(1)禁止反言的含義。禁止反言的法律術(shù)語起源于英國習(xí)慣法。這個(gè)法律原則旨在防止人們隨便改變主意損害他方。禁止反言也稱為禁止抗辯或禁止反悔,是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利,日后不得再向另一方主張這種權(quán)利。從法律意義上解釋,一個(gè)人對他人所做的陳述已被他人合理地相信,允許這個(gè)人推翻過去所作的陳述將會是不公正的。 在保險(xiǎn)實(shí)踐中,禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人,是指保險(xiǎn)人對某種事實(shí)向投保人(被保險(xiǎn)人)所做的錯誤陳述為其所合理依賴,以至于如果允許保險(xiǎn)人不受該陳述的約束將損害投保人(被保險(xiǎn)人)的權(quán)益時(shí),保險(xiǎn)人只能接受其所陳述事實(shí)的約束,失去反悔權(quán)利的情況。例如,被保險(xiǎn)人打電話給他的汽車保險(xiǎn)代理人要求延期繳付保險(xiǎn)費(fèi),代理人答復(fù)他保險(xiǎn)公司對逾期保險(xiǎn)費(fèi)有10天的寬限期,而實(shí)際上保險(xiǎn)公司沒有這項(xiàng)規(guī)定。如果被保險(xiǎn)人在所謂的寬限期內(nèi)發(fā)生車禍,保險(xiǎn)公司不能以沒有按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)為理由來拒絕賠償損失。這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人已合理地相信代理人的陳述,保險(xiǎn)公司要對代理人的行為負(fù)責(zé),不能隨便改變代理人的主意去損害被保險(xiǎn)人的利益。 (2)禁止反言的構(gòu)成條件。根據(jù)上述定義,要構(gòu)成保險(xiǎn)人的禁止反言需要符合三個(gè)條件：第一,保險(xiǎn)人一方,包括保險(xiǎn)代理人,對一項(xiàng)重要事實(shí)的錯誤陳述；第二,投保人(被保險(xiǎn)人)對該項(xiàng)陳述的合理依賴；第三,如果該項(xiàng)陳述不具有法律約束力,將會給投保人(被保險(xiǎn)人)造成危害或損害。例如,被保險(xiǎn)人為位于租用土地上的一棟房屋投?；痣U(xiǎn),并向保險(xiǎn)人的代理人作了如實(shí)告知。保險(xiǎn)代理人接受了他的投保,向其出具了火險(xiǎn)保單,并通知被保險(xiǎn)人該保單完全承保了他的房屋。但是,保單條款中明確規(guī)定,如果房屋是建造在租用的土地上,該保單無效。被保險(xiǎn)人拿到保單后,在未閱讀的情況下,將其與其他重要文件放在了一起。當(dāng)后來房屋失火被燒毀后,．保險(xiǎn)公司拒絕賠償。此時(shí),被保險(xiǎn)人才知道保單上載有這樣的條款。這個(gè)例子包含了全部禁止反言的因素：保險(xiǎn)公司通過其代理人向被保險(xiǎn)人做了錯誤的陳述；被保險(xiǎn)人接受了保單,并未閱讀而合理地依賴了保險(xiǎn)人的陳述；如果允許保險(xiǎn)人利用保單條款抗辯會給被保險(xiǎn)人造成損害。因此,保險(xiǎn)人被禁止拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,失去了對被保險(xiǎn)人抗辯的權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間規(guī)定,保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)(通常為2年)以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同,超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄該權(quán)利,不得再以此為由解除合同。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定可以約束保險(xiǎn)人的行為,它要求保險(xiǎn)人為自身的行為及其代理人的行為負(fù)責(zé),同時(shí),也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益,有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。