保險(xiǎn)商品所涉及的內(nèi)容基本上都是無(wú)形的與不確定的,比如說(shuō)不確定的保險(xiǎn)事故、不確定的損失程度、不確定的事故發(fā)生時(shí)間、不確定的損失搶救費(fèi)用……所以,保險(xiǎn)合同只能建立在推測(cè)、估計(jì)和雙方協(xié)議的基礎(chǔ)上。與此相同,保險(xiǎn)合同也就有了一般合同所沒(méi)有的獨(dú)特之處：
　　第一,保險(xiǎn)合同是一種承諾性合同,不像其他買(mǎi)賣(mài)合同那樣,由商品作為合同的中心,以商品的完好或滅失為履約的依據(jù)。在保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人只是承諾在發(fā)生某種事件時(shí),把一筆款項(xiàng)支付給被保險(xiǎn)人。但這筆款項(xiàng)到底是多少,只有當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故并且導(dǎo)致由此而產(chǎn)生的索賠時(shí)才能確定下來(lái)。如果保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)破產(chǎn),這項(xiàng)承諾也就到此為止,不再?gòu)?fù)效。
　　第二,保險(xiǎn)合同是一種偶然性合同,投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后,保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù),取決于約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。或者換句話講,保險(xiǎn)合同完全取決于有無(wú)機(jī)會(huì)使它真正發(fā)生效力。
　　第三,保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)完全憑空制訂。保險(xiǎn)人在開(kāi)始承保時(shí),并不確切知道它進(jìn)行這項(xiàng)交易的成本,因而只能根據(jù)他人的收費(fèi)情況或自己以前的賠付情況來(lái)確定足以應(yīng)付其索賠成本的保險(xiǎn)費(fèi)率。所訂的保險(xiǎn)費(fèi)是否公平就取決于統(tǒng)計(jì)資料的準(zhǔn)確性及保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
　　第四,保險(xiǎn)合同十分復(fù)雜,其中條款眾多,承保和免除責(zé)任規(guī)定繁多,內(nèi)容比較齊全,以便保障雙方的權(quán)益。可是這些保險(xiǎn)單多數(shù)是幾百年來(lái)陸續(xù)沿用下來(lái)的,再加上保險(xiǎn)單的仿效性很強(qiáng),保險(xiǎn)公司彼此之間相互模仿,基本上不存在技術(shù)上的門(mén)檻。所以有時(shí)候連保險(xiǎn)公司也未必對(duì)其條款內(nèi)容掌握得十分透徹,因此發(fā)生糾紛也是常有之事。
　　保險(xiǎn)合同的這些特點(diǎn)都是由它的業(yè)務(wù)本身造成的,所以我們沒(méi)有必要對(duì)此大驚小怪,但應(yīng)做到心中有數(shù)。