在保險(xiǎn)實(shí)踐中,保險(xiǎn)人是不是愿意承保特定危險(xiǎn),以及其向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額都取決于保險(xiǎn)人對(duì)特定危險(xiǎn)發(fā)生程度的正確估計(jì)和判斷,而保險(xiǎn)人對(duì)承保危險(xiǎn)程度的估計(jì)與判斷只能以投保人的陳述為基礎(chǔ),投保人陳述在相當(dāng)程度上影響和決定著保險(xiǎn)人的責(zé)任負(fù)擔(dān),所以各國(guó)保險(xiǎn)法都要求投保人對(duì)保險(xiǎn)人盡如實(shí)告知義務(wù)。所謂如實(shí)告知義務(wù),意指投保人的陳述事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀。具體而言,投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)將其知道的事關(guān)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的所有情況告知保險(xiǎn)人,不能故意隱瞞,更不能編造虛假情況欺騙保險(xiǎn)人。同時(shí),投保人不僅應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人其現(xiàn)實(shí)已知的情況,縱然其尚未知悉,但卻應(yīng)當(dāng)知悉的情況,投保人也應(yīng)當(dāng)設(shè)法獲悉并告知保險(xiǎn)人。如果此時(shí)因投保人的過(guò)失而未告知有關(guān)信息,也構(gòu)成投保人如實(shí)告知義務(wù)的違反。
投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng),未盡如實(shí)告知義務(wù)時(shí),根據(jù)各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)合同并非無(wú)效,而僅僅使保險(xiǎn)人有條件地取得解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利,這是因?yàn)?投保人違反如實(shí)告知義務(wù),使得保險(xiǎn)人承保后實(shí)際處于不利地位,若繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力,對(duì)保險(xiǎn)人未免不公平,反而會(huì)鼓勵(lì)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)?；诖?中國(guó)保險(xiǎn)法第16條第2款規(guī)定,投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；第3款規(guī)定,投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；第4款規(guī)定,投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。