運(yùn)用近因原則時(shí),可從以下四個(gè)方面進(jìn)行分析：
第一、單的原因。這是最簡單、最常見的原因。這種案情比較簡單,沒有措綜復(fù)雜的因果關(guān)系,只要理賠人員深入分析,就會正確判斷出出險(xiǎn)原因。
第二、同時(shí)發(fā)生的原因,即損害的發(fā)生是由于原因同時(shí)造成的,如果所有原因部是承保風(fēng)險(xiǎn),則每一原因部可視為近因,意外險(xiǎn)人須賠付所有原因造成的損失。如果其中既有承保的風(fēng)險(xiǎn),又有除外風(fēng)險(xiǎn),則損失要分別估價(jià),意外險(xiǎn)人僅對承保風(fēng)險(xiǎn)所致的損失部分負(fù)賠付責(zé)任：如果損失無法分別作價(jià),意外險(xiǎn)人可負(fù)賠償責(zé)任。例如,只投保家庭財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)而未投保盜竊險(xiǎn),旦火災(zāi)與盜竊同時(shí)發(fā)生,如果損失金額可以分別估算,則意外險(xiǎn)人只賠償火災(zāi)損失,不賠償盜竊損失。
第三、連續(xù)發(fā)生的原因,即損失的發(fā)生是由有因果關(guān)系的連續(xù)事故所引起。如無除外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定,則被保風(fēng)險(xiǎn)是損失的直接與自然的原因,意外險(xiǎn)人理應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。如果既有承保風(fēng)險(xiǎn),也有非承保風(fēng)險(xiǎn),且后因?yàn)榍耙虻淖匀慌c直接的結(jié)果,即前因?yàn)榻?而其中后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn),則對前因所造成的損失不予賠償;如果后因并非為前因的直接結(jié)果,前因?yàn)樽鞒斜ｏL(fēng)險(xiǎn),則意外險(xiǎn)人對前因所造成的損失亦不賠償。
第四、間斷發(fā)生的原因,即在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中,有—種新的獨(dú)立的原因介入,使因果關(guān)系中斷。這時(shí),要看新介入的獨(dú)立原因是否為承保風(fēng)險(xiǎn)來決定是否賠付。如果新的獨(dú)立的原因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn),即使它在非承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后介入,由承保風(fēng)險(xiǎn)所致的損失,意外險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;如果新的獨(dú)立的原因?yàn)榉浅斜Ｘ?zé)任,即使它在承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后介入,而由非承保風(fēng)險(xiǎn)所致的損失,意外險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。