定額保險是指在人身保險合同訂立寸,只由雙方約定保險金額,在被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同約定的年齡、期限時按照合同約定給付保險金的保險。
由于人身保險合同的標(biāo)的是人的壽命和身體,而人的壽命和身體是無價的,也是無法以貨幣價值來衡量。因此人身保險合同(除醫(yī)療保險外)中的保險標(biāo)的沒有價值的概念,一般由投保人與保險人協(xié)商約定一定的金額作為保險金給付額,而這一金額的確定只與投保人、被保險人、受益人的收入及需求等有關(guān),而與其價值沒有太大關(guān)系。當(dāng)合同約定的保險事故發(fā)生或約定的事項出現(xiàn)時,保險人按合同約定給付保險金。
以保險金額與保險價值之間的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)劃分,可以分為足額保險合同、不足額保險合同印超額保險合同。這是對不定值保險而言的。
足額保險合同是指保險合同中約定的保險金額與保險標(biāo)的出險時的保險價值等額。一般情況下,投保人投保的保險金額與標(biāo)的實際價值必須相等,不能超越;《保險法》第39條第二款指出,“保險金額不得超過保險價值。”在足額保險的情況下被保險人發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失時,保險人按照合同規(guī)定,對保險標(biāo)的實際損失進行賠償。
不足額保險合同是指合同中約定的保險金額比保險標(biāo)的出險時的實際價值低。這種情況義稱為部分保險。在保險標(biāo)的全部滅失的情況下,按保險金額承擔(dān)黃任。在保險標(biāo)的部分損失的情況下,保險人的賠償責(zé)任,須按照比例賠償原則規(guī)定。即以保險金額與保險價值之比確定保險人的賠償金額;但是,當(dāng)合同當(dāng)事人之間對不足額保險有特別約定的,應(yīng)按約定的方式確定。
超額保險合同與不足額保險合同相反,保險合同中約定的保險金額超過保險價值的合同,叫做超額保險合同。《保險法》第39條第二款規(guī)定了保險金額高廠保險價值時,超過部分無效,即合同部分無效。根據(jù)《經(jīng)濟合同法》第10條的規(guī)定,合同部分無效,如果不影響其余部分的效力,其余部分仍然有效。
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