海上意外險
　　海上意外險在各類意外險中起源最早,正是海上意外險的發(fā)展帶動了整個意外險業(yè)的繁榮與發(fā)展。
　　人類歷史的發(fā)展,一直與海洋密不可分。海上貿(mào)易的獲利與危機險是共存的,而海上意外險的起源與海上危機險的共同分攤原則有著密切的關(guān)系。大約源自公元前2000年,在長期的航海實踐中逐漸形成了由獲益的船貨各方共同分攤由于海上不測事故所造成的特殊損失的制度——共同海損分攤制度。這項“一人為眾人、眾人為一人”的互濟互助的共同海損分攤原則,在當(dāng)時已被普遍接受。公元前916年,羅地安海商法采用了該原則,并正式規(guī)定：“為了全體利益,減輕船只載重而拋棄船上貨物,其損失由全體受益方來分攤。”此外,在羅馬法典中也提到,共同海損必須在船舶獲救的情況下,才能進行損失分攤。羅馬帝國崩潰后,羅地安海商法在相當(dāng)長的一個時期被廢棄,但是,海上運輸中處理船舶和貨物損失分攤的這一原則,一直被廣泛采用?？梢姶洆p失的共同分攤原則是海上意外險的萌芽。
　　船貨抵押借款是海上意外險的初級形式。公元前800—700年期間,船貨抵押借款已在地中海的一些城市特別是在希臘的雅典廣泛流行,船貨抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款時,船長以船舶和船上的貨物為抵押晶向當(dāng)?shù)厣倘私杩睢?2世紀以后,從一般的借貸關(guān)系中產(chǎn)生出一種特別借貸方式,即“冒險借貸”。其借款的辦法是：如果船舶安全到達目的地,則本利均償還;如果船舶在中途沉沒,債權(quán)即告消滅。由于當(dāng)時航海的危機險很大,且債主承擔(dān)了船舶航行安全的危機險,所以借款的利息要高出一般借款利息很多?？梢钥闯?如果船舶中途沉沒,“債權(quán)即告消滅”就意味著借款人所借的款項無需償還,該借款實質(zhì)上等于海上意外險中預(yù)先支付的損失賠款;船貨抵押借款利息高于一般借款的利息,其高出的部分實際上等于海上意外險中的意外險費;在此項借款中的借款人、貸款人以及用作抵押的船舶和貨物,實質(zhì)上與海上意外險中的被意外險人、意外險人以及意外險標的物相同?？梢?船貨抵押借款是海上意外險的初級形式。