海上意外險(xiǎn)
　　海上意外險(xiǎn)在各類意外險(xiǎn)中起源最早,正是海上意外險(xiǎn)的發(fā)展帶動(dòng)了整個(gè)意外險(xiǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展。
　　人類歷史的發(fā)展,一直與海洋密不可分。海上貿(mào)易的獲利與危機(jī)險(xiǎn)是共存的,而海上意外險(xiǎn)的起源與海上危機(jī)險(xiǎn)的共同分?jǐn)傇瓌t有著密切的關(guān)系。大約源自公元前2000年,在長期的航海實(shí)踐中逐漸形成了由獲益的船貨各方共同分?jǐn)傆捎诤Ｉ喜粶y事故所造成的特殊損失的制度——共同海損分?jǐn)傊贫?。這項(xiàng)“一人為眾人、眾人為一人”的互濟(jì)互助的共同海損分?jǐn)傇瓌t,在當(dāng)時(shí)已被普遍接受。公元前916年,羅地安海商法采用了該原則,并正式規(guī)定：“為了全體利益,減輕船只載重而拋棄船上貨物,其損失由全體受益方來分?jǐn)?。”此?在羅馬法典中也提到,共同海損必須在船舶獲救的情況下,才能進(jìn)行損失分?jǐn)?。羅馬帝國崩潰后,羅地安海商法在相當(dāng)長的一個(gè)時(shí)期被廢棄,但是,海上運(yùn)輸中處理船舶和貨物損失分?jǐn)偟倪@一原則,一直被廣泛采用?？梢姶洆p失的共同分?jǐn)傇瓌t是海上意外險(xiǎn)的萌芽。
　　船貨抵押借款是海上意外險(xiǎn)的初級形式。公元前800—700年期間,船貨抵押借款已在地中海的一些城市特別是在希臘的雅典廣泛流行,船貨抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款時(shí),船長以船舶和船上的貨物為抵押晶向當(dāng)?shù)厣倘私杩睢?2世紀(jì)以后,從一般的借貸關(guān)系中產(chǎn)生出一種特別借貸方式,即“冒險(xiǎn)借貸”。其借款的辦法是：如果船舶安全到達(dá)目的地,則本利均償還;如果船舶在中途沉沒,債權(quán)即告消滅。由于當(dāng)時(shí)航海的危機(jī)險(xiǎn)很大,且債主承擔(dān)了船舶航行安全的危機(jī)險(xiǎn),所以借款的利息要高出一般借款利息很多。可以看出,如果船舶中途沉沒,“債權(quán)即告消滅”就意味著借款人所借的款項(xiàng)無需償還,該借款實(shí)質(zhì)上等于海上意外險(xiǎn)中預(yù)先支付的損失賠款;船貨抵押借款利息高于一般借款的利息,其高出的部分實(shí)際上等于海上意外險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)費(fèi);在此項(xiàng)借款中的借款人、貸款人以及用作抵押的船舶和貨物,實(shí)質(zhì)上與海上意外險(xiǎn)中的被意外險(xiǎn)人、意外險(xiǎn)人以及意外險(xiǎn)標(biāo)的物相同?？梢?船貨抵押借款是海上意外險(xiǎn)的初級形式。