什么是保險的風險評估？
　　(1)風險評估的注意點
　　在風險評估時,般情況下,應(yīng)注意以下5點：
　?、亠L險往往更多地取決于其潛在的損失幅度而不是損失頻率。次嚴重的損失可能是由多次小的過失所引起,也可能由次大的過失引起。關(guān)鍵是事故造成的后果是否會對企業(yè)或個人完成任務(wù)起障礙作用。
　?、谠诠浪銤撛趽p失幅度時,由同事故所引起的所有財務(wù)損失必須起考慮。例如,某分公司的辦公室發(fā)生火災(zāi)使財務(wù)遭受損失、職工受傷、重要文件丟失,其他公司必須提供重要的物質(zhì)才能使該分公司維持最低程度的運轉(zhuǎn)。
　?、埏L險事故的最終損失可能超過事先估計的直接損失和間接損失之和。例如,某公司的建筑施工設(shè)備遭受重大損失必須停產(chǎn)兩個月的情況下,公司的融資費用會急劇上升以至陷入金融困境。這種附加的融資成本也必須加到設(shè)備受損成本中去。
　?、芄浪銚p失幅度不僅要考慮損失的數(shù)額,還要考慮損失的時間價值。在幾年內(nèi)彌補0萬元的損失顯然比在個月內(nèi)彌補這筆損失容易得多。
　?、荽问鹿士赡軙斐啥嗳耸軅?、眾多設(shè)施和設(shè)備損壞。例如,某種設(shè)施或設(shè)備損壞會影響到其他設(shè)備。
　　(2)最大損失的可能性
　　在估計風險對企業(yè)的影響時,可預(yù)見條件下的最大損失是個重要信息。最大可能損失,是指可能發(fā)生的損失的最大值。般人相信越是最大可能損失的事故很可能不會發(fā)生,但不是絕對不可能發(fā)生。對于財產(chǎn)損失,可以根據(jù)財產(chǎn)的物質(zhì)特征和它對損害的脆弱性來估計它的最大可能損失。如果這幢樓房沒有裝防火墻,那么它的最大可能損失就會更高。另外,由風暴導(dǎo)致的最大可能損失和由火災(zāi)導(dǎo)致的最大可能損失又有所不同,這取決于大樓的建筑質(zhì)量和風暴在該地區(qū)的強度。
　　盡管在絕大多數(shù)情況下,估計最大損失的可能性受主觀因素的影響,但是人們還是可以借助于數(shù)學(xué)模型來估計最大損失的可能性。有些人不能容忍實際損失超過最大可能損失點,這是由于他們確定的最大可能損失可能比較大；有些人對實際損失超過最大損失持寬容態(tài)度,這是由于他們確定的最大可能損失可能較小。進一步說,最大可能損失的使用目的也常會影響對最大可能損失的估計。最大損失的估計對象可能是單獨的物體(如大樓),也可能是組物體(如汽車隊或者個樓群),或者是段時間(如1年)。當保險公司給某地居民簽發(fā)大量保險單時,他們會估計單個事件的最大可能損失。在這種情況下,巨大的最大可能損失是由于種災(zāi)害對許多財產(chǎn)造成的損失累計而成的,而不是許多災(zāi)害對單個財產(chǎn)造成的。