　　那么保險(xiǎn)公司憑借什么來對風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失進(jìn)行賠償呢?保險(xiǎn)公司遵循的規(guī)律在保險(xiǎn)理論上叫做“大數(shù)法則”,即保險(xiǎn)公司要集合很大數(shù)目的可能遭受風(fēng)險(xiǎn)的受險(xiǎn)單位。受險(xiǎn)單位指的是可能遭受損失或損害的對象,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上也叫保險(xiǎn)標(biāo)的。通俗地說,投保同類保險(xiǎn)的客戶絕不會寥寥無幾,而往往為數(shù)眾多(或者保險(xiǎn)公司主動招攬大量的投保人)。因此,保險(xiǎn)人可向一大群可能受險(xiǎn)的客戶收取保險(xiǎn)費(fèi),把保險(xiǎn)費(fèi)集中起來,用其中一部分賠償遭遇不幸的極少數(shù)客戶。
　　人們發(fā)現(xiàn),除了某些可能性較大的風(fēng)險(xiǎn)外,保險(xiǎn)公司所收的保險(xiǎn)費(fèi)極低,往往只有賠償金額的千分之一左右,較高的也不到1％。這樣低的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上也是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)而定的。依據(jù)這種大數(shù)法則,保險(xiǎn)公司要獲取理想的利潤,就必須在集合很大數(shù)目的同類受險(xiǎn)單位上下工夫。這種單位的數(shù)目越大,風(fēng)險(xiǎn)直接造成損失的概率就越公司在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)就越準(zhǔn)確。保險(xiǎn)公司的這,使損失就由少數(shù)不幸的投保人身上轉(zhuǎn)移到了人身上,即保險(xiǎn)公司賠付款項(xiàng)的絕大部分來源資金而不是保險(xiǎn)公司本身的資金。