(1)禁止反言的含義。禁止反言的法律術(shù)語起源于英國習慣法。這個法律原則旨在防止人們隨便改變主意損害他方。禁止反言也稱為禁止抗辯或禁止反悔,是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利,日后不得再向另一方主張這種權(quán)利。從法律意義上解釋,一個人對他人所做的陳述已被他人合理地相信,允許這個人推翻過去所作的陳述將會是不公正的。 在保險實踐中,禁止反言主要用于約束保險人,是指保險人對某種事實向投保人(被保險人)所做的錯誤陳述為其所合理依賴,以至于如果允許保險人不受該陳述的約束將損害投保人(被保險人)的權(quán)益時,保險人只能接受其所陳述事實的約束,失去反悔權(quán)利的情況。例如,被保險人打電話給他的汽車保險代理人要求延期繳付保險費,代理人答復他保險公司對逾期保險費有10天的寬限期,而實際上保險公司沒有這項規(guī)定。如果被保險人在所謂的寬限期內(nèi)發(fā)生車禍,保險公司不能以沒有按時繳付保險費為理由來拒絕賠償損失。這是因為被保險人已合理地相信代理人的陳述,保險公司要對代理人的行為負責,不能隨便改變代理人的主意去損害被保險人的利益。 (2)禁止反言的構(gòu)成條件。根據(jù)上述定義,要構(gòu)成保險人的禁止反言需要符合三個條件：第一,保險人一方,包括保險代理人,對一項重要事實的錯誤陳述；第二,投保人(被保險人)對該項陳述的合理依賴；第三,如果該項陳述不具有法律約束力,將會給投保人(被保險人)造成危害或損害。例如,被保險人為位于租用土地上的一棟房屋投?；痣U,并向保險人的代理人作了如實告知。保險代理人接受了他的投保,向其出具了火險保單,并通知被保險人該保單完全承保了他的房屋。但是,保單條款中明確規(guī)定,如果房屋是建造在租用的土地上,該保單無效。被保險人拿到保單后,在未閱讀的情況下,將其與其他重要文件放在了一起。當后來房屋失火被燒毀后,．保險公司拒絕賠償。此時,被保險人才知道保單上載有這樣的條款。這個例子包含了全部禁止反言的因素：保險公司通過其代理人向被保險人做了錯誤的陳述；被保險人接受了保單,并未閱讀而合理地依賴了保險人的陳述；如果允許保險人利用保單條款抗辯會給被保險人造成損害。因此,保險人被禁止拒絕承擔保險責任,失去了對被保險人抗辯的權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規(guī)定,保險人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)(通常為2年)以被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同,超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險人已經(jīng)放棄該權(quán)利,不得再以此為由解除合同。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定可以約束保險人的行為,它要求保險人為自身的行為及其代理人的行為負責,同時,也維護了被保險人的權(quán)益,有利于保險雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。