逐案估計(jì)法適用于新建的保險(xiǎn)公司和較小規(guī)模的保險(xiǎn)公司。所謂逐案估計(jì)即對(duì)未決賠案逐個(gè)估計(jì)在將來(lái)結(jié)案時(shí)需要支付的賠款數(shù)。這種對(duì)每個(gè)賠案進(jìn)行估算的工作主要依靠理賠人員的經(jīng)驗(yàn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面指火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、汽車(chē)的車(chē)身險(xiǎn)等對(duì)損失的合理估計(jì)一般是能較快完成的。對(duì)人身意外險(xiǎn)和勞工險(xiǎn)的賠款估計(jì)就困難多廠,因?yàn)閷?duì)人的身體傷害的后果常常要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)期才明顯地表現(xiàn)出來(lái)。
最困難的賠款,當(dāng)然是涉及到責(zé)任保險(xiǎn),特別是汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)和一般責(zé)任險(xiǎn)。在這種賠案方面,不僅要確定損失的數(shù)字,而且要確定承保人和被保險(xiǎn)人是否對(duì)這個(gè)損失負(fù)有責(zé)任。在這些賠案中,也和有些承保人對(duì)承保的責(zé)任有爭(zhēng)議的賠案相似。
這里有兩個(gè)未知的因素.即賠款數(shù)額和損失的責(zé)任。對(duì)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期時(shí)間由法院判決的案件,還會(huì)產(chǎn)生一種特別的困難,即在最終判決時(shí),對(duì)通貨膨脹趨勢(shì)將帶來(lái)什么結(jié)果的預(yù)期。估計(jì)賠款的人員,應(yīng)該盡可能預(yù)見(jiàn)到這些情況。
　　平均估計(jì)法。當(dāng)公司的規(guī)模足夠大,索賠的件數(shù)較多時(shí),可以用平均估計(jì)法替代逐案估計(jì)法。所謂平均估計(jì)法,指根據(jù)以往的損失經(jīng)驗(yàn),預(yù)先估計(jì)出某類(lèi)業(yè)務(wù)的每件索賠的平均賠付額,再乘以年終決算時(shí)統(tǒng)計(jì)到的未決索賠件數(shù),就取得了未決賠款準(zhǔn)備金的數(shù)額,這里,核心的問(wèn)題是求得正確的平均賠付額。為此,要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：
　　第一,每一種業(yè)務(wù)有它特殊的平均賠付數(shù),因此,在總的賠付案件中,首先要按業(yè)務(wù)種類(lèi)加以區(qū)分。
　　第二,以往的數(shù)字,只能作為將來(lái)平均賠付數(shù)的參考。當(dāng)計(jì)算平均賠付數(shù)時(shí),要考慮將來(lái)的變化和發(fā)展。新的法律、貨幣價(jià)值的變動(dòng),是賠款部門(mén)經(jīng)理必須注意到的兩個(gè)因素。確定平均賠付數(shù)的工作,不能只由個(gè)別的工作人員來(lái)做,而必須由賠款部門(mén)經(jīng)理親自掌握,在可能情況下由合適的同事做助手。
第三,必須知道在過(guò)去支付的賠款中,大的或特大的賠款在其中有多大影響。如果過(guò)去沒(méi)有發(fā)生過(guò)大的賠款,則必須在以往的賠款數(shù)中加上一定的數(shù)字,來(lái)保證心付將來(lái)叫唷邑發(fā)生的大賠款。