海上意外保險(xiǎn)雛形的第三、四階段
　　第三階段為從“假裝買賣”到“意外保險(xiǎn)借貸”的轉(zhuǎn)變階段。假裝借貸的目的是為了籌措購(gòu)買船舶和貨物的資金。當(dāng)債務(wù)人為了籌措資金而同作為第三者的債權(quán)人發(fā)生借貸關(guān)系,這種借貸關(guān)系就是假裝買賣。然而,當(dāng)航運(yùn)經(jīng)營(yíng)者的資金不需要向處于第三者地位的貨幣所有者進(jìn)行籌措的情況下,仍然同其發(fā)生假裝借貸關(guān)系,債務(wù)人的目的就不是為了籌措航運(yùn)資金,而是為了將海上危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給債權(quán)人。這種不是以籌措資金而是以轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)為目的的借貸,叫作“意外保險(xiǎn)借貸”。意外保險(xiǎn)借貸關(guān)系中的借貸金在航運(yùn)之前不一定要交給航運(yùn)經(jīng)營(yíng)者,但債權(quán)人要預(yù)先向債務(wù)人收取利息。只有當(dāng)債務(wù)人的船舶或貨物在航運(yùn)中不幸滅失時(shí),債權(quán)人才能將借貸金支付給債務(wù)人,以此補(bǔ)償其經(jīng)濟(jì)損失。如果船貨安全到達(dá)目的港,彼此之間則不發(fā)生借貸金的授受問題。“意外保險(xiǎn)借貸”開始于世紀(jì)初葉?！耙馔獗ｋU(xiǎn)借貸”關(guān)系中的利息與意外保險(xiǎn)合同的意外保險(xiǎn)費(fèi)一樣,是承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一種代價(jià)。同其他借貸關(guān)系相比,意外保險(xiǎn)借貸已經(jīng)近似于海上意外保險(xiǎn),所以被稱為“準(zhǔn)意外保險(xiǎn)”。這種意外保險(xiǎn)借貸或準(zhǔn)意外保險(xiǎn)形式大約產(chǎn)生于世紀(jì)中葉。
　　第四階段為由“準(zhǔn)意外保險(xiǎn)”向“海上意外保險(xiǎn)”過渡階段。對(duì)于債務(wù)人來說,當(dāng)時(shí)以轉(zhuǎn)嫁海上危險(xiǎn)為目的而預(yù)先收受資金,船貨安全到達(dá)目的港時(shí)加上高昂利息還給債權(quán)人,可以說是一種不經(jīng)濟(jì)的行為。于是經(jīng)過人們長(zhǎng)期的探索,總結(jié)出一種事先繳付一定的報(bào)酬,但不接受借代資金,船舶或貨物遭受意外損失后能夠得到債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆椒?這個(gè)方法就是“海上意外保險(xiǎn)”。不過,這種海上意外保險(xiǎn)還只是內(nèi)容上的存在,缺乏一個(gè)與這種內(nèi)容相適應(yīng)的外在形式。內(nèi)容和形式的統(tǒng)一,是任何事物發(fā)展成熟得以存在的客觀標(biāo)志。與海上意外保險(xiǎn)內(nèi)容相適應(yīng)的外在形式,就是海上意外保險(xiǎn)單。當(dāng)?shù)谝粡埡Ｉ弦馔獗ｋU(xiǎn)單,即 4 年比薩意外保險(xiǎn)單正式運(yùn)用于海上意外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí),海上意外保險(xiǎn)才真正誕生。