為人兒女,雖然盡孝方式不同,但目的都是希望為父母提供一個安樂的晚年。但是由于現(xiàn)在年輕人大多工作繁忙,少有時間承歡膝下,因此,為父母購買一份“孝心保險”是個不二選擇。
父母進(jìn)入50歲后,往往兒女都已長大自立,在經(jīng)濟(jì)上對兒女已經(jīng)沒有多余的責(zé)任。這個階段,如果老人自己有一定的退休金和社保,再加上兒女對父母的反哺,除了預(yù)防重病的突襲,老年的生活還是可以的。但也有這樣的一些老人,自身經(jīng)濟(jì)收入狀況不好,又沒有被納入到社會保障范圍,對此,有保險專家指出,這些人應(yīng)該考慮的問題主要有兩點,一是健康問題,主要就是患病的治療費用問題；二是老年生活問題,也就是沒有了工作能力后最基本的生活如何維持。
以上的兩個問題,都是身為兒女不可推卸的責(zé)任,也是兒女必須考慮的問題。如果兒女拿錢讓父母作為被保險人給父母買保險,一旦兒女發(fā)生風(fēng)險無法繼續(xù)給父母繳費,父母自己又沒有能力繳費,那么保險就會失效。兒女所擔(dān)心的父母的問題依然沒有得到徹底解決。從這一點可以看出,成年后經(jīng)濟(jì)獨立的兒女就是父母最大的保險。
對于老人基本生活的問題,由于已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老階段,此時購買養(yǎng)老保險已經(jīng)沒有意義,這時兒女直接固定每月給一定的生活費用就行。對于這部分費用,對兒女來講不是很大的負(fù)擔(dān)。最大的負(fù)擔(dān)是老人一旦患病,醫(yī)療費用的開支無法控制。
對于子女而言,首先一定要自己做被保險人購買一份壽險,比如,終身壽險(萬能型),每年交費在4000元或5000元左右,把未來20年的保額設(shè)定為50萬元左右(24萬元+15萬元+15萬元)。這樣在未來20年,也就是父母頤養(yǎng)天年最需要兒女的這個階段,如果兒女一旦發(fā)生風(fēng)險,保額可以直接作為現(xiàn)金給付父母,這樣父母就有充足的資金安度晚年,保額還可以隨著父母年齡的增長做相應(yīng)的調(diào)整。
這之后才可以讓父母做被保險人,購買一定的醫(yī)療健康保險。如果父母一旦患病住院,不僅僅只是重大疾病,只要住院了就可以有一定的保險金,減輕兒女的壓力。即使當(dāng)時兒女自己墊了一些錢付了藥費,那么當(dāng)老人離去的時候,保險公司還有一定的補償。無論如何,為父母買保險,就不會因老人上了年紀(jì)的健康問題給兒女帶來更大的經(jīng)濟(jì)拖累。
用父母做被保險人給父母買保險,因為年齡偏大,保費會比較高,并且可能還會體檢,若身體狀況不符合保險公司的標(biāo)準(zhǔn)還可能被加費或拒保。所以,保險還是越早規(guī)劃越好,不僅是因為保費便宜而且關(guān)鍵是身體狀況比較好,容易承保。對保險業(yè)來說,50歲通常被劃為投保的一個價格分水嶺。50歲以上的中老年人如果購買重大疾病險這樣的險種,繳費期一般只能選5年或一次性繳清,付出的保險費幾乎與能提供的保險金額等同,這對投保人來說失去保險的意義。
因此專家認(rèn)為,最好在50歲之前就將所有的醫(yī)療險買齊。一般65歲以下的老年人可以通過購買意外保險來規(guī)避老年生活風(fēng)險。至于養(yǎng)老保險,雖然保險公司大多放寬了年齡限制,通常65歲以下的老年人可以投保,但保險費率非常高,50歲以上老人和老人的子女,最好能以自己存錢積累的方式進(jìn)行,比較劃算。
雖然出現(xiàn)“保費倒掛”,但并不是說老年人就不需要保險了。子女在為父母挑選保險時可以側(cè)重意外險。因為意外險具有保費低廉、人身保障高的特點,65歲以前父母買保險,與年輕人投保的費率大多是一樣的?，F(xiàn)在很多公司推出卡片型意外險,1年100元可以買到20萬元的保額,如果因為乘坐交通工具發(fā)生意外,還可得到雙倍賠付,還含有高殘津貼,保障程度很高。
如對于70歲以下的父母買保險,子女們可以特別購買一些帶有骨折保障的意外險種。老年人隨著年齡增長,主要是意外和疾病兩方面存在風(fēng)險,雖然很多老人已經(jīng)不適合購買健康醫(yī)療類保險,但意外傷害還是可以通過購買保險得到保障。老年女性尤其容易因為摔倒等意外事件導(dǎo)致住院花費,含有骨折的意外保險是非常合適的一個產(chǎn)品。
如何為外地父母買保險：
“異地投保”是指購買保險時,投保人或被保險人的戶籍不在當(dāng)?shù)?且不在當(dāng)?shù)鼐幼〖肮ぷ?。對于“異地投保?壽險公司通常規(guī)定：投保人或被保人有一人為異地者,不受理其投保申請。之所以不受理“異地投?！?主要是因為：各家保險公司有相應(yīng)的營業(yè)地域范圍,“異地投保”不但有悖于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定,而且由于客戶身處異地,其風(fēng)險評估的標(biāo)準(zhǔn)必然也不同于本地客戶。同時,“異地投保”的后期保全和理賠服務(wù)也難以得到保證。
健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)調(diào)查,老年人的跌倒每10次就會有一次造成嚴(yán)重的傷害,包括髖關(guān)節(jié)骨折、其他部位骨折、硬腦膜下出血、軟組織傷害或頭部外傷。步入老年期后的父母一旦發(fā)生意外,所有的醫(yī)療支出都將壓在子女身上,提早給父母最好的保障,也是給自己最好的保障。
太平洋提示：由于我們長期在外工作不在父母身邊。為給父母一個舒適的晚年,我們給父母買份保險就是給父母的一份貼心禮物,同時也是給自己的一份保障。
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